复合利息如何使账户增长
什么是复利？
复合是一个过程。 如果你熟悉“雪球效应”，你已经知道如何能够建立在自己身上。
复利是利用之前赚取的利息赚取的利息。 这个周期以越来越高的速度增加利息（和账户余额） - 这有时被称为指数增长。
从简单的兴趣概念开始：您存款，银行支付您的存款利息。 例如，您可以将百分之五的存款以百分之五的价格存入您的账户，并且您在一年中可以赚取五美元的利息。
明年会发生什么？ 这就是混合进来的地方。您将开始对您的初始存款感兴趣， 并且您将获得刚刚获得的利息的利息：
你会在你的100美元（再次）上赚取5％
您将获得银行存入您帐户的5美元收入的5％
这意味着明年你的收入将超过5美元（因为你的账户余额现在是105美元 - 即使你没有存款），所以你的收入会加速。 在许多银行， 尤其是在线银行 ，利息每天都会增加，并且每月都会增加到您的账户中，因此这一过程进一步加快。
当然，如果你借钱，对你的复合工作。 你用你借的钱支付利息，而且你的贷款余额会随着时间增加 - 即使你不再借钱。
利用复利
你如何确保复合对你有利？
提前节省时间：在增加储蓄时，时间就是你的朋友。
这需要一段时间才能获得动力，但这种势头将会增强并最终获得力量。 在某些情况下，提前开始就意味着您不必像等待开始储蓄的人那样节省开支 - 即使您在某个时候退出储蓄，您的开局也可以在以后派发股息。 要有耐心，把钱放在一边，长远思考。
检查APY：比较储蓄账户和CD等银行产品，查看年度收益率（APY） 。 这需要考虑复合因素，并提供真实的年利率。 幸运的是，很容易找到 - 银行通常会公布APY，因为它高于利率。 尽量在储蓄方面获得可观的利率，但可能不值得将银行转换为额外的0.10％（除非您拥有非常大的账户余额）。
尽快 还清 债务，并尽可能多付额外费用 。 在信用卡上支付最低费用会让你付出沉重的代价，因为你几乎不会对利息费用产生负面影响（实际上你的余额可能会增长）。 如果你有学生贷款， 避免资本化利息费用 - 至少支付利息，所以你毕业后不会感到不快。 即使你不需要支付，你也可以通过最小化你的终生利息成本来帮助你。
保持较低的借款利率：除了影响您的每月付款之外 ，您的贷款利率决定了您的债务增长的速度（以及偿还的难度）。 两位数的价格很难与之抗衡。 看看在偿还债务时合并债务和降低利率是否合理。
局限性：复合可以帮助你增加你的资金，但它不足以成为魔法。 要利用复利，您需要实际存钱，将其存入一个帐户，并在储蓄上赚钱。 为了获得任何有意义的节省，您需要一遍又一遍地 - 逐月和逐年地做这个。 复合不能为你做繁重的工作。
什么使复利兴趣强大？
重复计算利息时会发生混合。
第一个或第二个周期不是特别令人印象深刻，但是在你重复添加兴趣后，事情会开始增加。
多久一次：复合频率很重要。 更频繁的计算（例如每天）会有更戏剧性的结果。 在开立储蓄账户时，请查找每日复合的账户。 您可能只会看到每月向您的帐户添加利息支付，但计算仍可以每天完成。 有些账户只会每月或每年计算利息。
多久：复合在较长时期内更具戏剧性。 同样，当货币单独增长时，您的账户计算或“信用”数量更高。
其他因素：利率也是您账户余额随时间变化的重要因素。 更高的利率意味着账户将增长更快。 但复合利率有可能克服较高的利率。 特别是在很长一段时间内，复合账户和名义利率较低的账户最终可能会比使用简单计算的账户更高。 通过数学来判断这是否会发生，以及盈亏平衡点在哪里。
提款和存款也会影响您的账户余额，但它们与复利分开。 让你的钱增长（或不断增加你的账户）是最好的 - 如果你撤回你的收入，你会减少复利的影响。
金额不影响复利。 无论您是以100美元还是100万美元开始，复合的工作方式都是一样的，如果您绘制一段时间的增长图表，则您的帐户余额看起来相同。 很明显，当你开始大额存款时，收入看起来更大，但是你不会因为开始小额账户或保持账户分开而受到惩罚。 在规划未来时最好关注百分比和时间 - 你会赚多少钱，以及多久？ 美元只是您的利率和时间表的结果。
频繁复合 （每日或每月）是有帮助的，但不要被数字混淆。 当利息每天复利时，你仍然可以赚取或多或少的相同APY。 例如，支付5％APY的账户每天不支付5％ - 您每天得到5％的1/365。 尽管如此，频繁复利仍然可以帮助您的资金更快增长
如何计算复利
有多种计算复合兴趣的方法，让您深入了解如何实现目标，并帮助您保持现实的期望。 任何时候你运行计算，运行一些使用不同数字的“假设”计算 - 看看如果你多存一些或者多赚几笔利息会发生什么。
在线计算器是最简单的，因为他们为您做数学计算 ，并且可以轻松创建图表和逐年表格。 但许多人更喜欢更仔细地看待（并使用）这些数字。
复利的公式是：
A = P（1 + [r / n]）^ nt
要使用此计算，请插入以下变量：
A：你最终会得到的数额
P：您的初始保证金，称为委托人
r： 年利率 ， 用十进制格式表示
n：每年复利期数 （例如，每月12次，每周52次）
吨：你的钱复合的时间 （以年计）
例如：你有1000美元的收入，每月复利5％。 15年后你会有多少钱？
A = P（1 + [r / n]）^ nt
A = 1000（1 + [.05 / 12]）^（12 * 15）
A = 1000（1.00417）^（180）
A = 1000（2.11497）
A = 2113.70
15年后，您将有大约2,114美元（由于四舍五入和用于计算的软件，您的最终数字可能会有所不同）。 其中1,000美元是您的首笔存款，其余1,114美元是利息。
在Google文档上查看示例电子表格，显示其工作原理，并下载副本以使用您自己的电话号码。
电子表格可以为你做整个计算。 要计算复利后的最终余额，您通常会使用未来值计算。 Microsoft Excel，Google表格和其他产品提供此功能 - 但您需要稍微调整一下数字。
使用上面的示例，让我们通过Excel的未来值函数进行计算：
= FV（速率，NPER，PMT，PV，类型）
将变量输入到单独的单元格中然后引用这些单元格可能是最简单的，这样您就不必一次就能正确地完成所有操作。 例如，单元格A1可能具有“1000”，单元格B1可能会显示“15”，依此类推。
使用电子表格进行复合兴趣的诀窍是使用复合周期而不是多年来的简单思考。 对于月度复利，定期利率就是年利率除以12，因为在这一年里有12个月或“期间”。 对于日常复合，大多数组织使用360或365。
= FV（速率，NPER，PMT，PV，类型）
= FV（（。05/12），（15 * 12），1000）
请注意，您可以省略pmt部分，该部分将定期添加到该帐户（如果您每月增加资金，这可能会派上用场）。 在这种情况下也不使用类型 。
72法则是快速估算复利的另一种方法。 这个经验法则告诉你如何使你的钱增加一倍，看看你赚的利率和你赚的时间长短。 乘以年利率乘以利率 - 如果你得到72，你会得到一个综合的因素，你的钱会翻倍。
案例＃1：你有1000美元的储蓄赚取5％的APY。 在您的账户中有2,000美元需要多长时间？
要找到答案，要弄清楚如何达到72.72除以5是14.4，所以需要14.4年来翻倍你的钱。
例＃2：你现在有1000美元，20年后你需要2000美元。 你必须赚取什么比率来加倍你的钱？
再次，找出使用你所拥有的信息（年数）到达72所需的时间。 72除以20等于3.6，所以你需要获得3.6％的APY才能达到目标。