了解如何避免发薪日贷款陷阱
发薪日贷款如何运作
假设你需要借到100美元，直到你的下一个发薪日。
你向贷款人写一张贷款金额加费用的支票。 贷款人通过以下两种方式之一计算发薪日贷款费用：占贷款总额的百分比，例如10％，或者是每借1美元的固定金额，比如每借100美元贷款15美元。
在您开出支票后，贷方会给您现金或自动将贷款存入您的支票账户。 然后，在您的发薪日，贷款人兑现您的支票，除非您延长贷款。 延长贷款，也就是所谓的“滚动”贷款，花费另一笔费用，并允许您将贷款保留一段时间。 您每次贷款时都要收取费用。
什么发薪日贷款成本
“贷款真相法”要求所有贷款人（包括在线发薪日贷款贷款人）在签署任何贷款协议之前书面披露贷款成本。 他们必须按照财务费用和年利率（年率）向您提供这些信息。
即使在阅读这些信息之后，您可能也不明白发薪日贷款的真实价值。
例如，一个发薪日贷款人Cashcentral.com收取每100美元借款17.50美元。 在10天的贷款中，您的有效年利率接近640％！ 这是一些最昂贵的信用卡违约率的15倍。
如果您拿出14天300美元的贷款，并且无法偿还2个月，那么您最终将支付210美元的发薪日贷款费用。 与信用卡相同的情况下，即使最后收费迟了，也不到一半的费用。
负责任贷款中心2006年的一份报告显示，典型的发薪日借款人最终以325美元的贷款支付793美元的利息。 这家银行不收取高昂的前期融资费用。 相反，借款人在一段时间内通过不断滚动贷款来支付这笔款项。
借款人经常发现自己拿出新的发薪日贷款来覆盖旧的发薪日贷款，最终最终因为几百美元的债务而最终损失了数千美元。
预谋穷人与军人
统计数据显示，发薪日贷款公司旨在利用贫困消费者。 你很少在城市的中上层郊区找到任何发薪日贷款商店，借款人实际上可以负担得起偿还贷款。 相反，你会发现他们在城市的贫穷和黑色的街区和军事基地附近。 例如，雅虎地图搜索在美国军事岗位肯塔基州的诺克斯堡5英里内取得了12个现金垫付和发薪日贷款业务。
发薪日贷款的替代方案
如果没有提供替代方案，完全解雇发薪日贷款是不对的。
- 从您的银行或信用社贷款
- 从您的信用卡预付现金（以最优惠的价格和费用购物）
- 来自家庭成员或朋友的小额贷款
- 发薪日提前从您的雇主
- 您债权人的艰苦付款计划
- 消费者信用咨询
- 紧急困难计划（通常由您的州，县或城市的人力资源部门提供）