掌握社会保障背后数字的实践指南。
- 你工作多久
- 你每年赚多少钱？
- 通货膨胀
- 你从什么年龄开始接受你的福利
在这个循序渐进的指南中，我会告诉你这些因素如何影响你的福利金额。
社会保障计算如何？
有三个步骤来计算您将获得的社会保障福利金额。
第1步：使用您的收入历史记录来计算您的平均索引每月收入（AIME）。
步骤2：使用您的AIME计算您的主保险金额（PIA）。
第3步：使用你的PIA，并调整它的年龄，你会开始好处。
在本文中，我将介绍所有这些步骤，并提供表格来显示计算的工作方式。 接下来，获取提供您收入历史记录的社会保障声明的副本，使用我在每个部分中链接的数据，并将您的数字插入到公式中。
第1步：如何计算平均指数月收益
您的社会保障福利计算通过查看您的工作时间以及您每年的工作时间开始。 此收入历史记录用于计算您的平均索引每月收入（AIME），并且该计算包含您拥有的最高35年收入历史记录。
AIME计算的工作原理如下（一个例子如下表所示）：
1.从每年的收入清单开始。
您的收入历史记录显示在您的社会保障声明中，您现在可以上网。
在下面的例子中，实际收入显示在C栏中。只包括低于指定年度限额的收入。 该年度包含工资限额称为贡献和利益基础，在下表中列为H列中的最高收入。
2.调整通货膨胀的每年收入。
社会保障使用称为工资索引的过程来确定如何调整通货膨胀的收入历史。 工资索引过程中有两个主要步骤。
- 社会保障局每年公布全年的全国平均工资。 你可以在全国平均工资指数页面看到这个公布的清单。
- 你的工资被转换为你年满60岁的平均工资。对于每一年，你将你的索引年（这是你60岁的年份）的平均工资除以你索引年份的平均工资，并乘以您的收入按此数字计算。
例：
- 在下面的例子中，看看1984年的C列收入21,000美元。
- D列当年的平均收入为16,135美元。
- 您获得44888.16美元，此人转换为60年的平均收入（2013年以粗体斜体突出显示）除以16,135美元，以获得您在E栏中看到的指数因子。
- 按照这个指数系数乘以1984年的收入，得到5842美元，你在F栏中看到。
查看两项来自社会保障的工资索引示例。
由于工资指数公式是如何工作的，如果你还没有62，你的计算来确定你将得到多少社会保障只是一个估计。 直到你知道你年满60岁的平均工资时，没有办法做一个确切的计算。 但是，您可以将假定的通货膨胀率归因于平均工资，以估计未来的平均工资，并使用这些来创建估计值。
3.使用您最高的35年索引收入并计算月平均值。
社会保障福利计算使用您最高的35年收入来计算您的平均月收入。 如果您没有35年的收入，计算中将使用零点，这会降低平均值。 在上面的例子中，您会看到G列中最高的35年。
索引收入的最高35年总额除以420（这是35年工作历史中的月数）。 在上面的例子中你看到这个以黄色突出显示。
结果：您的平均索引每月收入或AIME。
| 一个 | 乙 | C | d | Ë | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 年 | 年龄 | 实际工资 | 平均工资 | 指数因子 | 上限后的工资索引 | 最高的35年 | 最大收益 |
| 从税务SS Stmt。 | 来自SSA网站 | 年龄60 工资/实际年平均 工资 | 按年份指标因子乘以年份的实际工资 | 如果超过35年有效，则获得最高35项索引工资。 不是35年，错过年份输入0 | 来自SSA网站 | ||
| 1971年 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972年 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6.292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973年 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5.922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974年 | 21 | 4000 | 8030.76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975年 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976年 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977年 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978年 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979年 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980年 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981年 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982年 | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983年 | 三十 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984年 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985年 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986年 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987年 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988年 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989年 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990年 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991年 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992年 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993年 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994年 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995年 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996年 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997年 | 44 | 39000 | 27426.00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998年 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999年 | 46 | 41000 | 30469.84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001年 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002年 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004年 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005年 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006年 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007年 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008年 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009年 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015年 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * 60岁是索引年份 | 将G列顶值35的值除以420个月以确定AIME | 1919040 | |||||
| AIME = | 4,569美元/月 |
第2步 - 使用您的AIME计算您的主保险金额（PIA）
一旦计算了您的平均索引每月收入（AIME），您可以将该数字插入公式中以确定您的主保险金额或PIA。 这个公式是基于所谓的“弯曲点”。
社会保障弯点
社会保障福利计划旨在取代低收入人群比高收入人群更高的收入比例。
为此，该公式具有所谓的“弯曲点”。这些弯曲点针对每年的通货膨胀进行调整。
您从第62年起的折点将用于计算您的社会保障退休福利。 下表中的示例使用2015年折弯点。 它是这样工作的：
- 您获得AIME首批826美元的90％。
- 你拿下未来$ 4,980美元的AIME的32％。
- 您花费4,980美元的任何金额的15％。
- 你总计这三个数字。
其结果是您的主保险金额或PIA，如果您在完全退休年龄（FRA）开始受益，您将收到的金额。
您的PIA四舍五入到下一个最低的一毛钱，您的福利金额四舍五入到下一个最低的美元。 （从技术上讲，您的PIA会计算出来，四舍五入到下一个最低毛钱，然后应用任何通胀调整，然后将该数字四舍五入到下一个最低毛钱，然后应用基于年龄的任何增加或减少。
然后这个数字四舍五入到下一个最低的美元。 其中一些内容将在下一步中介绍。）
您可以在Social Security网站的弯曲公式弯曲点页面上查看当前和历史弯曲点以及当年的弯曲点。
如果你还没有62，你的福利计算只是一个近似值，因为你还不知道你在62年的最终弯曲点数量是多少。
您可以使用估计的通货膨胀率来估算未来一年的折点，从而形成相当准确的近似值。
在本页底部的表格示例中，您可以看到AIME编号（在上一步中计算）如何插入折点公式以计算PIA。
| 使用AIME为4569美元/月的示例 | 应税工资金额 | 乘数 | 解决了 |
|---|---|---|---|
| 弯1（最高826美元） | 826 | 0.90 | 743.40 |
| 弯2（4569美元 - 826美元） | 3743 | 0.32 | 1197.76 |
| 过量 | N / A | 0.15 | 0 |
| 和 | 1941.20 | ||
| PIA四舍五入后（降至最接近的一角和美元） | $ 1,941 | ||
| 完全退休年龄（FRA）的福利 | $ 1,941 |
您的PIA在您达到62岁后可以改变吗？
达到62岁后，有两件事会影响你的PIA：
- 更高的收入 - 62岁到70岁之间的年收入高于公式中之前使用的最高收入年度之一35年的收入将会改变您在PIA公式中使用的AIME。
- 通货膨胀 - 您的PIA将通过适用于已享受社会保障福利的人员的相同生活费用调整进行调整。 您可以在社会保障网站上查看历史成本调整率。
***注意：这与用于通货膨胀指数的调整不同。
谨慎的话：当他们自己计算何时开始社会保障计划时，人们得到错误答案的最大原因是他们将数字从他们的声明中删除，并且没有适当地应用通货膨胀调整。
第3步 - 调整你的PIA的年龄，你会开始的好处
您收到的社会保障退休福利的最终金额取决于您开始福利的年龄。
- 最早可以开始退休福利的年龄是62岁（如果您有资格获得遗sp配偶或前配偶记录中的寡妇或wid夫福利金，则为60岁）。
- 通过等到年龄稍晚才能开始获得更多收益。
当然，另一个复杂的公式用于确定更多。 下面的解释和一张表格向你展示了它如何工作的例子。
社会保障年龄调整始于您的PIA
公式首先使用上一步计算的主保险金额（PIA）。 如果开始福利是您的完全退休年龄（FRA），您将得到这笔金额。 您的FRA可能因您出生的年份而异。 对于1943年至1954年出生的人，你的FRA年龄是66岁。
**如果您是1月1日出生的，请注意，您的FRA将基于前一年。 1955年1月1日出生的人将拥有基于1954年的FRA。
- 如果您在FRA之前开始享受优惠，则会减少您的PIA。
- 如果您在FRA之后开始获得福利，则会使用被称为延迟退休金的信贷。
如果您在FRA之前开始获益，则需要减量公式
- 1％的5/9：您的福利每个月减少1％的5/9，最长不超过36个月，具体取决于您到达FRA的月数。
- 1％的5/12：如果距离达到FRA超过36个月，则采用上述减少量，然后在大于36个月的公式中将公式更改为减少1％的5/12。
结果：
- 减少25％：如果您的FRA年龄为66岁，这意味着如果您在62岁时开始服用，您的福利将减少25％。
信用比FRA晚
结果：
- 增加32％：如果您的FRA为66，这意味着您将等待70岁开始，您的福利将增加32％。
通货膨胀如何影响你的PIA
您的PIA按62岁计算。如果您等到62岁以上，每年62岁以上的额外生活费用调整将适用于您的PIA。 下面的示例中“PIA未来$ @ 2％”栏中右侧的示例中显示了基于2％通货膨胀率的潜在增长。 在“今日美元PIA”栏中左边显示了不同年龄的减少或增加的福利金额。
如果您已经拥有35年的收入中的大部分收入，并且今天您已接近62岁，那么您在社会保障声明中看到的70岁福利金数额可能会因这些生活费用调整而更高。 许多人在做自己的计算时没有考虑到这一点，这使得他们认为在大多数情况下（但不是全部），提早使用社会保障是更好的选择，等待是更好的选择。
| 今日美元PIA | PIA未来$ @ 2％ | |||||
| 影响 | 每月金额 | 年 | 年龄 | ＃从现在开始 | 量 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| 减 | $ 1455.99 | 2015年 | 62 | 0 | $ 1456年 | |
| 减 | $ 1553.06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584年 | |
| 减 | $ 1682.48 | 2017年 | 64 | +2 | $ 1750年 | |
| 减 | $ 1811.90 | 2018 | 65 | +3 | $ 1923年 | |
| PIA | $ 1941.32 | 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | |
| 更多 | $ 2096.63 | 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | |
| 更多 | $ 2264.36 | 2021 | 68 | +6 | $ 2550 | |
| 更多 | $ 2445.50 | 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |