错误的举动可能会让你花费数千美元
1.了解您的归属时间表和状态
如果您参加401（k）或类似的雇主退休计划，您可能有资格获得雇主比赛或某种其他形式的雇主对您的退休账户的供款。 这些雇主捐款通常被称为“免费”资金，并可能对退休账户的规模产生重大影响。 虽然您通过薪水扣减缴纳的款项总是100％归属 ，这意味着它始终是合法的（无论您是否在公司工作），但您公司的比赛通常有一个归属时间表 ，用于确定您的雇主捐款在法律上属于你和何时。 这些归属期通常安排在几年内。 如果您有雇主匹配，请检查您的退休计划文件或询问您的人力资源部门何时100％归属。
有时再等几个月或一年，可以使您在离开时携带的“免费”金额有多大。 另一方面，在完全归于你之前离开你的雇主意味着你将放弃你的雇主的一部分（如果不是全部）贡献和这笔钱的任何收入。
我们来看一个例子。
假设根据您的雇主计划条款，您每年享有20％的薪酬，为期五年。 你已经和你的雇主呆了四个月，所以你有60％归属。 假设您每年获得40,000美元，并为您的401（k）计划贡献了15％的薪水或每年6000美元。 我们还要说，我们的雇主匹配你的贡献的100％，或者每年另外6000美元。 如果你现在离开，你会在过去几年获得雇主比赛的60％，即$ 14,400（$ 6,000 /年x 4年= $ 24,000 x 60％）。 如果你再呆一个月，你会额外获得20％的奖金，并获得额外的4800美元的雇主比赛。 如果你再呆13个月，那么你已经在那里参加四年的雇主比赛会获得9,600美元的额外奖金，再加上第五年6,000美元的比赛奖金， 雇主比赛总共需要15,600美元，在投资时间内不考虑该笔资金的任何收益。 即使你的雇主的比赛低于100％，你仍然可以通过不仔细计算你的离开时间，看到你如何摆脱大量的免费金钱。
2.了解您的退休账户选项
一旦你做出了改变工作和转换雇主的决定，你将面临的最重要的财务问题是如何处理你的401（k）或其他雇主退休计划的钱。
很多人最终在换工作时兑现退休储蓄，并将这笔钱用于其他事情。 这不仅是我们要避免的六大退休计划错误之一 ，也是完全可以避免的。 当谈到你的401（k）时，大多数人离开他们的雇主时基本上有四种选择，它们是：
- 兑现
- 把钱留在计划中
- 滚动到您的新雇主合格计划中
- 滚动到IRA或其他
让我们来看看这些选项对你来说意味着什么。
401（k）现金
为了理解这个常见错误的含义，我们用数字来说明。 假设你的401（k）计划中有5万美元。 您不需要直接向另一计划滚动 ，而是直接向您付款。 根据法律规定，您的计划管理员将自动收取20％的税款，相反，您将收到40,000美元的支票。
当纳税时间到期时，您可能会惊讶地发现，如果您在兑现时的年龄低于59½，则必须在原（税前）总额上支付10％的罚款，或者在此示例中，另外5000美元。 现在你的钱已经从50,000美元缩减到了35,000美元。
伤害并不止于此。 您的税率可能会高于您的计划管理员从您的资金中扣除的20％。 如果是这样的话，你将不得不拿出差异来纳税时间。 举例来说，如果你的税率为31％，那么你需要将差额提高20％到31％，这是额外的11％，即5,500美元。 如果你没有计划进行这项额外的税收计划，而且许多人不这样做，那么你可能需要借钱才能拿出额外的税收 。 除了这个直接的资金问题，你最初的5万美元的退休储蓄现在会下降到29,500美元。 现在计算你的州和地方税为50,000美元，从剩余的29,500美元中扣除，你可能会再减少5,000美元左右，这取决于你住在哪里。 哎哟! 实际上，你只能拿走你原始投资的一半，并严重缩短了退休时间。
将钱留在您的前雇主计划中
所以你知道你不想在离开时兑现计划，但是你必须做任何事情吗？ 答案不一定。 如果您的401（k）计划中至少有5,000美元，大多数雇主会让您选择将您的资金留在旧计划中。 只要您对计划的投资和管理表现满意，这可能是一个不错的选择，特别是如果您的新雇主不提供401（k）计划。 但你仍然可能想考虑后面的选项（我们会告诉你为什么）。
滚动到新雇主401（k）
检查你的新雇主，看看他们是否提供401（k）或其他合格的计划，以及你何时有资格参加。 大多数雇主退休计划将接受其他合格雇主计划的转账。 事实上，接受额外的资金是为了他们的利益，因为立即有更多的钱可以收取管理费用。 如果你选择这条路线，并且有参加新雇主计划的等待期，请考虑将你的资金留在旧雇主的计划中，直到你符合新计划的条件。 转账最重要的考虑因素是确保交易确实是一次轮转（或受托人到受托人的转账）。 为此，请确保所有翻转检查都直接写入新计划管理员，而不是您。 如果支票是直接写给您的，您的计划管理员将扣除20％的税款，您必须拿出20％的差额才能完成翻转和避税。 虽然在这种情况下，只要你在60天内提取了100％的资金，在你在年底提交所得税申报表时，你会得到20％的回报，但为什么被迫想出了一个大笔金额，让山姆大叔在此期间免息使用您的资金？
虽然将退休资产转入新雇主的计划是一个完全可以接受的举措，但这可能不是您的最佳选择。 让我们来看看401（k）基金的最后一个选项，找出原因。
滚动到IRA
如果你不能或不想将你的钱留在旧雇主的401（k）计划中，而你的新雇主不提供计划，那么你几乎可以去任何一家银行或金融机构，并开立一个单独的退休计划账户（IRA）将资金转入其中。 许多工人忽视了这一选择，因为他们同样乐意继续以某种形式的雇主计划来保留他们的退休资产，但这是你不想要的一个令人信服的理由。 大多数雇主退休计划都有限制投资选择，以降低成本，但也有高昂的管理费用，降低了您的账户价值。 通过选择翻转IRA，您不仅可以将个人股票和债券的投资机会开放给共同基金和ETF，而且可以避免昂贵的费用。 现在，这是一个退休储蓄双赢！
底线
离开你的雇主寻找新的机会可能比你以前考虑的财务后果更多，但考虑到这里讨论的所有影响，你可以明智地评估改变工作可能会对退休储蓄产生的影响，并作出最明智的决定。