如果您每个月都遇到困难，并且您在寻找答案，那么如果您受到纪律处分，债务合并可以为您工作，了解整合可以做什么和不可以做什么，并遵循一些简单的指导方针。
什么是债务合并？
债务合并是一个只需每月支付一笔帐款的过程。 合并背后的想法是减少您必须支付的款项数量，并且如果可能的话，减少您每月自费的利率和总额，这样可以更轻松地支付余额。
要记住的事情
虽然债务合并可以成为控制债务的有效方式，但还有一些事情需要记住。
- 债务合并通常不包括您的担保贷款，如您的汽车贷款 。 它将适用于无担保债务，如信用卡，个人银行贷款，信用额度和其他债务，如医疗账单。
- 除非您停止使用您在合并中包含的信用卡和其他帐户，否则债务合并不起作用。 最好的办法是关闭帐户并切断信用卡。 一些债务合并贷方可能会要求您将此作为贷款的条件。
债务合并类型
有很多方法可以巩固你的债务。 这里有一些要考虑的事情。
合并贷款：许多金融机构提供某种形式的合并贷款 ，包括银行，信用合作社和财务公司。 如果你已经与其中一家机构建立了关系，那么它将是一个开始的好地方，你甚至可以休息一下利率。
通过个人银行贷款，您可以每月在同一期间进行相同的付款，通常为三到五年。 这很像汽车贷款。 事实上，一些银行提供贷款合并，您可以将储蓄账户或CD作为抵押品。 这通常会让你获得更好的利率，但只有在您的储蓄中获得可观的利率时才有意义。
否则，使用储蓄来偿还债务可能会更好。
因为个人贷款有一个固定的期限，所以很容易看你的进步，并知道你什么时候最终没有债务。
合并信用卡：如果您的信用已经相当好，您可能有资格获得可以转帐的信用卡。 人们通常会在收到优惠的平价转账优惠时这样做。
请注意，这可能会影响您的信用评分。 FICO评分考虑到您的信用利用率（您使用的信用额度与您可以获得的信用量相比），以及您欠的总金额等因素。 当您还清账户时，您的信用利用率会下降（这可能对您的信用评分有好处），但您将拥有一个拥有大量余额的账户（这可能会对您的分数产生负面影响）。 不过，假设您的利率较低，您可以更快地支付帐户。
房屋净值贷款：如果您在家中拥有股权，您可以使用房屋净值贷款的收益来偿还您的高余额高利息帐户。
由于房产净值贷款是由您的房产担保的，您可能会获得比您在信用卡帐户上支付的费用好得多的利率。
但这是一把双刃剑。 如果您稍后遇到麻烦而无法偿还贷款，则会使您的财产面临风险，因为您的贷款人有权在您的贷款上取消抵押贷款。
401k贷款：类似的注意事项适用于401k贷款 。 如果你在退休账户中使用那么好的余额来偿还债务似乎很有吸引力，但你需要小心。 如果您在偿还贷款时遇到问题，它将被转换为提款。 你可能会被提前收取高达10％的罚款，并且必须支付你在存款时未支付的税款。 如果你换工作，你的401k贷款可能需要在60天内偿还或被视为分配（罚款和应交税金）。
合并与债务管理计划
进行在线搜索“债务管理计划”，如果不是数百家提供帮助您控制财务状况的公司，您会想出几十个。
这些公司，其中许多声称是非盈利的，它们可以确保您的债权人达成协议，允许您每月向代理机构支付一笔款项，从而将债务分配给您的债权人，从而还清您的债务。
在某些情况下，该机构能够达成放弃利息和迟交费用的协议，但这种让步是自愿的，一些债权人拒绝让你更容易。 理想情况下，付款计划是一段固定的时间，可以全额还清您的帐户。
您最好的选择是与国家信用咨询基金会的会员合作。 您可以使用网站上的代理搜索按钮在您所在的区域找到关联机构。
合并与破产：如果你无法自己对未偿债务进行有意义的削减，你可能会考虑申请破产。 这不是世界末日，它比其他类型的合并和债务管理有一些优势。 您可以在第7章直接破产和第13章三至五年还款计划之间进行选择。 您可以在第13章而不是第7章考虑归档时了解有关这些优点的更多信息。