每个选项的优点和缺点
当涉及到信用卡和个人贷款等常见的消费债务时 ，降低利率的两种最流行的方式包括余额转账和债务合并贷款 。
这些选项之间有什么区别 - 哪一个最好？ 它们都有优点和缺点，但是一旦你了解了费用以及你目前的债务是如何设置的，你可以做出有教育的决定。
信用卡余额转账
借助信用卡余额转账，您可以将债务转移至新的或现有的信用卡。 为此，您的发卡机构可能会提供促销便利性检查或允许您在线申请转账。 当您知道您将很快偿还债务时，信用卡余额转账最具吸引力。
在最好的情况下，您可以支付0％的债务利息，至少在有限的时间内。 消除利息费用有助于阻止流血，因为您的贷款余额停止增长，并且每笔付款的100％都用于减少债务。 但要注意印刷精美。
费用：确定是否需要支付费用才能转移余额。 成本通常是您转账金额的3％左右，或者是平稳的美元金额（以较高者为准）。 您从低利率获得的任何储蓄都需要超过转会费。 如果您打开新的信用卡，您也可能会收取新的年费 。
利率：最佳利率适用于信誉良好的客户。 您可能会在广告中看到诱人的优惠，但您需要在查看信用卡后查看发卡机构实际提供给您的信息。 即使你的年利率为0％ ，这个利率可能也不会持续很长时间。 查看费率何时变化以及促销期结束后会发生什么。
您的信用：余额转移优惠不一定对您的信用不利，但可能会导致问题。 每次申请新卡时，放款人都会查看您的信用记录， 这些查询可以降低您的信用评分 。 拥有太多的消费者账户（如信用卡）可以降低您的分数。 如果您最终使用信用卡转账余额，请务必将其用作债务偿还工具 - 而不是增加债务的工具。 避免使用您付清的卡进一步深入债务。
债务合并
您可以将债务与个人贷款 ，某种类型的担保贷款或P2P贷款合并，而不是使用信用卡。 大额贷款可能允许您合并多笔贷款，并将所有内容都集中到一个地方。 债务合并贷款通常以固定利率提供，因此当信用卡促销期太短时，它们更有意义。 例如，如果您预计需要三年的时间来偿还债务，那么三个月的0％年利率可能无益。
费用：您可能会也可能不会为债务合并贷款支付任何前期费用。 有了一些贷款，你会看到明显的成本，如处理费或起始费。 与其他贷款一样，这些成本将是不可见的，但它们是建立在利率之上的。
比较几种贷款以找到最有利于您的预付费和利息费用的组合。
利率：您支付的利率将取决于您使用的贷款类型。 例如，个人无担保贷款的收益率高于担保房屋净值贷款 。 不过，您可能会以低于标准信用卡利率的利率支付利息，但“传情”或促销信用卡利率应该更低，至少几个月。
如果你还债几年 - 比任何信用卡推广都要长 - 你可能会在债务合并贷款方面做得更好。 利率可能是可变的 ，这意味着它们会像信用卡利率一样上下移动，或者它们可能是固定的。 固定利率使得计划更容易，因为您可以知道每月付款是在贷款的整个生命周期中。
但固定利率通常开始高于可变利率。
你的信用：就像信用卡一样，新的贷款会引起询问，这会影响你的信用评分 - 至少在短期内。 从长远来看，一些债务合并贷款可能比余额转账更有利于您的信用。
当您使用不同类型的信贷混合时，信用评分会更高，并且分期贷款使您比仅依靠信用卡的借款人更具吸引力。 如果你是一个沉重的信用卡用户，看起来你花费的钱超出了消费品的支付范围，并支付高利率 - 这是不可持续的。
债务合并贷款可能表明您已经承诺偿还债务，并且您为此目的使用了正确的债务类型。 这意味着你是一个聪明的借款人，所以你很可能在未来偿还其他贷款。 只要您按时付款并且只承担您能负担的债务，您的信用就会增强。
担保抵押品
对于一些债务合并贷款，您可能需要抵押 。 这意味着如果您未能偿还贷款，您允许银行获得您的资产并出售。 例如，您可以将房屋抵押作为房屋净值贷款的一部分 ，也可以使用您的汽车作为抵押品。
保证无抵押贷款无担保：抵押品可以帮助您获得批准，但承诺您的资产具有风险。 如果事情不按照你计划的那样工作，你会在没有家的情况下生活吗？ 你可以开车工作，赚取收入吗？ 最好保证无抵押贷款不安全，因为唯一有风险的是你的信用。 如果您使用房屋净值贷款清偿无抵押信用卡债务，您将大幅增加风险。 如果出现意想不到的事情，你可能会在丧失赎回权的房屋中失去家园
再融资担保贷款：如果您已经有抵押担保的债务，可以考虑分别再融资这些贷款 。 例如，对无担保债务使用余额转移或债务合并贷款，并为您的担保债务获得不同的贷款。 也就是说，如果你能够偿还有担保债务并将其变为无担保债务，那么你就可以降低风险 - 只要确保它值得任何额外费用。
学生贷款：使用注意
如果你有学生贷款，在合并这些贷款或用任何个人贷款支付这些贷款之前做一些作业。 政府贷款提供独特的好处，例如贷款宽恕的可能性或推迟支付的能力。 如果您通过私人银行再融资或合并 ，您可能会失去对这些借款人友好功能的访问权限。
欲了解更多详情，请参阅联邦学生贷款的优势 。