什么是信用和它是如何使用的？
什么是信用？
信用指借款：借款能力和借款金额。 当涉及贷款（如信用卡 ，汽车贷款和住房贷款）时， 您的信用就是您作为借款人的声誉。
它告诉贷款人你偿还贷款的可能性有多大，这有助于他们决定是否批准你的贷款申请和收取多少费用。
您的信用由您的借款记录信息组成 。 大部分信息来自您的信用报告。
什么是信用报告？
信用报告是一系列信息，包括：
- 过去使用过的贷款，即使您已将其还清（通常是过去七年，尽管也有例外）
- 您目前使用的贷款（包括任何未使用的信用额度 ）
- 你借了多少钱
- 您所需的最低每月付款
- 您的付款记录 - 您是否延迟付款，或者您是否总是按时付款？
- 公共记录如破产和止赎
- 任何贷款， 你已经违约，并在收藏
您的信用报告是您的“信用”背后的主文档。 根据这些信息，贷款人决定是否提供贷款。
但是，大多数贷方实际上并不看你的信用报告。 相反，计算机程序会检查信息并创建信用评分 （见下文）。 高分表示你更有可能获得批准贷款的可能性。
当有人想要看到您的信用报告或获得您的信用评分时，他们会向信用局（也称为信用报告机构）索要。
根据联邦法律，您也可以每年至少免费查看您的信用报告一次。 了解如何请求您的报告 。
什么是信用局？
信用报告机构收集信用报告中显示的所有信息。 他们是信息仓库，但他们可能没有保留尽可能多的数据。 例如，您的年收入不是您的基本信用报告的一部分。
再次，他们从您合作过的贷方， 公共记录数据库和其他来源获取这些信息。 他们在申请贷款时，或任何人要求提供信用报告时（例如雇主或房东 - 在报告发布前需要您的许可）分发或出售这些信息。
有许多信用局，但“三大”对最常被称为“信用”的信息影响最大。 每个征信机构的信息必须准确无误 - 如果您的信用报告中存在错误，则需要修正，否则您将被拒绝接受贷款（这可能会导致其他方面出现问题，如工作申请或车险定价 ）。
有关更多详情，请参阅信用局如何工作 。
什么是信用评分？
信用局有很多信息。
在他们的数据库中有数百或数千条有关您的信息，而贷方很难对其进行分类。 当天没有足够的时间让银行，信用合作社或在线贷方的员工手动阅读每个贷款申请人的信用报告。
因此，大多数贷款人使用信用评分而不是阅读信用报告。
信用评分是由计算机程序生成的数字，可读取您的信用报告。 它会查找历史记录中的模式，特征和红旗。 根据该计划的发现，它可以得出信用评分。 分数很容易让贷款人解释 - 他们可能会根据分数水平设定规则。 例如，720以上的信用分数可能会自动获得批准，650到720之间的贷款获得更高的利率 ，而其他贷款则不被批准。
虽然联邦法律给你免费的信用报告 ，但它不提供免费的信用评分 。 但是，您可以从信用局购买信用分数，并且有几种方法可以免费查看您的分数 。 请注意，这里有大量的信用分数 - 了解它们如何工作以及哪些是最重要的。
什么是信用？
信贷最初用于贷款决策，但信用评分和报告也显示在您生活的其他领域。 消费者和立法者不断观察信用的用途，并就信用评分的公平性以及这些评分的扩大使用进行辩论。
借钱：这是信用评分最常见的用法。 潜在贷款人想知道你是否有可能按时偿还贷款。 由于他们不认识你个人，他们试图根据你以前的贷款经验做出预测。 没有信用检查的贷款一般很贵 。
保险范围：保险公司会检查您的信用，以确定是否要保险，以及保险费率。 他们使用的保险分数与标准贷款分数略有不同。
就业：一些雇主会检查你的信用，虽然你需要给他们许可。 据推测，他们试图根据你的财务历史来判断你的责任。 在某些工作中，链接是有意义的（他们希望避免可能受到贿赂诱惑的情况），而在其他工作中，链接不太清晰。
公用事业：要获得电力或水等服务，您可能需要获得信用检查。 如果这是不可能的（因为你还没有建立你的信用），或者你有不良信用，服务提供商通常要求更大的保证金。
租用：与公用事业公司类似，您的下一位业主可能会要求您提供信用。 根据租赁市场的不同，您的信用可能会阻止您租用或导致更高的存款。
围绕什么是信用相关信息存在很多混淆。 信用决策中使用的最重要信息是您的信用报告中的信息以及您在应用程序中包含的详细信息。 例如，您的收入不包括在您的信用报告或分数中，但贷款人需要知道您是否有能力偿还（例如通过计算债务与收入比率 ），因此他们会询问申请的收入。
阅读更多关于影响您信用的因素。
信用如何对消费者有用？
信用对消费者有益或有害。 要看到利弊，请回到更广泛的信用定义：借贷能力。
借款可以购买昂贵的东西。 如果您想购买房子，您可能需要在储蓄账户中预留数十万美元，而这对大多数人来说并不可行。 抵押贷款可以让您拥有住房，控制您的居住环境，并在家中建立平等 （如果幸运的话，房屋的价值也会增加）。
汽车贷款可以获得安全可靠的交通工具。 学生贷款可以承担高等教育，这往往导致终身收入提高，生活水平提高。
有了信用，消费者可以用小额支付来支付昂贵的东西。 不幸的是，诱惑（有时只是运气不好）会导致问题。 一旦你借了，你需要偿还。 如果您因为任何原因无力支付款项，您的信用将受损，您将面临高额费用（逾期费用，法律费用等）。 诱人的“0％利益”优惠最终可能会令人惊讶地昂贵。
即使你总是按时付款，信贷也可能成为你财务上的寄生虫。 例如， 发薪日贷款是非常昂贵的贷款，通常会持续数月或数年。 只支付信用卡上的最低金额也会导致与债务的长期关系。 它几乎总是要花钱借钱，有些人选择没有债务和信用来避免成本和风险。
信用评分呢？ 这些对整个消费者可能是有帮助的，但是如果你的信用不好，它们就会成为问题。
信用评分使得借贷成本更低，因为贷方可以或多或少地自动化贷款决策。 更重要的是，贷款人不会基于借款人的种族或其他特征（信贷评分应该消除任何歧视），因此贷款更加公平。
最后，贷款人可以通过避免更可能违约的借款人来减少他们的损失，从而降低其他借款人的成本。 另一方面，当然，如果你信用不良，你将很难获得贷款 。 幸运的是，在经历艰难时期之后，有可能建立信用并重建它 - 并且几年内可能会有改进。