为什么你需要信用
如果你没有信用记录，没有人知道你是否过去偿还过贷款，而贷款人往往不愿意借给新借款人（或最近陷入困境的人）。
良好的信誉可以帮助几个领域。
借贷：信贷最常见的用途是贷款审批。 申请贷款时，贷款人主要查看您的借款历史和可用于偿还贷款的收入 。 如果您是一位经验丰富的借款人，并且有足够的时间按时付款，那么获得批准更容易。 随着时间的推移，您可以获得越来越多的贷款批准 ，包括住房贷款。
租房：良好的信用可以帮助你租房子或公寓。 业主不知道你，所以他们使用信用评分作为评估你作为租客的方式。 这并不总是一个准确的衡量标准，但是一些房东对这些分数非常信任，所以你的信用良好（或者至少在你的信用记录中缺乏负面项目）会更好。 一些房东使用专业分数不仅仅是您的借贷历史和公共记录，而是包含在标准信贷分数中 。
申请工作：信用也会影响你找工作的能力。 对于许多职位，您的信用不是问题。 但是如果你想处理资金或者从事高安全性项目，不良信用可能会损害你获得报价的机会。
保险分数：购买汽车保险时，您的信用可能会影响您的购买能力以及您支付的费用。
就租赁而言，您的信用与您的驾驶行为之间并无直接的平行关系，但保险分数已成为现实 。
谁需要建立信用？
要生活在主流的现代世界，你需要信用。 当然，你可以没有信用评分，但某些事情会更加困难 ，如果你有一天改变了主意，你必须从头开始。 没有必要不明智地借钱或支付比您需要的更多利息 - 信贷和借款只是适当时可以使用的工具。
没有历史记录：如果您以前从未借过贷款，或您之前的贷款没有与三大信用报告机构存档，则需要建立信用记录。 这可能是这种情况，如果：
- 你从来没有借过（无论你还年轻还是刚刚避免债务）。
- 你最近到达美国。
您的历史中的负面项目：如果您过去借过 - 但错过了付款或甚至拖欠贷款 - 您可以使用与初创人员相同的技巧来提高您的信用。 收款账户，止赎和破产都可以被克服。 关键是开始重建并添加最终胜过这些负面项目的积极项目。
如何建立信用
为了建立对贷款人和其他人有吸引力的信用记录，您需要借钱并按时完成所有付款。 这很简单，但并不容易。 您当然可以在短时间内看到改善，但重大改变需要时间。
以下策略将帮助您获得短期动力，并建立一个坚实的信用记录，为您的余生提供服务。 你不需要按顺序移动，但最简单的方法是首先列出的，特别是如果你是独立的（没有父母或其他人的帮助）。 根据您的需求和资源，这些选项中的一些可能不太合适。
无论您使用哪种方法， 贷款人都必须将您的活动报告给三大信用局 。
如果他们不这样做，你不会改善你的信用。 如果贷款人在借款前向贷款机构报告，请询问您的贷款人，然后在至少30天后通过查看信用报告进行核实。
现金担保贷款：最容易获得的贷款之一是您已经付清的贷款。 借助现金担保贷款 ，您可以在银行或信用合作社借记您在储蓄账户或存款证（CD）中存入的资金。 因此，贷款人承担的风险非常小 - 如果您未能付款，他们只能拿现金 - 并且获得批准更容易。 作为一个例子，你可以在你的银行存款500美元，你会得到500美元的贷款。 你会对贷款进行小额月付，随着时间的推移，你的信用会提高。 这些贷款通过各种名称，包括信贷建设者贷款。
担保信用卡：现金担保贷款的变体，担保信用卡还允许您借用您存入贷款人的钱借款。 不同的是，您将获得一张塑料支付卡，您可以使用这种卡进行亲身或网上购物。 您也可以将您的贷款余额保持为零（您不必在卡上保持平衡），这有助于最大限度地降低利息成本。 请注意，担保信用卡与预付借记卡不同 。
协调员的帮助：协调员是与您签署贷款申请并帮助您获得批准的人。 委托人应该有良好的信用和足够的收入来获得贷款资格，因为他们基本上是获得批准的贷款（尽管贷款收益会交给你）。 如果有人愿意为你这样做，那么只要你按时完成所有的付款，这笔贷款将帮助你建立信用。 Cosigning是一个巨大的好处，而且风险很大。 如果您未能付款，即使您获得了所有款项，委托人也有100％的责任偿还贷款。
授权用户：如果有人已经开设了信用账户，他们可以将您添加为授权用户。 你会得到一张印有你名字的卡片，并且你有能力使用该卡片进行购买。 但是，您不负责偿还贷款。
零售商计划：您可以不通过银行和信用社直接借款，而可以通过零售商进行借贷，这些零售商使用财务公司或银行提供贷款。 您可能会看到按月付款计划购买商品或“ 与现金相同 ”的优惠，而这些计划可帮助您建立信用。 这同样适用于商店和加油站发行的卡片。 他们可能比标准信用卡更容易获得资格，但您需要确保将贷款活动报告给信用局。 只要确保快速结清余额。 不要陷入支付最低费用的陷阱，否则你最终会为你购买的所有东西付出更多。
个人贷款： 您也可以在银行或信用社 申请 “签名”或个人贷款。 使用无担保贷款可以帮助您超越信用卡和零售商的贷款。 您不需要按照付费进行付款，而是每月定期付款（信用评分程序喜欢看到）。 借助无抵押贷款，您不会抵押任何物品 ，因此贷款人承担更多风险并收取更高的利率。
建立信用关键
检查你的信用：确保你的信用报告没有任何错误将会影响你的信用评分。 特别是当你的信用额度很低或者你正在从一段艰难的过去中恢复时，错误会阻止你获得你应得的分数。 修正这些错误，让别人的错误不会阻止你获得你应得的荣誉。 美国政府要求信用局每年向您提供免费的信用报告 ，您应该利用这一权利 。
始终按时付款：信用评分最重要的部分之一就是您的付款记录。 如果你按时付款，你的信用会提高。 拖欠贷款将阻止你取得进展，除非你对付款有信心，否则完全可以跳过借款。
设定自己的成功：做好财务准备，确保您能够付清款项并按时完成付款。
适度借用：有几个理由可以借到比你的贷款人更少的贷款。
- 信贷利用。 信用评分可以看出你目前的借款额度是多少，例如你的最大信用额度。 如果你使用可用信用的一小部分 - 少于30％左右 - 你就不会引发很多红旗。 但是，如果你始终把你的信用账户最大化，它可能看起来像你在经济上挣扎，你的信用评分可能会下降。 即使您每个月都还清信用卡，运行余额也可能会产生问题。
- 借款成本。 你借钱时支付利息和其他财务费用，所以你有效地支付你在信用上购买的东西。 在某些情况下，您将支付比您购买的物品更多的利息。 借款对于您的生活或财务状况带来长期的改善是有意义的，但对于“想要”借款对您的财务来说是危险的。
分散您的贷款：在您建立信贷时，使用不同类型的贷款。 信用评分模型会奖励您为不同目的提供各种贷款，包括循环信贷（信用卡），汽车贷款，住房贷款和学生贷款。 不要不必要地承担债务，但在借款时合理使用正确的债务类型。