如何偿还信用卡债务为好

by 贾斯汀普里查德

信用卡债务是有毒的。您可以轻松地每月花费数百美元，几乎不会影响您的贷款余额。

但还有另外一种方式：一旦你还清了你的信用卡，所有这些钱都可用于更重要的事情。您可以为未来的目标进行计划和储蓄，并且在您的账单到期时，您每个月都会感受到更少的压力。

01前方的道路

如果你已经准备好偿还信用卡债务 - 但你不知道该怎么做 - 现在是时候制定一个计划。这并不难。事实上，你更有可能通过一个简单的（但坚实的）战略取得成功。我们将重点关注三个关键领域：

一个策略，以偿还你的卡
在减少债务的同时支付更少利息的方法
错误避免

第一件事是第一件事：你需要钱来还清你的债务。无论您是多挣钱，少花钱，还是出售您不需要的东西，只有在手头至少有一点额外现金的情况下才有可能。需要一些想法来保存？这里有25个。

如果你愿意的话，你一定可以得到它 - 把多余的钱投入你的信用卡账单永远不是一个坏主意。但通过一些计划，你会增加你的信心和成功的机会。

02正确的战略

为了还清债务，你需要支付超过最低限额。但你应该怎么做？任何高于或低于您要求的支付额的支付将有助于减少债务，并且有两种流行的策略是其他人用来取得成功的。

债务雪球： “债务雪球”是减少债务的动力。 Dave Ramsey推广，这个想法是首先偿还你最小的债务，然后还清你的下一个最小的余额，然后继续前进。例如，如果您有两张信用卡，一张是400美元余额，另一张是2000美元余额，那么您首先要支付400美元的卡。这种方法是最好的 - 你可以在你的债务自由之旅中体验快速和日益显着的胜利。行为金融研究告诉我们，有些人更有可能坚持这一路线的方案。

债务雪崩：另一种方法是“财务最优”方法。首先，你不应该首先偿还你的最小余额，而应该专注于以最高利率先偿还债务。例如，如果您有两张信用卡，一张收取10％的年利率，另一张收取18％的年利率，您将尽快付清收取18％的信用卡。即使您可以快速清除10％的卡（并且需要几年才能还清18％的卡），但您的目标是尽可能少付利息。你不会像在雪球上那样体验到同样的心理满足感，但从长远来看，它的成本会更低。

你应该使用哪种方法？工作的那个 - 或者很好。大局目标是偿还债务，尽管使用债务雪崩可能具有数学意义，但除非您真正偿还债务，否则这没什么意义。如果你感到灰心并失去动力（或者在未来看到这种动机），尝试债务雪球。

如果你真的想看看这两种策略如何比较，请自己运行数字。建立一张显示您的信用卡付款（以及额外付款）如何工作的表格并不难。

03当你等待

偿还信用卡债务需要时间 - 可能需要几年时间。如果你可以将债务转移到较低利率的贷款上，你就可以省钱（并且更快地偿还你的债务）。坚持信用卡的主要原因可能是：

如果你有0％的年利率信用卡
您将使用信用卡余额转账来利用促销低价优惠（并且您将主动管理您的债务）

卡片的替代品

如果你的信用卡付款太多，有很多选择。你甚至可以决定巩固你的债务（或者把你所有的贷款合并成一个更大的贷款） - 尤其是如果你可以获得更好的利率。

你可以用什么类型的贷款来巩固信用卡债务？最好使用无担保的个人贷款：这些贷款仅限于您的信用评分和收入。你不必抵押任何抵押品（这意味着如果你不能偿还贷款，你将不会失去任何有价值的东西 - 尽管你的信用会受损）。信用卡债务已经是无担保债务，所以你需要一个很好的理由来转换为担保贷款。

点对点贷款通常来自其他个人的贷款，尽管有时银行会为贷款提供资金。不要从您的本地银行或信用社借款，而是在同行贷款网站申请贷款。有额外现金的人可以投入资金为您的贷款提供资金，并且您通常会支付比传统贷方或信用卡发卡机构更低的利率。

在线市场贷款机构是下一代对等贷款机构。再次，你大多是从非银行贷款人借钱：投资者（无论是机构，银行还是其他组织）有额外的资金决定是否为你的贷款提供资金，通常根据你的信用评分和收入。如果您的信用不良或者您从未建立信用，这些贷方可能会查看“替代”信息来源来决定是否批准您的贷款。

银行和信用社也值得一看。他们通常可以提供无担保的个人贷款，利率远低于信用卡利率。信用合作社有时比银行便宜（并且更愿意批准贷款），所以在购物时务必检查几个信用合作社。

缺点

如果你合并债务，你会想知道两个潜在的问题。

没有重新填充：在您使用合并贷款还清信用卡之后，很有可能再次使用该卡并加重债务。不要这样做。请记住，你还没有真正还清任何债务 - 你只是将债务转移到其他地方。

较高的付款额：如果您使用合并贷款，则每月付款可能会高于所有信用卡“最低”付款总和。那是因为你实际上还清了债务 - 而且你经常会在三到五年内做到这一点。在你同意任何事情之前，确保你知道你进入了什么。使用贷款摊销计算器，查看您的付款在三年期间的外观（使用个人贷款而不是信用卡）。

04要避免什么

你已经有了昂贵的信用卡债务，但情况仍然会变得更糟。我们很想去做一个快速解决方案，其中一些修复“太疯狂了，它可能会起作用”。但是，如果您要使用下面的策略，请注意，您可能会犯一个可能困扰您的代价昂贵的错误一辈子。

Raiding退休

你最大的资金来源在哪里？对于很多人来说，这是一个像401（k）或IRA的退休账户。你花了几年的时间来积累这些储蓄，而且你不会很快需要它们，那么为什么不用它们来还清信用卡债务呢？

问题在于，当涉及到退休储蓄时，您必须从头开始。现在的年龄比您开始储蓄退休时的年龄要长。为了回到你身边，你必须为你的退休账户做出重大贡献 - 可能无法承受的金额（类似于你的信用卡付款）。您将解决一个问题，但您将创建一个不同的问题 - 稍后将不会有任何快速修复。

您可能会认为这是您拖欠贷款或破产的唯一选择，但您需要先与当地律师和财务规划师交谈，然后才能获得退休资金。在某些情况下，您的退休储蓄不受债权人的保护 - 除非您自愿撤出资金。即使你必须申报破产，至少有一些资产可以用于你的名字，这不是很好吗？

质押（重要）抵押品

如果您的信用评分较低或收入不足以获得贷款资格，您可能会想要借用您的资产。不幸的是，如果您之前没有信用卡付款，您会创建一个风险：如果您停止进行信用卡付款，您的信用评分将下降，但没有人可以前来收回您的汽车或强迫您离开家中。

如果你获得房屋净值贷款，你将能够以低利率获得大量资金。但是，这些贷款是由你的房子的留置权担保的。如果你没有支付贷款，贷款人可以在房屋上封锁并卖掉，以收回他们的钱。

汽车所有权贷款也是如此：您可以快速获得现金，但您需要按时完成所有付款。如果你不能收回我们的车辆，你将很难开始工作并赚取收入。这只会让债务更难偿还。