契约代替止赎（DIL）是退出房屋贷款的几种选择之一。 您可以自愿地将所有权转让给您的贷方（无论如何将其持有） - 而不是通过止赎 ，而是基本上签署证书并交出钥匙。
为什么选择DIL？
如果您无法偿还抵押贷款，无法获得贷款修改并无法出售您的房屋，那么DIL交易可能是您的最佳选择。
信用报告： DIL 的信用状况与普通的止赎情况略有不同，但最终结果是一样的 - 您的银行将该财产出售并将其出售以偿还您的贷款。 在很多情况下，您的信用评分将下降，就像您通过止赎一样。 但是你可能能够尽快再借一次，而一个通过你的信用报告（而不是计算机化的评分模型）的人可能会感觉到DIL比止赎更好。 如果你可以做任何其他事情（如卖空 ，修改贷款或公开市场出售），你会看起来更好。
缺乏：当你的贷款人出售你的房子时，房子可能卖不出你欠的房子。 你还欠着什么钱？ 你的贷款人可能会试图收集这个不足 ，这意味着你的挣扎还没有结束。 但是，在某些情况下，您可以在DIL交易中清除缺陷。 务必与律师仔细查看您的协议，并向税务筹划者咨询您可能承担的任何责任。
速度： DIL可以比其他选项更快，这意味着您可以停止每月付款（并转向更经济的住房）。
隐私：虽然你可能不关心（也没有其他人），但DIL不如止赎公开。 这是您与您的银行之间的协议 - 不是您所在州授权的法律程序。
当您使用契约代替止赎时，银行也会受益。 对于银行而言，取消赎回权是昂贵的，费时的，并且是有风险的。 他们宁愿快速结束事情，这就是为什么他们同意这些交易。
也就是说，银行并不总是同意让你以这种方式释放你的房屋。 如果您的家中有其他留置权 （也许您在某个时候获得了第二笔抵押贷款 ），那么您的银行可能不愿意继续使用DIL。
缺点
取代止赎契约的一个主要缺点是你会损害你的信用。 但是，您可能没有其他选择，并且如果您要错过每月付款并最终违约 ，那可能无关紧要。
请注意，使用DIL时，您必须搬出家中。 你会停止付款，银行将拥有该物业，所以你需要找到替代的住宿。
鉴于这些缺点，卖空可能是比DIL更好的选择。 通过卖空，您仍然可以免除任何不足（再次，通过与当地律师的协议阅读），并且您的信用损失会更小。
此外，DIL只是您和您的抵押贷款人之间的协议。 如果你欠他人钱（第二抵押贷款，HOA费用，税收等），你仍然欠这笔钱。
DIL过程
要获得抵押贷款发布，您需要与贷款人合作。 每个贷方都有不同的要求，因此您需要打电话询问有关过程。 让他们知道您无法支付款项，并且一定要讨论所有的替代方案（例如贷款修改，卖空， HARP 2.0等政府计划等 ）。
对于大多数贷方，您需要填写申请表，并且需要证明您无法付款。 计划提供显示您的收入，每月费用和银行账户余额的文件。 您的银行需要了解您面临不可能的困难，而且您无法支付。
银行处理DIL申请需要时间。 在听到答案之前，预计会等待30天或更长时间，但打电话并要求更新状态绝不会感到痛苦。
没有什么会很快发生（但它仍然可能比止赎或公开市场销售更快）。
在您签署任何最终文件（并在整个过程中）之前，请从当地的房地产律师处获得指导。 这将花费数百美元，但任何“误解”可能会轻易花费十倍 - 甚至更多。 你会特别确定你明白如何处理任何不足。