在你的家中反对平等
如果你的房子的价值超过你欠它的价值， 房屋净值贷款可以为你想要的任何东西提供资金 - 你不必把钱用于家庭相关的开支。 但是，使用您的房屋来担保贷款会带来风险。
房屋净值贷款是一种第二抵押贷款 。 您的“第一”抵押贷款是您用来购买房产的抵押贷款，但如果您已经建立了足够的股权，则可以使用额外贷款抵押该房产。
房屋净值贷款的好处
房屋净值贷款对借款人和贷款人都具有吸引力。 以下是借款人的一些主要好处：
- 低利率：房屋净值贷款的利率通常低于无担保贷款（如信用卡和个人贷款）的利率 （通常以APR报价 ）。 低利率有助于降低借贷成本，但关闭成本可能抵消低利率。
- 审批：如果信用不良，房屋净值贷款可能更容易获得资格。 借助你的住房获得贷款，贷款人有办法管理他们的风险。 也就是说，抵押贷款通常需要大量的文件，并且贷款人设置了可能使其难以借贷的最低要求 - 即使您拥有重大股权。
- 大额 贷款 ：假设您在家中拥有足够的股权，借款人可以获得这类贷款的相对较大的贷款 。 对于房屋改善，高等教育或开办企业等大笔开支，您的房屋净值可能是唯一可用资金来源。
- 潜在税收优惠：您可以扣除您在房屋净值贷款中支付的部分利息，特别是在您将资金用于“实质性改善”的情况下。 在您借款之前以及您要求扣除之前，请向您的纳税筹划者了解详细信息。
对贷款人的安全性：大多数上述好处都可以得到，因为房屋净值贷款对银行来说是相对安全的贷款：贷款与你的房子 “担保” 作为抵押品 。
如果你未能偿还，银行可以拿走你的财产，出售它，并通过在你家中取消任何未偿付的资金。 更重要的是，借款人倾向于将这些贷款优先于其他贷款，因为他们不想失去家园。 当面临缺少按揭付款或信用卡付款的选择时 ，您可能会决定跳过卡付款 。
无法保证批准： 抵押品有帮助，但贷款人必须小心，不要过分借贷，否则将面临重大损失。 在2007年之前，获得第一和第二抵押贷款的批准非常容易。 自房地产危机以来，情况发生了变化，贷款人会仔细评估您的申请。 为了保护自己，他们尽量确保您不会借用您的原始购房抵押贷款以及您申请的任何房屋净值贷款中超过80％的房屋价值。 您家的可用价值的百分比称为贷款价值（LTV）比率 ，并且可能因银行而异 - 一些贷方允许LTV比率高于80％。
房屋净值贷款只有在证明您有偿还能力的情况下才会获得批准。 贷款人需要验证你的财务状况，并且你需要提供收入证明，税务记录等等。
房屋净值贷款如何运作
当您借入房屋净值贷款时，您可以使用以下两种方式之一：
- 一笔总付：预付大笔现金，然后按固定月付额一段时间偿还贷款。 您的借款利率可以在您借入贷款期间借入并保持不变。 每笔每月付款都会减少您的贷款余额并涵盖您的部分利息成本 （这是一笔摊销贷款）。
- 信用额度：获得最大可用金额的批准，并且只借用你所需要的。 被称为房屋净值信贷额度（HELOC） ，此选项允许您在获得批准后多次借用。 在最初几年，您可以支付较小的款项，但在某些时候，您必须开始全额摊还，以消除贷款。
HELOC是最灵活的选择，因为您始终可以控制您的贷款余额以及您的利息成本。 您只支付您在可用资金池中实际使用的金额的利息。 但是，在您有机会使用这笔钱之前，您的贷方可以冻结或取消您的信用额度 。 当你需要最多和意外的钱时，冻结可能会发生，所以灵活性会带来一些风险。
HELOC的利率通常是可变的 ，所以随着时间的推移，您的利息费用可能会改变（好或坏）。
要获得贷款 ，向多个贷方申请，并将所有贷方成本与利率报价进行比较。 从几个不同来源获得贷款估算，包括本地贷款发起人，在线或国内经纪人以及您的首选银行或信用合作社。 每个地方的利率可能会有所不同，您将不得不支付关闭费用才能获得贷款。 贷款人会检查你的信用， 需要评估 ，并且可能需要几周（或更多）才能发放任何钱。 如同申请购房贷款一样对待这个过程：组织你的薪水存根和其他文件， 以加快这一过程 。
还款取决于您获得的贷款类型。 通过一次性贷款，您通常会每月进行固定支付（您每月支付相同的金额），直到贷款还清。 借助信贷额度，您可以在“抽奖期”内支付几笔小额款项，这可能会持续十年左右。 抽签期结束后，您需要开始定期摊还偿还债务。 但是，您通常可以提前还清任何一种贷款以节省利息费用 。
普通房屋净值贷款用途
你可以使用房屋净值贷款来购买任何你想要的东西。 然而，借款人通常使用第二笔抵押贷款来支付一些生活中较大的开支，因为房屋往往有很大的借贷价值。 几种常用的用途包括：
房屋净值贷款的陷阱
在出于任何目的使用房屋净值贷款之前 ，一定要了解使用这些贷款的风险 。 主要的问题是如果你不能坚持贷款人需要的每月付款时间表，你可能会失去家园。
重大债务：因为这些贷款可以提供大量现金，所以将您的家用作自动柜员机很有诱惑力。 但最好预留房屋的资产，以改善房屋的价值，为您的生活增添重要价值（这不包括“想要”或奢侈品），或为您的家庭带来更高的收入。 在这种情况下，将贷款评估为“良好”债务和“坏”债务尤为重要。
费用：关闭成本也是一个问题。 借用您的房子可能需要花费数千美元 - 而且您甚至可以将这笔钱用于上门维修或学费。 如果你经常借用你的房子，这是一个昂贵的习惯（尽管使用信用额度可以帮助你管理成本）。
如何找到最好的房屋净值贷款
寻找最好的房屋净值贷款可以为您节省数千美元或更多。 获得最佳交易：
- 逛逛。 不同的贷方有不同的贷款计划，其费用结构可能会有很大差异。
- 管理你的信用评分 ，并确保你的信用报告是准确的。 如果您的信用报告中存在任何错误或易于解决的问题，请使用快速重新分类来快速改进，从而实现更高的费率。
- 询问你的朋友和家人，他们推荐他们的网络。 询问当地房地产经纪人哪些贷款发起人为他们的客户做最好的工作。
- 将您的优惠与网站和广告上的优惠进行比较。 请记住，最好的利率只适用于信用评分高和借款人收入丰厚的借款人。 仔细阅读您的贷款估价，看看您是否支付了与您预期相同的金额。
其他技巧
这是正确的贷款吗？ 在借款前，暂停并确保这种类型的贷款有意义。 房屋净值贷款是否比单纯的信用卡帐户或无担保贷款更适合您的需求？ 如果你不确定，在把你的房子置于危险之前，要弄明白。 这些贷款可能会有更高的利率，但您可以通过避免成本来实现。
制定计划：在您结束贷款之前，制定详细的收入和支出计划 - 包括新的贷款支付 。 这些大额贷款可能会带来沉重的款项。 另外，如果您有可变利率，付款可能随时间而增加。 如果有什么办法可以做到你想要做的而不用承担债务，那么给予这些选择认真的考虑。
保护自己和家人：检查你的保险范围（特别是生活和残疾），并评估如果发生什么情况，你将如何支付这笔款项。 你可能需要也可能不需要保险，也没有人会强迫你使用它。 如果您决定将保险范围作为房屋净值贷款的一部分，请使用每月保费（不是预先选择），以便您只支付您使用的费用（假设保险仅用于房屋净值贷款）。 与任何其他金融产品一样，您可以从各种渠道获得报价，包括在线和独立保险代理商。 您不必购买贷款人提供的保险。
退休收入：如果您打算利用家庭资产支付退休生活费用，请评估反向抵押贷款 ，这可能会让老年人更容易获得资格。 但是，在采取这一步骤之前，请先熟悉风险并排除替代方案 。
扣除利息（2018年前）：对于2017年及以前的纳税年度，有些纳税人可能扣除房屋净值贷款的利息。 对于2018年及以后的税收年度，由于税收减免和工作法案，该扣除不再可用（尽管可能有限的房屋购置贷款扣除）。 与注册会计师谈谈，了解您的房屋贷款如何影响您的税收。