房屋净值：它是什么以及如何使用它
换句话说，房屋净值是你真正拥有的财产的一部分。你当然拥有你的房子，但是如果你借钱购买房产，你的贷方也会对房产产生兴趣 ，直到你还清贷款。
房屋净值通常是房主最宝贵的资产。 这种资产可以在以后的生活中使用，因此了解它的工作原理以及如何明智地使用它非常重要。
房屋净值例子
了解公平的最简单方法是从房屋价值开始，减去任何抵押贷款所欠的金额。 这些抵押贷款可能是用于购买房屋的购买贷款，或者是以后购买的第二次抵押贷款 。
假设您以20万美元的价格购买了房子，付了20％的首付 ，并获得了贷款以支付余下的160,000美元。 在这个例子中，你的房屋权益是房屋价值的20％：房屋价值20万美元，你贡献了4万美元 - 或20％的购买价格。 你拥有这个房子，但你真的只拥有“价值4万美元”的房子。
你的贷款人并不拥有房屋的任何部分 - 在技术上，你拥有一切 - 但房屋被用作贷款的抵押品 。
您的贷款人通过获得财产留置权来保护他们的利益。
现在，假设你家的价值翻倍（不太可能，但它会让数字简单）。 如果它价值40万美元，而你仍然只欠16万美元，那么你有60％的股权。 您可以通过将贷款余额除以市场价值并减去一个结果（Google或任何电子表格将使用1-（160000/400000）计算此值，然后您需要将小数转换为百分比 ）。
您的贷款余额没有变化，但您的房屋净值增加了 。
建立公平
正如你所看到的，拥有更多的公平是一件好事。 那么你如何增加你的平等？
贷款偿还：当您偿还贷款余额时，您的权益会增加。 大多数住房贷款是标准摊还贷款 ，每月付款额度均为您的利息和本金。 随着时间的推移，实现本金还款的金额会增加 - 因此您每年都会以增加的比率建立资产。
如果您碰巧只有一笔贷款或其他类型的非摊销贷款，您不会以同样的方式建立资产。 您可能需要额外付款以减少债务并增加股权。
价格升值：您甚至可以在没有尝试的情况下建立资产。 当你的房屋获得价值时（因为改善项目或健康的房地产市场），你的权益会增加。
欲了解更多详情，请阅读关于建设资产（并加速这一过程） 。
使用房屋净值
公平是一项资产，所以它是你净资产总值的一部分。 如果您需要，您可以在某天将您的收入或一次性收入从您的净值中扣除，或者您可以将财富转嫁给您的继承人。 有几种方法可以使该资产发挥作用。
买你的下一个家：你可能永远不会住在同一个房子里。
如果你搬家了，你可以卖掉你现在的房子，并把这笔钱用于购买你的下一个家。 如果你仍然欠任何抵押贷款的钱，你将无法使用买方的全部资金，但是你将会使用你的资产。
借用股权：您还可以获得现金，并将其用于使用房屋净值贷款 （也称为第二抵押贷款）的任何事情。 房主经常将这些资金用于家装，资助高等教育或用于其他目的。 然而，将这笔钱用于未来的长期投资是明智的 - 支付当前费用是有风险的。
基金退休：您也可以使用反向抵押贷款在您的黄金年度支出您的股票。 这些贷款为退休人员提供收入，并且不需要每月支付 - 当房主离开房屋时，贷款得到偿还。
但是，这些贷款很复杂， 可能会给房主和继承人带来问题 。
房屋净值贷款
房屋净值贷款很诱人，因为你可以获得大量的资金 - 通常利率相对较低。 他们也相对容易获得资格，因为贷款由房地产担保。 在你从家里拿钱之前，仔细看看这些贷款是如何工作的，并了解风险。
取消抵押品赎回权：使用房屋净值的主要风险是您的住房作为贷款的抵押品。 如果你无法偿还你的贷款，你的贷款人可以把房子拿回来，然后卖掉，以收回他们的钱。 这意味着你和你的家人需要寻找其他的住宿设施 - 可能在不方便的时间 - 你的家可能不会以高价出售。
如何借：为了获得房屋净值贷款，您将与贷款人一样申请，就像其他任何贷款一样。 贷方会评估你家的市场价值，他们会提供你可以借到的最大数额。 在大多数情况下，放款人将贷款额度限制在家庭价值的80％或更少（这就是所谓的贷款价值比率 ）。 这意味着您的第一笔（购买）抵押以及任何额外的贷款必须低于评估价值的80％。 贷款人在批准贷款时也会评估您的收入和您的信用记录 。
两种房屋净值贷款
房屋净值贷款是一次性贷款 - 您立刻获得所有的资金，并且在未来几年以每月平均付款偿还。 您的利率通常是固定的 。
房屋净值信贷额度（HELOC）允许您根据需要提取资金。 与信用卡类似，您只需在“抽奖期间”（只要您的信用额度保持打开状态）就可以借到您需要的内容。 在此期间，您需要对债务进行适度的支付。 几年后（例如10年），您的平局期结束，您将进入还款期，您可以更积极地偿还所有债务。 HELOC通常具有可变利率 。