反向抵押贷款对于一些房主而言是有意义的
基础
像标准抵押贷款一样，反向抵押贷款将您的房屋作为抵押品 。
然而，这些贷款在几个方面有所不同，导致名称的“反向”部分。 首先，你每个月都会收到钱而不是向你的贷款人支付款项。 其次，你的贷款数量会随着时间的推移而增长 ，而不是随着每个月的支付而缩减
这个概念的作用类似于第二次按揭或房屋净值贷款。 但是，反向抵押贷款只适用于62岁及以上的房主，您通常不需要偿还这些贷款，直到您搬出家门。
反向抵押贷款可以为你想要的任何东西提供资金，从补充退休收入到大型家庭装修项目的金钱。 只要您符合要求（请参阅下文），您就可以使用这笔资金来补充您的其他收入来源或您积累的任何积蓄。 但是，不要只为了轻松赚钱的前景而跳槽; 这些贷款很复杂 ，他们减少了继承人的资产。
虽然存在多个反向抵押贷款来源，但更好的选择之一是通过联邦住房管理局提供的房屋净值转换抵押贷款（HECM）。 由于政府的支持，HECM通常对借款人而言较为便宜，而这些贷款的规则使其相对消费者友好。
你能得到多少？
您获得的金额取决于几个因素，并基于对贷款持续多久会作出某些假设的计算。
公平：你在家中拥有的权益越多，你就可以拿出越多。 对于大多数借款人来说，最好是多年来一直在偿还贷款，而抵押贷款几乎完全偿还。
利率：较低的利率意味着更多的贷款资产作为收入而不是用于支付利息。
年龄：贷款中最年轻的借款人的年龄也会影响您的收入，而年长的借款人可以承担更多。 如果您试图排除年轻人以获得更高的奖金，请非常小心，因为如果年轻人未被列入贷款，年龄较大的配偶将不得不搬出年长的借款人。
如何获得贷款支付
您如何获得收入的选择也很重要。 您可以从多个支付选项中进行选择。
一笔总额：最简单的选择是立即收取所有的资金。 有了这个选项，你的贷款就有了固定的利率 ，随着利息的增加 ，你的贷款余额会随着时间的推移而增长。
定期付款：例如，您也可以选择每月定期收到付款。
这些付款可以持续一生，也可以持续一段时间，例如10年。 如果您的贷款到期，因为所有的借款人都搬出了房子，那么付款就会结束。 通过终身付款，如果您过着非常长的寿命，那么可以拿出比您和您的贷款人更多的钱。
信用额度：您可以选择一个信用额度 ，而不是立即取现，这样您可以在需要时抽取资金。 这种方法的优点是您只需支付实际借入的资金的利息，而且您的信用额度可能会随着时间的推移而增长。
组合：不能决定？ 您可以使用上述程序的组合。 例如，您可能会先收取一小笔总额，并在稍后保留一笔信用额度。
为了估计您可以拿出多少钱，请尝试全国反向抵押贷款协会的计算器。
但是，您贷款人收取的实际费率和费用将不同于所使用的假设。
反向抵押成本
与任何其他房屋贷款一样，您将支付利息和费用以获得反向抵押贷款。 从历史上看，费用一直很高，但随着竞争的加剧，费用有所提高。 不过，您需要关注成本并比较几家贷方的报价。
费用通常由融资，或者融入您的贷款。 换句话说，你不写一张支票，所以你不觉得这些成本，但你仍然支付他们，加上利息。
费用减少了您家中剩余的股权数额，如果您出售房屋并还清贷款，那么您的房地产或您的房产就会减少。 如果您有可用资金，自费支付费用可能是明智的，而不是在未来几年支付这些费用的利息。
成交费用：您将支付购房或再融资所需的部分相同成交费用。 例如，您需要评估，您需要提交文件，贷款人会检查您的信用。 其中一些成本超出了您的控制范围，但其他成本可以进行管理和比较。 例如，从贷方到贷方的起始费用各不相同，但无论您使用谁，您的县级录音办公室收费都相同。
服务费用：当您看到从逆向抵押贷款中获得的每月收入的费用数额时，您可能会感到不安。 HECM费用有最大限制，但仍然值得购买费用最低的贷款人。
保险费：由于HECM由FHA支持，可以降低贷款机构的风险，因此您需要向FHA支付额外费用。 您最初的按揭保险费（MIP）在0.5％至2.5％之间，您将支付年费1.25％的贷款余额。
利息：您将通过反向抵押贷款支付利息。
偿还贷款
您不会按月支付逆向抵押贷款。 相反，当借款人永久离开家时，通常在死亡或房屋出售时，贷款余额应到期。 但是，您正在偿还需要偿还的债务，您只是没有注意到这一点。
你的总债务将是你现金的金额加上你借的钱的利息 。 在大多数情况下，您的债务随着时间的推移而增长，因为您借钱而不付款，甚至可能每个月都会借更多的钱。
当你的贷款到期时，它必须偿还。 当所有借款人“永久”搬出时，贷款一般都会到期。 然而，例如，如果您不支付房产税，如果您不符合协议条款，反向抵押也会到期。
大多数反向抵押贷款通过出售房屋而得到偿还。 例如，在你去世后，房屋会上市，你的房产会收到可以用来偿还贷款的现金。 如果你决定搬回去，并且发现你欠的房屋抵押贷款比你卖房子的钱少，你就可以保持这种差异。
如果你欠你的房子卖得比你多，你不必为HECM支付差价; 换句话说，你“赢了”。大多数反向抵押贷款都有一个条款，不允许贷款余额超过房屋净值的价值，尽管市场波动仍然会导致股权比你贷款时少。
在某些情况下，你的继承人将决定保留住所。 在这种情况下，即使贷款余额高于房屋价值，贷款总额也会到期。 如果他们想把房子留在家里，你的继承人需要拿出差异。
获得贷款的要求
要获得反向抵押贷款，您需要符合一些基本标准。
基本规则：
- 家是你的主要住所。 例如，您不能使用出租物业。
- 你至少62岁。
- 您不欠欠联邦政府的任何债务。
足够的资产：由于您将资金从家中拿出，您需要在家中获得相当数量的资金才能从中吸取资金。 没有像“前进”抵押贷款那样的贷款价值计算。
持续费用：您必须有能力继续支付与您家的相关费用。 你需要向贷方证明你有能力支付费用。 这可确保该财产保持其价值并保留财产的所有权。 例如，您仍然需要保持维护，财产税和房主保险费。
收入：您不需要收入就有资格获得反向抵押贷款，因为您不需要为贷款付款。
咨询：在您的HECM资助之前，您必须与HUD批准的HECM顾问一起参加“消费者信息会议”。 这是为了确保借款人了解每笔成本以及采取这种贷款的后果。 辅导员为独立组织工作，因此他们应该提供有关产品的公正信息。
第一抵押：如果你仍然欠你家的钱，你仍然可以得到反向抵押。 有些人为了消除现有的每月支付，采取反向抵押贷款，通过将贷款收入抵销他们现有的按揭还款。
但是，反向抵押贷款将需要成为该物业的第一个留置权 。 对于大多数借款人来说，这意味着用您的部分反向抵押还清您的剩余抵押贷款债务。 如果您在家中拥有大约50％的股权或更多，这是最容易的。