提示避免反向抵押贷款的问题
反向抵押贷款是某些房主的选择 ，但它们对每个人都没有意义。 如果你和你的目标不符合正确的个人资料，反向抵押贷款可能会变成你和你的家人的噩梦。
这些贷款已经演变成更便宜，更便于消费者使用，但它们仍然很复杂。 也许最重要的是，如果你改变主意，走出逆向抵押贷款可能会很棘手。
排除替代方案
在使用反向抵押贷款之前，请评估所有替代方案。 您可能还有其他选择，您仍然可以稍后开放反向抵押贷款。 根据房屋市场的情况，在申请反向抵押贷款之前尽可能长时间地等待 - 假设房价上涨和利率合作，他们可能不会这样做。 替代策略可能会帮助您延迟借款或完全避免反向抵押贷款。
- 缩小规模：如果您在家中拥有大量股权，可以通过多种方式转换为现金。 一种选择是简单地出售你的财产。 62岁以后，一些业主准备废除维护更大房屋的任务和费用，所以缩小规模可以帮助您筹集资金并简化您的生活。 无论您是购买一个更便宜的地方还是开始租赁，您都应该可以腾出一些现金。 您不妨跳过那些反向抵押贷款成本，特别是如果您预计无论如何都要搬出家门，
- 卖给家人：如果你还没有准备好搬出去，你可能会卖给一个对你家有兴趣的家庭成员。 如果一切正常，您甚至可以留在自己的财产中，向家人支付余下的生活费。 在你去世的时候，房产变得空置，房主可以随心所欲地做任何事情。 这些交易很复杂，但一位优秀的律师和税务顾问可以轻松为您完成工作。 管理与家庭成员的关系可能是最具挑战性的部分。
- “转发”贷款：您可以获得更传统的房屋净值贷款 ，而不是获得反向抵押贷款 ？ 你需要足够的收入才能获得资格 ，但如果你选择这条路线，你会有更多的选择和更少的债务。 比较利息成本和收盘成本，看看哪些成效最好。
- 赚更多：你可能会退休，但是你有什么工作可以做，并且为了维持生计而愿意去做？ 你会保存一个包，它甚至可能对你的健康有益。 也就是说，密切关注对您的税收，社会保障和其他福利的任何影响。
这些只是一些想法。 发挥创意，看看你的情况是否有完美的解决方案。 在继续前进之前，请咨询财务顾问和债务顾问以获得第二份意见。
生命之家
反向抵押贷款在你最好的情况下工作效果最好 - 如果你已经结婚，则是同居借款的配偶 - 计划在你的余生中住在你的家中，让你的继承人在你去世后卖掉房子。 如果最后的借款人死亡或“永久”移出房屋，包括临时搬迁至其他地方（如辅助生活）超过12个月，则必须偿还逆向抵押贷款。
在最坏的情况下， 未被列为贷款共同借款人的配偶或伴侣可能不得不搬出。
对于和你一起住在家里的孩子或其他家属也是如此。 如果他们无法还清贷款，他们将不得不离开。 这可能是非常具有破坏性的。
好消息是，假设您使用了FHA保险的HECM反向抵押贷款，您的继承人的收入不会超过房屋的估值或市场价值 - 即使您借用的房屋数量超过当前的价值。
提示：为了避免问题，为未来制定计划，无论是为幸存者提供替代住房还是可以偿还贷款并帮助每个人留在家中的人寿保险。
保护公平？
如果您打算缩小规模或将家人搬到其他地方呢？ 在您使用反向抵押贷款后可以这样做，但这很难。 反向抵押贷款进入你的房屋资产 ，留下更少的价值储存在你家里。
当你卖掉你现在的住宅时，你需要用手头现金或销售收益清偿反向抵押贷款。 如果你现金充足，你可能不会首先使用反向抵押贷款 - 所以你会少得多花在你的下一个家。
提示：如果您认为在您死前可能会搬出家中，请注意您的支出。 你借的越少，你可以花在你的下一个家中的钱就越多。 当然，这种策略可能会适得其反：反向抵押贷款的偿还可能比你借的还款少 - 在某些情况下，你最好借用更多的贷款。
留在事物之上
当你拥有房屋时，费用和维护永远不会结束。 你需要特别勤勉地制定反向抵押贷款。 你的贷款可以到期 - 这意味着如果你没有跟上交易的结束时间，你必须偿还所有的钱或者面临赎回风险 。
你的家作为抵押贷款的抵押品，保护你的贷款人。 因此，您的贷款人希望尽可能确保房屋的价值。 漏屋顶可能不会打扰你 ，但当下一位买家进行检查时，家里的腐烂板和霉菌可能会成为问题。 你还需要跟上财产税和HOA会费。 否则，你会在你的财产留置权 。 贷款人甚至要求你保持足够的保险。 如果你的房屋遭到破坏或毁坏，需要重建，以便偿还贷款。
提示：如果您倾向于让事情发生幻灯片，找到一种方法来保持贷款人所需的费用和维护项目。 定期维护预算，以便您在需要时支付维修费用。 为您的保险费和财产税设置自动电子账单付款 ，这样您就可以追踪更少的东西。
最小化利息成本
当你借钱时， 你会支付利息 ，而这通常不是你卖出时可以恢复的费用。 所以，最大限度地降低这些成本是明智的做法 - 或者确保您真正获得了您的资金的价值。
- 资金，还是不？ 您必须支付成交费才能获得反向抵押贷款，并且您必须决定是否要自费支付这些费用， 或者通过将成本加入贷款余额来为其付费。 融资是有吸引力的，因为您在结账时不必交钱，但也更昂贵。 因为这些成本是你贷款的一部分，所以你会每年支付额外的利息。 今天自付更多的伤害，但它往往更好的财务状况 。
- 信贷额度？ 如何从反向抵押贷款中获得资金，您还有多种选择。 一种选择是尽可能多地花一笔钱 - 一次性购买。 另一种选择是将您的反向抵押贷款用作信贷额度 ，只在需要时才采取所需。 信用额度可以帮助您降低利息成本，因为它会延误您的借贷 。 而不是从第一天的巨额贷款余额和相应的利息费用开始，你会缓慢借款。 例如，如果您使用反向抵押来补充每月几百美元的生活费用，那么您可以在多年内分散借款。 更重要的是，如果您使用信用额度，您可用的资金池会随时间增长。
您应该注意的信贷额度至少有一个潜在的缺点：当您选择信贷额度时，您将获得反向抵押贷款的浮动利率。 这并不一定是坏事，但在某些情况下， 固定利率一次性付款可能会更好。
避免Hucksters
反向抵押贷款是强大的金融工具，在正确的情况下它们可以非常有帮助。 不幸的是，他们也被滥用。 如果有人建议您使用反向抵押贷款购买他们出售的任何东西，例如年金，长期护理保险或分时度假，请查看他们的兴趣并在其他地方寻求建议，如果您怀疑有任何偏见。
您的房产通常是一大笔资金，这对于寻找额外收入的骗子和销售人员具有吸引力。 如果您使用反向抵押贷款资金进行投资，则需要支付逆向抵押贷款开支才能达到收支平衡。 更重要的是，如果你无法跟上税收和维护费用，你会把你的房子放在线上 - 冒着取消抵押品赎回权的风险。
认真听取咨询
您必须与HUD认可的顾问完成强制性咨询，以使用FHA HECM计划。 这不仅仅是一个跳过的障碍 - 这是一个学习你进入的机会。 提出尽可能多的问题，并与您的顾问一起查看贷方报价单和号码。
与家人讨论
这是你的房子和你的钱，但你的家人和其他人可能会受到你的决定的影响。 他们爱你，他们希望你舒适，但他们也可能对保持房子和可能住在那里有期望。 如果他们的期望不切实际，让他们知道或合作，并找到方法来满足您的需求，同时帮助您的家人实现其目标。
你不想要的是让你的继承人假设家将留在家里，只是因为你住在那里直到你死去。 家人可能不知道他们将不得不拿出一大笔钱来保存房子。 大多数继承人手头没有足够的现金 - 他们必须出售房屋或重新贷款 。 让他们早点知道这一点，以便他们能够管理他们的信贷和其他贷款，使他们更有可能获得再融资贷款的批准 。