通常情况下，您（借款人）为私人抵押保险 （PMI）支付每月保费。
这是每个月的额外费用，并且需要一点点预算。 但是，一些贷款人提供贷款人支付抵押贷款保险（LPMI），它允许您减少或避免额外的每月付款。
购买低于20％的好主意是否值得商榷，是另一篇文章的主题。
LPMI如何工作
LPMI是您贷款人安排的抵押贷款保险。 您通过以下两种方式之一支付保险费用：
- 在您贷款开始时的一次性付款（“一次性”付款）
- 您的贷款利率较高，导致您每个月的贷款期限更长，每月还款额更高。
一次总付办法比调整抵押贷款利率要少一些。
不幸的是，LPMI这个术语并不准确，因为贷款人并没有真正为保险支付费用 - 你这样做。 永远记住（特别是在金融交易中），除非他们得到回报，否则没有人为你支付费用。
要使用LPMI，您只需更改保险费的结构 ，以免每个月都单独付费。
如果您一次性支付 ，您的贷款人将决定他们认为将支付其成本的金额。 然后，他们用这笔钱购买抵押贷款保险。 在这种情况下，你基本上预付费用。
如果您随时支付 ，贷款人会调整您的抵押贷款利率以支付保险费用。 由于更高的抵押贷款利率意味着更高的月度付款（请参阅如何计算贷款 ），如果您选择LPMI，则最终每月支付更多费用。 如果您每个月使用一次单独的PMI费用，那么支付的费用应该比您支付的费用少，但您在偿还贷款时无法“取消”额外费用。
LPMI的优点和缺点
LPMI不适合每个人。 事实上，并非每个人都有资格获得 LPMI的贷款。 通常情况下，您需要有良好的信誉来让LPMI成为一种选择，并且在某些情况下它才有意义。
短期贷款： LPMI对于短期贷款最具吸引力。 如果你打算获得30年的贷款并且支付数十年，那么你可能会更好地使用单独的PMI政策。 为什么？ 同样，大多数LPMI贷款使用调整后（较高）的抵押贷款利率，而不是预付一次性付款。 抵押贷款利率永远不会改变，所以你必须完全还清贷款以摆脱LPMI的“溢价”。你可以通过从你自己的储蓄中偿还贷款 （说起来容易做起来难）来做到这一点， 为贷款再融资 ，或出售房屋并偿还债务。
作为比较，请看一下独立的PMI政策，一旦您在家中建立足够的股权 ，您可以取消该政策。 取消之后，您可以从更低的利率中受益 - 并且不会再有PMI支付 - 您的贷款的剩余期限。
高收入者：对于那些可以获得LPMI批准的人来说，对于高收入的借款人来说，这是最有吸引力的。 由于利率较高（假设他们扣除住房抵押贷款利息费用 ），这些个人和家庭可以享受更大的税收减免。 另一方面，收入较低的人可能可以扣除独立的PMI，因此LPMI不会带来任何额外的税收优惠。 当然，你应该总是和税务筹划人员谈论潜在的扣除项目 - 甚至是如何最好地组织你的抵押贷款 。 这些规则会定期更改，因此请在决定任何事情（并在做出决定后做好变更准备）之前向专家咨询更新。
高LTV：如果您的贷款与价值比率 （LTV）接近80％，LPMI可能不是您的最佳选择，除非您计划尽快摆脱贷款（通过再融资或预付款）。 接近80％，你几乎完成了抵押贷款保险。 如果您使用单独的抵押保险，您可以每月单独付款。 你很快就可以取消保险 ，而且你不会被较高的利率所困。 请记住，有几种方法可以获得80％以上的LTV：
- 通过支付，你增加了你的房屋净值，并减少了你的LTV。
- 如果由于住房市场强劲或房屋改善而导致房屋价值上涨，您的LTV将会提高。
提前取消PMI可能只涉及几百美元的成本（ 以获得评估 ）。 但是，从LPMI贷款中再融资可能会花费更多。
LPMI的替代品
如果LPMI听起来不适合你，那么你可以尝试几种不同的方法。
更大的首付：通过减少至少20％，您无需支付PMI。 但是，很多买家没有这个选择。
购买你自己的PMI：你可以每个月支付自己的PMI（有时称为借款人支付的按揭保险或BPMI）。 你已经看到了一些普通的PMI比LPMI好的情况。
捎带：您也可以尝试贷款组合以避免PMI，但您需要仔细查看这些数字。 搭载策略也称为80/20贷款，只是一种选择。 这些贷款并不像过去那样普遍，但它们都可用。 背驮式可以让你完全避免抵押贷款保险，但你的第二抵押贷款将带来更高的利率。 如果您能够快速还清第二笔抵押贷款，您最终会享受低抵押贷款利率（未由LPMI提高）。
低额首付款贷款：多个贷款计划允许小额首付。 例如， FHA贷款可以低至3.5％。 你必须支付抵押贷款保险，但这些贷款可能更适合一些借款人。 弗吉尼亚州的贷款允许零减少 ，他们不需要任何抵押贷款保险。