如何获得没有FICO评分的贷款
如果你有足够的幸运获得高信用评分和大量收入，你会看到你的贷款申请相对较快。
但不是每个人都生活在这个世界上。
如何手动承保工程
手工承保是评估您偿还贷款能力的手动流程（而不是自动流程）。 您的贷款人将指定一个人审核您的申请，包括支持您偿还能力的文件（如银行对账单，工资单等等）。 如果承销商确定您有能力偿还贷款，您将获得批准。
为什么您可能需要手动核保
大多数住房贷款或多或少地通过计算机批准：如果您符合特定标准，贷款将被批准。 例如，贷方正在寻找高于一定水平的信用评分。 如果你的分数太低，你会被拒绝。 同样，贷方通常希望看到债务收入比低于31/43。 然而，“收入”可能很难界定，您的贷款人可能无法计算您的全部收入。
计算机化模型旨在与大多数借款人以及他们最常使用的贷款计划一起工作。
这些自动承保系统（AUS）使贷方更容易处理大量贷款，同时确保贷款符合投资者和监管机构的准则。
例如，FNMA 和FHA贷款 （其中包括）要求抵押贷款符合特定的配置文件，并且大多数人在箱内或箱外清楚地安装。
此外，放款人可能有自己的规则（或“覆盖”）比FHA要求更严格。
如果一切顺利的话，电脑会吐出批准 。 但如果有任何不妥之处，您的贷款将收到“推荐”建议，并且必须在澳大利亚境外进行审查。
什么可能会破坏你的应用程序？
无债务的生活方式：信用评分高的关键是借贷和偿还贷款的历史。 但是有些人选择没有债务的生活 ，这可以更简单，更便宜。 不幸的是，你的信用最终会随着你的利息成本而消失。 这不是说你有不良信用 - 你根本没有信用（好或坏）。 不过，如果您通过手动承保，可以获得没有FICO评分的贷款。 事实上， 没有信用可以比信用报告中的负面项目如破产更好。
信用新手： 建设信贷需要几年时间 。 如果您仍然处于这个过程中，您可能需要在等待购买和手动核保之间做出选择。 通过信用报告中的住房贷款，您可以加快建立信用的过程，因为您正在将文件中的贷款混合在一起 。
最近的财务问题：在破产或止赎之后获得贷款并非不可能。
在某些HUD计划下，您可以在一两年内获得批准-无需人工承保。 但是，手动承保提供了更多的借款选择，特别是如果您的财务困难是相对较新的（但您已经站稳了脚跟）。 获得信用评分低于640（或甚至更高）的传统贷款很困难，但手动核保可能使其成为可能。
低负债收入比率：相对于您的收入来说，让您的支出保持在较低水平是明智的，但在某些情况下，更高的债务收入比率是有道理的。 通过手动承保，您可以走高-这通常意味着您在当地住房市场有更多选择。 只要小心伸展太多 ，买一个昂贵的财产，会让你“家穷人”。
如何获得批准
由于您没有获得批准的标准信用评级或收入资料，哪些因素有助于您的申请？
您基本上需要尽可能使用，以表明您愿意并能够偿还贷款。 要做到这一点，您确实需要能够负担贷款-您需要足够的收入，资产或某种方式来证明您可以处理付款。
有人会仔细审视你的财务状况，这个过程会令人沮丧且费时。 在你开始之前，确保你真的需要经历这个过程（看看你是否可以获得传统贷款的批准）。 清点你的财务状况，以便你可以与贷款人讨论这些要求，以便在收集他们所需的信息方面领先一步。
付款历史：您能否证明您在过去一年中按时还款？ 信用报告会查看您的付款历史记录（等等），并且您需要使用不同的来源显示相同的付款行为。 像租金和其他房屋支付这样的大额支付是最好的，但水电费，会员费和保险费也可能有所帮助。 理想情况下，您至少可以确定四次您至少在12个月内按时完成的付款。
健康首付：首付可以降低贷款人的风险。 这表明你在游戏中拥有皮肤，并为他们提供了一个缓冲区-如果他们需要将你的房屋置于止赎状态 ，那么当你进行更大的首付时，他们不太可能赔钱。 你放下越多越好，20％通常被认为是优惠的首付（尽管你可能会做得更少）。 只有不到20％，您可能还需要支付私人抵押贷款保险（PMI），这只会让您和您的贷款人面临更多挑战。 有关提供这些资金的提示，请阅读有关使用和保存预付定金的更多信息 。
债务与收入比率：在低比率的情况下，批准总是更容易。 也就是说，手动承保可用于获得更高比率的批准-可能高达40/50，具体取决于您的信用和其他因素。
政府贷款计划：政府贷款计划对您的批准机会最好。 例如，FHA，VA和USDA贷款的贷款风险较小。 请记住，并非所有贷款人都会进行人工承保，因此您可能需要到处寻找贷款机构，并且该贷款机构适用于您正在查看的特定政府计划。 如果你得到一个“不”，那里可能有其他人。
现金储备：作为首付款，您可能需要减少大部分变化，但手头拥有额外储备金是明智的-储备可以帮助您获得批准。 贷款人希望能够舒服地工作，以吸收未成年人的热水器或意外的医疗费用等小小的惊喜。
补偿因素
“补偿因素”使您的应用程序更具吸引力，并且可能需要它们。 这些是由放款人或贷款计划定义的具体准则，您遇到的每一个准则都可以更容易获得批准。 上面的提示应该对您有利，而FHA手动承保的具体内容如下所示。
根据您的信用评分和债务收入比率，您可能需要满足一项或多项FHA批准的要求。
- 储备：流动资产将支付至少三个月的按揭付款。 如果你购买一个更大的房产（三到四个单位），你需要六个月的时间。 您作为礼物或贷款收到的钱不能算作储备金。
- 经验：您的付款（如果获得批准）不能超过您目前的住房费用，不能超过100美元的5％。 目标是避免戏剧性增加（“付款冲击”）或您不习惯的每月付款。
- 没有自由裁量权的债务：如果你全部还清所有的信用卡，那么你并不真正负债-但如果你愿意的话，你有机会增加债务。 不幸的是，完全没有债务的生活方式并不能帮助你。
- 额外收入：在某些情况下，自动核保无法将加班，季节性收入和其他项目计入您的收入。 但是，通过手动承保，您可能会显示更高的收入（只要您可以记录收入并可以预期收入）。
- 其他因素：根据您的贷款，其他因素可能会有所帮助。 总的来说，这个想法是要表明贷款不会成为负担，而且您有能力偿还。 工作中的稳定性从不会受到伤害，而超过所需的储备量也会产生变化。
过程提示
计划一个缓慢和耗时的过程。 一个真实的人需要通过你提供的文件，并确定你是否有资格获得贷款-这需要时间。
许多文书工作：获得抵押贷款总是需要文件。 手动核保需要更多。 希望挖掘出每一个可以想象的财务文件，并保存您提交的所有内容（以防需要重新提交）。 您需要通常的支付账单和银行对账单，但您可能还需要撰写或提供解释您的情况的信函，并帮助您的承保人验证事实。
购房流程：如果您正在提供优惠，请在关闭之前花费大量时间进行承保。 包括一笔融资应急费用，以便在您的申请被拒绝时与您的房地产经纪人进行交流，以了解您的选择。 特别是在热门市场，如果您使用手动承保，您可能不太有吸引力。
探索替代方案：如果手动承保不适合您，可能有其他方式获得住房。 在您建立信贷或等待负面项目落空您的信用报告时， 硬贷款机构可能是临时解决方案。 私人贷款人，共同借款人或委托人 （当负责任地选择时）也可能是一种选择。 最后，您可能会确定租赁更合理，直到您获得批准为止。