低预付款和信贷要求
- 首付低至3.5％。
- 获准在信用记录中以轻信或问题借款。
- 购买单户住宅，公寓，多单元房产，以及有FHA支持的制造房屋。
- 使用FHA 203k计划获得额外资金（超出您的购买贷款）进行装修和维修。
- 用礼品款或卖家的帮助为您的首付款提供资金。
我们将覆盖下面的所有细节。 要获得FHA贷款，请与本地或在线贷款人联系并询问有关FHA计划。
什么是FHA贷款？
FHA贷款是美国联邦住房管理局（FHA）担保的住房贷款。 银行和信用社等私人贷款机构发放贷款，而FHA提供支持：如果您不偿还贷款，FHA将向贷款机构支付。
由于这种担保，贷款人愿意在他们不愿批准贷款申请的情况下提供实质性抵押贷款 。
FHA贷款的好处
联邦住房管理局的贷款并不适合所有人，但它们在某些情况下非常合适。 主要的吸引力在于，他们很容易购买房产。 但请记住，这些好处总是伴随着折衷。
最具吸引力的功能包括：
小额首付： FHA贷款允许您购买低至3.5％ 的首付款 。 其他（传统）贷款项目可能需要较大的首付，或者他们需要较高的信用评分和较高的收入才能通过小额付款获得批准。
如果您有超过3.5％的可用资金，那么您最好先做更多的预付定金。
这样做可以为您提供更多的借款选择，并且您可以节省贷款期限内的利息成本 。
其他人的金钱：使用FHA融资的礼品来支付您的首付款和关闭成本更容易。
此外，卖家可以支付高达贷款金额的6％，作为买方的成交费用。 你很可能从买方市场中受益，但即使在强大的市场中，你也可以调整你的报价，足以吸引卖方。
假设贷款：如果买方可以伪造，买方可以“接管”您的FHA贷款。 他们选择离开的地方，从低利息成本中受益（因为您已经度过了利息最高的年份，您可以通过摊销表查看）。 根据价格在您卖出时是否变化，买家可能会享受当前环境中不可用的低利率 。
有机会重置：由于您历史上最近的破产或丧失抵押品赎回权 ，FHA贷款更容易获得批准。 经济困难后的两三年通常足以有资格获得融资。
家居装修和维修： 某些FHA贷款可用于支付家居装修（通过FHA 203k计划）。
如果您购买需要升级的财产，这些计划可以让您只需一笔贷款即可轻松为您的购买和改善提供资金。
你如何获得FHA贷款资格？
与传统贷款相比，FHA贷款通常更容易获得资格。
联邦住房管理局使所有收入水平的人都可以进入房屋所有权。 随着政府担保贷款，贷款人更愿意批准申请。
检查几家贷款人：贷款人可以（并且确实）制定比最低FHA要求更严格的标准。 如果您遇到与FHA批准的贷款人有关的问题，您可能会有更好的运气。 无论如何，购物总是明智的。
收入限制：不需要最低收入。 您只需要足够的收入来证明您可以偿还贷款（见下文），但FHA贷款适用于低收入借款人。
如果你的收入很高，你就不会丧失资格，因为你可能会购买某些首次购房者计划。
债务与收入 比率 ：要符合FHA贷款的资格，您需要合理的债务与收入比率 。 与月收入相比，您每月支付的金额应该相对较低。 通常情况下，最好低于31/43。 但是在某些情况下，可以获得D / I比率接近50％的批准。
例如：假设您每月赚取3,500美元。
- 为了达到标准要求，最好将您的每月住房支付保持在1,225美元以下（因为1,225美元是3,500美元的31％）。
- 如果您有其他债务（例如信用卡债务 ），则您每月的所有付款总额应少于1,505美元。
要了解您可能花多少钱进行付款，请参阅如何计算抵押贷款付款或使用在线贷款计算器对付款进行建模。
信用评分： 低信用评分的借款人更有可能获得FHA贷款批准。 如果您想要支付3.5％的首付，那么您的分数可以低至580.如果您愿意进行更大的首付，那么您的分数可能仍然较低（FICO分数通常为10％的首付）在500和580之间）。
再次，放款人可以设定比FHA要求更严格的限制。 如果你的分数很低（或者根本没有信用记录），你可能需要找一个做手工核保的贷款人。 该流程允许贷方通过查看“替代”信用信息（包括按时租金和公用事业付款）来评估您的信誉。
贷款金额 ： FHA限制您可以借到多少钱。 一般来说，您仅限于您所在地区的房价相对适中的贷款金额。 访问HUD的网站以查找当地最大值。 如果您需要更多资金，请考虑巨额贷款 ，但请注意，您需要强大的信贷和收入才能获得资格。
值得一试：即使您认为自己不会获得批准，也可以与FHA批准的贷款机构进行沟通，以便确定。 如果您不符合标准审批标准，那么补偿因素（例如抵消您信用记录的大额首付）可以帮助您获得资格。
FHA贷款如何运作？
私人贷方发放FHA贷款，而FHA为贷款人提供担保以减少贷款人的风险。 要获得贷款，请从您的金融机构的当地贷款发起人 ，在线抵押贷款经纪人或信贷员开始。 讨论您的选择，包括FHA贷款和替代方案，并根据您的需求决定正确的计划。
抵押保险：如果借款人违反FHA贷款，FHA承诺偿还贷款人。 为了资助这项义务，FHA向借款人（这是你）收取费用。
- 使用FHA贷款的购房者支付1.75％的预付按揭保险费 （MIP）。
- 借款人每月还款时还要支付适度的持续费用。 您支付的金额取决于FHA在贷款时所承担的风险。 较短期的贷款，较小的余额和较大的首期付款导致每月保险成本较低。 这些费用每年从0.45％到1.05％不等。
FHA贷款可用于多种类型的房产。 除标准单户住宅外，您还可以购买双人房， 制造房屋和其他类型的房产。
为什么要避免FHA贷款？
虽然它们具有吸引人的功能，但您可能会发现FHA贷款不适合您。
贷款限额：在某些情况下，当您需要大额贷款时，FHA不能提供足够的资金。 如果您购买特别昂贵的物业，或者您正在寻找热门市场，FHA可能无法为您工作。
抵押贷款保险：前期抵押保险费和持续保险费可能比私人抵押贷款保险费用高。 在某些情况下，取消FHA贷款的抵押贷款保险是不可能的。 但是在您建立股票时取消传统贷款的PMI要容易得多。
低收入替代方案：您可以使用常规贷款购买房屋，而不需要FHA支持。 特别是如果你有良好的信誉 ，你可以找到竞争优惠，击败FHA贷款。 通过这些计划，您可以通过在家中建立资产来更快地消除任何抵押贷款保险。
货比三家总是明智的。 在您决定采取行动之前，比较来自几个不同来源的提议（包括FHA贷款和传统贷款） 。 与抵押贷款专业人员交谈，以获得关于哪些方案适合您的情况的指导。
有关政府贷款利弊的更多详情，请参阅FHA贷款陷阱 。