次级贷款意味着什么？为什么这很重要？
什么是次级贷款？
次级贷款是发放给借款人的贷款，具有“不完美”概况。
这个术语来源于贷款人渴望与之合作的传统“主要”借款人。 优质借款人拥有高信用评分 ，低负债和健康收入，可以轻松满足他们所需的每月贷款支付。
另一方面，次级借款人通常具有暗示违约更可能发生的特征 ：
信用：次级借款人通常信用不良 。 他们过去可能会遇到债务问题，或者他们可能是新借款人，还没有建立强大的信用记录 。 对于贷方来说， FICO低于640 分的信用评分倾向于进入次优级区域，但有些则将评级设置为低至580.不幸的是，信用不良的借款人除了次级贷款人之外没有其他选择，这可能导致一轮债务 。
每月付款：次级贷款要求付款占用了借款人月收入的很大一部分。 贷款人计算债务收入比率来确定贷款的可承受程度。
将大部分收入用于贷款支出的借款人几乎没有余地吸收意外支出或收入损失。 在某些情况下，当借款人已经拥有较高的债务收入比率时，新的次级贷款获得批准。
成本：次级贷款通常比较昂贵，因为贷款人需要获得风险补偿。
批评者也可能会说， 掠夺性贷款人知道他们可以利用那些没有其他选择的绝望借款人。 成本以各种形式出现， 包括更高的利率 ，处理和申请费以及预付罚款 （很少向具有良好信用的借款人收取费用）。
文件：总理借款人可以轻松提供偿还贷款能力的证据。 他们有记录显示稳定的就业和一致的工资。 他们还可以在银行和其他金融机构中节省额外的费用，以便在失业时能够跟上付款的步伐。 次级借款人无法为持续的金融稳定提供强有力的理由。 他们可能财务稳定，但他们没有相同的文件。 在抵押贷款危机发生之前，贷方通常会接受申请低额贷款的申请 ，其中一些申请包含不良信息。
风险：次级贷款的关键主题是涉及到每个人的风险 。 贷款不太可能得到偿还，所以放款人通常收取更多。 这些较高的成本使贷款对贷款也有风险。 当你增加费用和高利率时，很难偿还债务。
有关费率与月付款直接相关的详细信息，请参阅如何计算贷款 。
次级贷款的种类
次贷危机在金融危机期间变得臭名昭着，房屋所有者数量创历史新高，因抵押贷款付款而挣扎。 但次级贷款几乎可以提供任何东西。 目前，借款人可能会在以下市场中找到次级贷款机构：
自抵押贷款危机以来，消费者保护法使次贷房贷很难找到。 但老的（危机前的）贷款依然存在，贷款人仍可能找到创造性的方式批准可能不被批准的贷款。
如何躲避次级陷阱
如果你打算借钱 - 或者你已经在次级贷款中 - 想办法避免那些昂贵的贷款。
如果没有完美信用，您的选择就会减少：您将无法在众多竞争性贷款机构之间购物，而且在为不同目的使用不同类型的贷款时，您的选择会更少。 不过，你可以远离掠夺性贷款。
关键是出现（并且实际上）放贷者风险较小。 以与他们相同的方式评估您的信誉，在您申请贷款之前，您会知道您需要做什么。
管理你的信用：如果你还没有，检查你的信用报告（美国消费者查看报告是免费的），并寻找任何会让贷款人感到不安的事情。 修复任何错误 ，并尽可能解决任何遗漏的付款或违约 。 这可能需要时间，但有可能建立（或重建）您的信用，并对贷款人变得更具吸引力。
看看你的收入：贷款人需要确信你有偿还能力。 对于大多数人来说，这意味着你的固定收入超过了你的最低月度付款。 如果新贷款（与任何现有贷款相结合）将消耗超过30％左右的收入，则可能需要还清现行债务或减少借贷才能获得最佳交易。
尝试新的（但合法的）贷款人：糟糕的贷款可能困扰你多年，所以在承诺任何事情之前先购物。 确保在您的搜索中包含在线贷方。 对等贷款服务可能比传统银行和信用合作社更有可能与您合作，并且几家在线贷款机构甚至可以满足信用不良的借款人，同时仍然提供可观的利率。 在您支付任何费用或交出敏感信息（如社会安全号码）之前，请务必研究您正在考虑的任何“新”贷款人。
尽量减少借款：如果贷款鲨鱼是唯一的贷款人在您的申请n，，重新考虑您的贷款是否有意义。 租住几年而不是购房可能会更好，虽然在等待时肯定有优点和缺点。 同样，最好购买一辆廉价的二手车（只要它是安全的）而不是一辆全新的汽车。
考虑一个委托人：如果您的信用和收入不足以满足主流贷款人（如银行， 信用社或在线贷款人）的良好贷款条件，请考虑向委托人寻求帮助。 委托人向您申请贷款，如果您不这样做，100％负责偿还贷款。 因此，您的委托人承担很大的风险，并将其信用放在线上。 向有信誉和收入的人提供帮助，并且可以承担风险 - 如果没有人愿意承担风险，请不要亲自出面。