准确还是错误？
当贷方报告您迟交时，逾期付款会出现在您的信用报告中。
这可能以两种方式之一发生：
- 你实际上迟到了，贷款人说的是实话。
- 你从来没有付过报酬，贷方或信用局在向你的报告中添加付款时犯了一个错误。
如果报告准确无误 ，将报告从报告中删除将会更加困难和耗时 - 并且甚至可能无法完成。
如果逾期付款是错误的 ，那么修正错误应该相对容易 ：提出争议说明存在错误，并要求移除付款。 使用快递服务（如FedEx或UPS）或通过USPS发送退货回执请求。 贷款人必须纠正错误，否则违反联邦公平信用报告法（FCRA）。 修复此错误可能需要几周时间，但您可以使用快速重新分级加速此过程 。 如果您正在购房或其他重要交易中，通常只需要付出更快的修复方案。
如何取消延迟付款
如果逾期付款是准确的，您仍然可以要求贷款人从您的信用报告中移除付款。 他们不需要这样做，但他们可能愿意满足您的要求，尤其是在以下一项或多项条件适用的情况下：
- 您有合理理由迟付（住院，灾难，银行错误）。
- 你可以为他们提供一些回报。
- 您以其他方式按时付款（或者您最近已按时付款）。
除了上述因素外，如果你问得好，你会得到更好的结果。 请记住，你要求另一个人帮助你 - 在技术上 - 不是必需的。 这对你来说是一个紧张而重要的情况，这使得它尤其具有挑战性，但如果你能冷静地解释你的情况并寻求一些帮助，你的胜算总是会更好。
请问：最简单的方法就是要求贷方从您的信用报告中扣除延期付款。 这应该从信息源中删除信息，以便以后不会再回来。 有两种方式可以提出此请求：
- 通过电话呼叫您的贷方，并要求删除付款。 您与第一位交谈的人很可能无法帮助您。 有礼貌地要求提出问题并与可以批准您的请求的经理或部门通话。 一旦你有他们的电话，让你的情况礼貌。
- 写信，并要求删除。 通常被称为善意函 ，这些请求允许您正式解释为什么应该删除付款，并且很容易包含支持您的案例的证据。 越证明越好。
谈判：如果你向贷款人提供他们想要的东西，你也可能会获得成功。 例如，如果您支付了款项，您可能会建议立即支付您欠的所有款项（可能包括罚款），以换取延迟付款。 或者，您可以提供设置自动付款以确保付款在未来按时到达。 在向您的贷款人发送大额付款之前，先书面签署任何协议。
还清：另一个简单的选择就是赶上（或偿还你欠的债务）。 但是，信用记录中的逾期付款将保留七年，因此难以获得最佳贷款和保险费率的批准。 在那段时间之后，付款将会“减少”您的信用报告 - 他们将不再显示给其他人，并且它们不会成为您信用评分的一部分。
如果这是您唯一的选择，那么最好有一些迟到的付款（您最终赶上了）比扣款。
获得法律帮助：有些情况非常复杂，您需要专业帮助。 当地律师可以审查您的案件，并就联邦和州法律中可能提供的其他选项提供指导。
如果你没有成功
再试一次：您的初始请求可能不成功。 没关系 - 多次提问，因为你可能对另一个人有更多的运气。 最终，您可能无法将这些付款移除，而您只需要与他们一起生活。
重建您的信用：特别是在您的报告中延迟付款时，您需要为重建信用额度做一些工作。 您可以做的最重要的事情是避免额外的延迟付款 - 按时收到您的付款。 提前几天发送，并注册电子付款（至少是最低付款）以防止出现问题。 增加新的分期付款贷款并按时还款可能也会有所帮助，但只有在借款合理时才能借款 - 不要仅仅试图和信贷系统竞争。
借用不良信用：如果延迟付款存在，您的分数会降低，但这并不意味着您不能借阅。 关键是要避免掠夺性的贷款人（如发薪日贷款人 ）收取高额费用和利率。
- 即使您没有完美的信贷， FHA贷款也可以提供资金购买住房 。 您的信用报告在过去12个月内不能有任何延迟付款（24个月更好），但在过去的几个问题不应拖延您的贷款申请。
- 手工承保允许贷款人批准不会获得批准的贷款。 而不是由计算机踢出应用程序（由于延迟付款），您可以让实际人员检查您的情况 。 其他信息，例如情有可原的情况，以及您按时支付租金和水电费的事实，可能会产生影响并导致批准。
- 委托人可以帮助您获得汽车贷款和学生贷款的批准。 委托人向您申请贷款，并承诺在您未能按时付款时付款。 贷款人会根据您的委托人偿还贷款的能力来审查委托人的信用评分和收入，并评估贷款申请。 有关更多详细信息，请参阅cosigning的工作原理 。
延迟付款很重要吗？
您的付款记录是FICO信用评分中最重要的部分， 其权重为35％ 。 即使您的信用报告状态良好，但一笔延期付款可能会损害您的信用额度，除非您对信用报告有所了解，否则这些“闲话”将保留在您的信用报告中长达七年。
广泛的影响：贷款人评估你的信用来批准或拒绝贷款申请，但你的信用也出现在其他地区。 强有力的信用可以使得找工作变得更容易，购买负担得起的保险，并租住家庭或公寓。
多少分？ 一次滞纳金的影响取决于几个因素，包括您的贷款人是否实际向偿付信贷局报告逾期付款。
- 多迟？ 逾期30天的付款不太可能出现在您的信用报告中。 之后，付款会被分类（30天，60天，90天等等，直到贷方称之为全额付款）。 迟交90天的影响比迟付30天的影响更严重。 迟交几天可能不会影响您的信用，但您可能必须向您的贷方支付罚金，并且您有可能会关闭您的帐户。
- 多久？ 一次或两次逾期付款肯定会损害您的信用，但如果您避免养成习惯，损害将受到限制。 如果您经常迟付或者迟迟不支付多笔贷款，影响会更大。
- 最近如何？ 延迟付款会直接影响您的信用评分，因为评分旨在预测未来，并且您已将新信息添加到评分模型中。 不过，删除数年前的延迟付款可能会有所帮助，因为信用卡中的任何负面项目都会降低您的分数。
Equifax是三大信用报告机构之一，它报告说，信用良好的消费者在他们第一次迟到30天（分数从780下降到680）时可能会出现100点下跌。 如果您的分数已经达到680分，并且有一次或两次逾期付款，那么如果您再添加30天的滞纳金，您的分数可能会下降70分。 根据这些数字，删除导致100点降幅的付款值得一些电话和信件。