什么是房主的保护法？

您取消PMI的权利

私人抵押贷款保险（PMI）在借款人不偿还住房贷款时保护贷款人，但房主负责支付按揭保险费。这些成本可能会以每月收费的形式出现在抵押贷款中，或者可能被转化为借款人的利率。无论哪种方式，消费者只需支付抵押贷款保险所需的金额便可获益。

不幸的是，即使不再需要PMI，房主也面临消除PMI费用的挑战。

在某些情况下，借款人和服务人员对如何取消采购经理人指数感到困惑，一些不择手段的贷款服务人员在取消采购经理人指数的费用上拖了下来。

“房主保护法”（HPA）也称为“PMI取消法”，是一项保护消费者免受PMI过度支付的法律。规则确立：

谁符合资格？ “住房抵押协议”适用于住房抵押贷款，包括独户住宅，公寓和其他多单元住宅房屋贷款。该法不包括政府支持的贷款，如FHA贷款或VA贷款。而且，HPA以不同的方式处理合格贷款和“高风险”贷款。为了充分利用HPA，消费者需要保持良好的付款记录。

生效日期： HPA于1999年7月29日生效。然而，贷款人仍然需要向在该日期之前提取贷款的借款人提供披露。

为什么采用PMI？ 通常只有当房主的首付比例低于20％时才需要PMI。凭借高贷款价值比率（LTV），贷款人如果不得不在房屋上封闭并迅速出售，就有损失资金的风险。

但一旦LTV下降到80％以下，贷款人面临的风险要小得多，理论上房主应停止支付每月的PMI费用。

HPA可以防止房主在其贷款期限内支付每月PMI费用的情况。

借款人要求：一旦贷款计划达到80％的LTV（根据贷款的摊销时间表），借款人可以通过向贷款服务机构提交书面申请取消PMI。如果他们通过额外的贷款支付将LTV降至80％，房主也可以提出这项要求。为了符合资格，房主可能需要提供该房产没有失去价值的证据。

自动终止：一旦贷款计划达到原始LTV的78％，贷款人必须自动取消PMI覆盖。

最终终止：由于借款人请求或自动终止，当PMI未被取消时，贷款服务人员必须在贷款达到其摊销时间表的中点后取消每月的PMI费用。

其他功能： HPA非常复杂，您贷款的细节会影响您根据该法案享有的权利。例如，您财产上的留置权可能会阻止您成功取消承保范围。

不合格贷款（如超大贷款）可能需要您等到LTV达到77％。

除了制定取消PMI的规则之外，HPA还要求贷方向借款人告知其权利。披露包括关于借款人何时和如何取消PMI的预先和年度通知。信息包括有关摊销时间表的详细信息，何时请求取消以及限制取消PMI能力的任何功能。

对于1999年7月之前发行的现有贷款，借款人每年都会收到通知，提醒他们可以要求取消贷款并提供贷款服务商的联系信息。

一些贷款使用贷款人支付抵押贷款保险（LPMI），而不是向房主的月支付增加保费。

借款人仍然支付LPMI费用 - 这个名称并不完全准确 - 但他们不会每月付费。相反，借款人可以支付：

LPMI的大多数借款人选择更高的利率。但是这种利率持续到贷款的生命周期，并且没有办法“取消”LPMI并保留现有的贷款。相反，房主需要偿还他们的LPMI贷款，通常是通过新贷款再融资。

尽管如此，HPA也适用于LPMI贷款。贷款人需要向借款人披露以下信息：

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