预付定金的利弊
- 初始预付款
- 持续定期付款（例如每月付款）
- 在某些情况下，需要额外支付一笔款项（可选择支付款项以减少债务或完全偿还贷款）
与许多事情一样， 事情开始的方式会在未来几年帮助你或困扰你，因此了解最初的预付款是非常重要的。 一旦你完成了，开始储蓄起来， 以便你的计划取得成功 。
什么是预付定金？
预付款是您购买某物的预付款。 这是购买价格的一部分， 你自己支付（而不是借款）。 这笔钱来自你自己的个人储蓄，并且是你带来的现金。 当然， 预付定金很少以实际纸质现金的形式出现。 在大多数情况下，您将带上支票或进行电子付款 。
预付款往往是贷款的一部分，但并非总是如此。 当你看到“零差价”优惠时，不需要预付定金，但无论如何，最好还是明智的。 预付款通常涵盖总购买价格的有意义的百分比（例如20％）。 贷款的其余部分随着时间的推移定期分期支付 - 除非您通过书面支票或再融资 提前偿还贷款 。
例如：您以10万美元购买房屋（忽略关闭成本 ）。 您为此目的努力节省了2万美元，并且为您带来了2万美元首付（这是购买价格的20％）的收银员支票 。 因此，您将借入80,000美元，您可以用30年的抵押贷款偿还。
多少钱？
你通常可以选择多大的预付款，而且决定并不总是那么容易。
有些人认为“大”总是比较好，而另一些人则倾向于尽可能小。 你必须评估利弊，并自己决定。
较大的预付款保持最低限度的借款。 你付的钱越多，贷款就越少。 这意味着您在贷款的整个生命周期内将支付的利息总额更低 ，并且您还可以享受更低的月度支付 。 要了解这是如何工作的，请从您正在考虑的任何贷款中获取数字，并将其插入贷款计算器 。 尝试改变贷款余额并观察其他数字如何调整。
大额首付可以帮助您以多种方式降低成本。 例如，如果你放下更多的钱，你可能会获得更低的利率。 贷款人喜欢看到更大的预付款，因为如果你违约，他们可以更容易地拿回他们的钱（当他们的风险更大时，他们收取更多费用）。 您也可以通过更大的预付款来避免抵押贷款保险和其他费用。
每月支付较低使得未来生活更轻松。 如果您的收入发生变化（例如由于工作流失），较低的每月付款额度会给您带来更多的回旋空间。 更重要的是，低支付使得未来获得额外贷款更容易。
贷款人喜欢看到你有足够的收入来满足你的每月义务，并且他们用债务收入比来评估。
如果你需要获得这笔钱，该怎么办？ 在某些情况下，您可以借用您购买的任何东西。 在上面的例子中，您可能无法深入到您家投资的20,000美元，因为贷方不愿意超过80％的贷款价值 。 但如果你最初放下了20％以上，或者你已经有幸享受价格上涨，你可能会拿出一部分房屋贷款 。
一个较小的首付是很好的，原因很明显：你不必拿出那么多钱。 为购房节省20％可能需要数年时间。 如果您碰巧节省了大量金钱，那么分配所有这些钱是很可怕的 - 如果出现问题（汽车故障，健康问题出现等等）会怎样？
把所有的现金放到房子或汽车里意味着你把所有的钱都捆绑在一些可能难以出售的东西上，有些人对此感到不安。
特别是在购买房屋时，小额付款很诱人。 您可以提前几年购买，并且您可以随时获得现金，用于不可避免的改进和维修。 但降低不到20％会花费你（至少暂时 - 见下文）。
最后，你会想考虑机会成本。 您可能更愿意将这笔资金用于其他用途，例如退休储蓄或增加您的业务。
当然，这个决定是个人的，正确的选择取决于很多因素。 理想情况下，你有一个可靠的应急基金来处理任何意外事件，而且你并不是从该基金那里抢走首付。
贷款人要求
贷款人设定最低要求的首期付款并不罕见（当然，如果您愿意，您可以付更多钱）。 同样，较大的首期付款可降低贷款人的风险：如果他们在您的家中取消抵押或收回汽车 ，他们不必以高价出售以收回投资。
较大的首付也可能产生心理影响。 他们表明你有“皮肤在游戏中” - 你就是这样 。 因此，你更有可能继续付款（走开会很昂贵）。 从另一个角度来看，预付款显示贷款人愿意并能够拿出一部分购买价格，因此他们更愿意批准贷款。
什么是一些共同的要求？ 随着家庭购买，20％是一个重要的数字。 支付至少20％，可以避免支付私人抵押贷款保险（PMI），如果您违约，可以保护贷款人。 如果你无法拿到20％的桌子，FHA贷款可能是一个可行的选择， 只需要下降3.5％ （但你仍然会支付保险费，而且你会想要评估你是否在一个很好的位置购买）。
对于汽车贷款，贷款人可能需要至少降低10％。 但是，一些贷款人愿意允许高达110％的LTV（基于Kelley蓝皮书值）。
在大多数情况下，预付定金为“现金”（或更可能是支票， 汇票或电汇）。 但现金并不总是必需的。 例如，在申请建筑贷款时，土地有时可以用作首付。