随着时间的推移支付余额
随着贷款，包括住房贷款和汽车贷款，虽然每个月的支付保持不变，但支付是由随时间变化的部分组成的。 每笔付款的一部分用于：
- 利息成本（贷款人获得的贷款 ）。
- 减少贷款余额（也称为偿还贷款本金）。
在贷款开始时，利息成本是最高的。 特别是对于长期贷款，每次定期付款的大部分都是利息支出，您只能偿还一小部分余额。 换句话说，你在早期的债务偿还本金方面没有取得很大进展。
随着时间的推移，每笔付款中越来越多的付给您的本金，并且您每个月按比例支付比例较少的利息。
摊销的贷款旨在完全偿还一段时间内的贷款余额。 您最后一笔贷款将偿还您债务上剩余的最终金额。
例如，在完成30年（或每月360次付款）后，您将偿还30年期抵押贷款。
您的每月贷款支付不会改变; 数学只是计算出每个月债务和本金的比率，直到总债务被消除。
摊销在行动
有时看到数字而不是阅读有关过程是有帮助的。
滚动到此页面的底部可查看正在摊销的汽车贷款示例。 下面的表格被称为摊销表 （或摊销时间表 ），这些表格可帮助您了解每笔付款如何影响贷款，您支付多少利息以及您在任何给定时间对贷款有多少欠款。
样本摊销表
下表显示了汽车贷款的开始和结束的摊销时间表。 这是一笔20,000美元的五年期贷款，收取5％的利息（每月付款）。
要查看完整的时间表或创建自己的表，请使用贷款摊还计算器。
| 月 | 平衡（开始） | 付款 | 主要 | 利益 | 余额（完） |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | 294.09美元 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | 295.32美元 | 82.11美元 | 19,410.59美元 |
| 3 | 19,410.59美元 | $ 377.42 | 296.55美元 | 80.88美元 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | 297.78美元 | 79.64美元 | 18,816.26美元 |
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| 57 | 1,494.10美元 | $ 377.42 | 371.20美元 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | 750.16美元 |
| 59 | 750.16美元 | $ 377.42 | 374.30美元 | $ 3.13 | 375.86美元 |
| 60 | 375.86美元 | $ 377.42 | $ 374.29 | 1.57美元 | $ 0 |
如果你想了解借款是如何工作的，那么看看分期偿还是非常有用的。
借贷的真实成本：通过详细了解贷款的组成部分，您可以清楚地看到您真正支付的利息是多少，而不是关注每月付款。
消费者通常会根据“实惠”的月度付款做出决策，但利息成本是衡量您购买的实际成本的更好方式。 例如，如果您延长还款时间，有时月支付额度较低意味着您将支付更多利息。
决策：当贷款人提供不同的条款时，您还可以决定选择哪种贷款（您可以用更低的利率节省多少？）。 你甚至可以通过尽早还清债务来计算你可以节省多少 - 你可以跳过大部分贷款的所有剩余利息费用。
为了使摊销可视化，请将您的贷款余额作为垂直X轴，时间作为水平Y轴绘制一张图表，并将一条线向下并向右。 对于短期贷款，这条线或多或少是笔直的。 随着长期贷款的增加，这条线随着时间的推移而变得更加陡峭。
如何摊销贷款：计算
有几种方法可以为您的贷款获得摊销表（如上所述）：
- 手动建立自己的桌子。
- 使用在线计算器，它将为您创建表格。
- 使用电子表格创建摊销计划并帮助您分析贷款。
在线计算器和电子表格通常最容易处理，如果您不想从头开始构建整个模型，您通常可以将在线计算器的输出复制并粘贴到电子表格中。
每月付款：通过摊还贷款，确定付款只是数学 。 付款是基于贷款金额， 利率以及贷款持续多少年 。 这三种成分一起工作会影响您每月支付多少钱以及您将支付多少利息。
降低利率可以降低您的付款，并且可以帮助您节省资金。 长时间延长贷款也会降低您的付款额，但您最终会在贷款期限内支付更多利息。
要分摊贷款，请使用上表作为示例，并完成以下步骤：
- 请注意您的起始贷款余额： 20,000美元
- 找出付款 （ 本页显示的计算）：$ 377.42
- 计算每个期间的利息费用 ，通常为每月（ 计算 结果如下 ）：第一个月为83.33美元
- 从您的付款中扣除利息费用; 剩余部分是您当月支付的本金数额：第一个月为294.09美元
- 按照您已支付的本金数额减少贷款余额 。 第一次付款后，你将欠19,705.91美元
- 从下个月开始：19,705.91美元是第二个月的贷款余额
摊销贷款的种类
有很多类型的贷款可供使用，而且它们并不都以相同的方式工作。 任何分期付款贷款都会分期偿还，并随着时间的推移支付余额至零。
- 汽车贷款通常是五年（或更短）的摊销贷款，您每月支付固定金额。 事实上，包括买家和汽车经销商在内的一些人认为仅按月支付就会购买汽车。 可以提供更长的贷款，但是您的贷款可能会倒挂 ，这意味着您的贷款超出了您的汽车的转售价值，如果您延长时间以获得较低的付款。 另外，你会花更多的兴趣。
- 住房贷款通常是15年或30年的固定利率抵押贷款 。 大多数人长期没有贷款 - 他们出售房屋或在某个时间点重新贷款 - 但这些贷款的工作方式就好像你要在整个任期内保留贷款一样 。
- 您从银行，信用社或在线贷方获得的个人贷款通常也是摊销贷款。 他们通常有三年期限，固定利率和固定的每月支付。 这些贷款通常用于小型项目或债务合并 。