什么是再融资？
什么是再融资？
再融资是用新贷款取代现有贷款的过程。
新的贷款偿还了当前的债务，这样在再融资时债务不会被消除。 但是，新贷款应该有更好的条款或功能，可以改善您的财务状况。 细节取决于贷款和贷款人的类型，但过程通常如下所示：
- 你有一个你想要以某种方式改善的现有贷款。
- 你找到贷款条件更好的贷款人，并申请新的贷款。
- 新贷款完全偿还现有债务。
- 你偿还新贷款，直到你还清或再融资。
为什么人和商业再融资
再融资既费时又费钱，而且新的贷款可能缺少现有贷款提供的有吸引力的功能。 那么为什么要经历这个过程呢？ 再融资有几个潜在的好处。
节省资金：再融资的一个常见原因是节省利息成本 。 为此，您通常需要为利率低于现有利率的贷款再融资。
特别是在长期贷款和大额美元的情况下，降低利率可以节省大量的终身利息。
较低的付款：再融资可能会导致所需的每月付款较低。 其结果是更容易的现金流管理和更多的钱在预算中用于其他每月支出。
当你再融资时，你经常重新启动时钟，并延长偿还贷款的时间。 由于您的余额很可能小于您的原始贷款余额，并且您有更多时间来偿还，因此新的每月付款应该会减少。
较低的利率（所有其他条件保持不变）也可能导致较低的月度支付。 然而，简单地延长贷款的寿命实际上意味着您将长期支付更多的贷款。 要了解利率和贷款期限如何影响现金月度流量，请参阅如何计算贷款支付 。
缩短贷款期限：您可以重新贷款，而不是延期还款。 例如，你可能有30年的房屋贷款，而且这笔贷款可以再融资到15年的房屋贷款中。 如果你想更大幅度地支付债务以更快地清除债务，那么这一举措可能是有道理的。 当然，你也可以在没有再融资的情况下支付额外的费用 。 在没有再融资的情况下支付更大的费用将帮助您避免支付成交费用并保持一定的灵活性（您可以支付超过最低限度的费用，但如果出现问题，则不必付费）。
合并债务：如果您有多笔贷款， 将这些贷款合并为一笔贷款可能是有意义的 - 尤其是如果您可以获得较低的利率。
跟踪支付和贷款会更容易，但整合可能会导致问题（见下文）。
更改您的贷款类型：即使您不降低利率或每月付款，但出于其他原因进行再融资也是有意义的。 例如，如果您有可变利率贷款 ，您可能更愿意转换为固定利率的贷款。 如果利率目前处于低位，但预计会上涨，固定利率可以提供保护。
偿还到期的贷款：有些贷款， 特别是气球贷款 ，必须在特定日期偿还。 但是你可能没有足够的资金一次性支付。 在这些情况下，为贷款再融资可能是有意义的 - 使用新的贷款来资助气球支付 - 并花更多时间来偿还债务。
例如，一些商业贷款在短短的几年后即将到期，但是在企业建立起来并显示按时支付的历史后，他们可以再融资到长期债务中。
再贷款的缺点
再融资并不总是明智之举。 即使你保证较低的利率或较低的月付款，摆脱现有贷款可能是一个错误。 在继续前进之前，请仔细评估正反两面。
交易成本：再融资可能很昂贵。 特别是对于像房屋贷款这样的贷款，您将支付成本可高达数千美元的成本。 您要确保在支付这些费用之前，您将获得更多的收益。 其他类型的贷款（包括来自在线贷方的贷款 ）可以包括处理和起始费用。
更高的利息成本：再融资可能会适得其反。 当你延长贷款期限时，你会为你的债务支付更多利息。 您可能享受较低的月度付款，但该收益可以被较高的借款成本所抵消。 运行一些数字，看看你真正花费多少钱进行再融资。 做一个快速的贷款摊销 ，看看你的利息成本如何随着不同的贷款而变化。
利益损失：一些贷款具有有用的功能，如果您再融资，将会被淘汰。 例如，如果你遇到困难，联邦学生贷款比私人学生贷款更灵活 。 另外，如果你的职业涉及公共服务，联邦贷款可能会被原谅。 同样，如果利率大幅上涨，保持固定利率贷款可能是理想的 - 即使您暂时利用浮动利率贷款获得较低利率。
什么不会改变
当你再融资时，有些事情会改变，有些则不会。
债务：您的贷款余额不会改变。 除非您在再融资期间承担更多债务，否则您仍将拥有相同的金额。 可以进行兑现再融资或将结账成本转入您的贷款 ，但这只会增加您的债务负担。
抵押品：如果您使用抵押品进行贷款 ，那么抵押品可能仍然存在（并且需要）新贷款的利益。 例如，再融资你的住房贷款意味着如果你没有付款，你仍然可能失去止赎房屋 。 同样，你的汽车可以被大部分汽车贷款收回。 除非您为个人无担保贷款再融资，否则抵押品将面临风险。 在某些情况下，再融资时实际上可能会增加抵押品的风险。 有些州允许无追索权房屋贷款在再融资后成为追索权贷款 。
付款：您仍然需要付款，但在大多数情况下，您的每月付款将在您再融资时发生变化。 你有一个全新的贷款，付款是按照贷款余额，期限和利率计算的。 为了避免被惊讶发现，请学习如何自己建模贷款 （使用免费的在线电子表格很容易）。