如何兑现再融资
当您用新的更大的贷款重新融资来取代现有的住房贷款时，会发生兑现再融资。
通过借贷超过您目前欠款，贷款人提供现金，您可以使用任何你想要的。 在大多数情况下，“现金”以支票或电汇的形式发送到您的银行账户 。
如何使用金钱
你可以用任何你喜欢的方式使用你的贷款收益。 但风险和成本不容忽视。 将兑现再融资用于改善财务状况和偿还贷款的能力至关重要。 再融资的一些常见用途包括：
- 房屋改造：房屋项目使用房屋净值是合理的。 提高家庭市场价值的战略改进将增加您的权益，使您在出售房屋时更容易收回投资。 最好将资金用于“安全”项目，以便未来的买家 - 不仅仅是您和您的家人 - 将会重视。
- 教育费用：一些教育项目可以帮助您找到稳定的工作并获得更多收入。 如果您确信新的学位或学习课程会对您有所裨益，那么从家中拿出现金是有道理的。
- 商业投资：使用房屋净值创业的诱惑很大，并且取得了成功，但也存在风险。 由于失败的企业比例高，您需要评估您将如何偿还贷款以及如果您的企业未带来收入，您的家庭可能会受到什么影响。 也就是说，住房贷款可以比信用卡更便宜，如果你可以吸收损失，从你家中取出现金可能是一个负担得起的选择。 此外，银行可能会要求您使用自己的家作为个人担保，以获得商业贷款。
- 债务合并？ 支付高利率信用卡很直观，但是当你这样做的时候，你会增加以前不存在的风险。 信用卡是无抵押贷款，如果您未能偿还（贷款人可以做的只是损害您的信用并尝试收取现金 ），则贷款人无权将您的房子带回家。 一旦你把这笔债务放在抵押贷款上，如果你没有付清贷款，你的房子就是公平的游戏。
虽然上面的用途很受欢迎，但并不总是最好的选择。 其他类型的贷款可能更适合，我们将在下面进行探讨。 但首先，将这些替代方案置于上下文中的优点和缺点。
现金退出再融资的优点和缺点
很容易理解为什么兑现是有吸引力的。 当你可以用比现有更低的利率改善你现有的贷款 - 再加上完成一个目标 - 它很有吸引力。
利用房屋净值的优势包括：
- 大额贷款：您家中的股权可能达数十（或数百）千美元，所以这是一个很容易获得大笔资金的途径。
- 相对较低的利率：由于您的住房确保贷款 ，您享受相对较低的利率（与信用卡和个人贷款相比）。
- 潜在的税收优惠：税收优惠并不像过去那样慷慨。 但是，如果您将资金用于“实质性改善”，您可能会获得减税优惠，从而有效降低贷款成本。 向您的会计师咨询详细信息。
- 长期还款期：通过用全新的30年或15年贷款取代现有抵押贷款，您可以延长付款期限。 但这是有代价的。
兑现的缺点包括：
- 利息成本：你将重新开始所有房屋债务的时间，所以你会增加你的一生利息成本（借款也是这样做）。 要了解这会如何影响您， 请检查现有贷款和新贷款的摊销表 。 解决这个问题的方法是使用第二个抵押 。
- 止赎风险：如果您无法偿还贷款，您可能会失去家园 。 无担保贷款的风险要小得多。
- 结算成本：抵押贷款需要大量的预先结算成本。 无论您将其转入您的贷款余额，写支票还是采取更高的利率 ，您都要支付这些费用。 要关闭你的贷款，你将花费几百到几千美元，你需要把这个数额加到你花钱的任何东西上。
获得收益的其他途径
再融资您的贷款是一大步。 如果你喜欢采取较不严厉的措施，你有几种选择。
个人贷款：您可以避免通过使用无抵押贷款来增加与家庭有关的债务， 例如银行，信用合作社和在线贷方的 签名贷款 。 如果你有良好的信用，你甚至可以用信用卡促销优惠资助小项目 - 只需在有毒的两位数字率开始前偿还债务。
第二次抵押贷款：您可以添加房屋净值贷款或贷款额度（HELOC） ，而不是替换您现有的房屋贷款。 这种方法可以让您保持现有的贷款不变 - 所以您的利率， 摊销时间表和每月付款保持不变。 第二笔抵押贷款可能会带来可变利率 ，但一旦您偿还了贷款，您将回到今天的位置，就好像您从未借过贷款一样。
专业贷款：根据您要借贷的原因，特定类型的贷款可能比从您家中取出现金更好。 例如：
- 学生贷款专为教育需求而设计，联邦贷款具有借款人友好的特点 。
- 小企业贷款可能会在美国小企业管理局（SBA）的支持下提供，导致利率相对较低。
反向抵押贷款： 62岁以上的房主可以通过反向抵押获得退休收入或一次性支付。 你不需要每月付款，但是当最后的借款人搬出家门时，你需要出售房子或偿还贷款。
获得批准
股权：使用现金返还再融资贷款将减少您的资产，因此您需要在您的家中拥有足够的股权才能符合条件。 换句话说，你的房子需要比抵押贷款欠你的钱更多 。 大多数银行都不愿意提供超过80％的家庭市场价值，但政府支持的计划如VA和FHA允许您借更多的贷款。 请记住，您借的越多，您的风险和借贷成本就越高。
收入：贷款人需要确认你有足够的收入来支付贷款的新月付款。 这些支付可能会增加，因为你借了更多，所以检查你的债务收入比 ，看看你是否会在正确的范围内。
信用：与任何住房贷款一样， 您的信用评分很重要。 由于您的信用记录分数较低且近期出现负值，您最终将支付较高的利率，这可能会大幅改变成本。
当你以再融资的方式取现时，贷款人会承担更多的风险，而不是用同样的余额进行再融资。 因此，这些贷款的资格要稍微难一些，成本往往会更高。