初学者的贷款指南和如何明智地借
借款使很多事情成为可能。 如果你无力支付房子的现金（或其他价格昂贵的东西），房屋贷款允许你购买房屋并开始建立股权。 但借款可能很昂贵，甚至可能毁了你的财务状况。 在您获得贷款之前，熟悉贷款的工作方式，如何以最佳利率借款以及如何避免问题。
明智地借用
当你对未来进行投资或者购买你真正需要而且不能用现金购买的东西时，贷款是最有意义的。
有些人认为“好债务” 和“坏债”，而其他人认为所有的债务都是坏的。 识别坏账很容易（ 昂贵的发薪日贷款或完全由信用卡资助的假期），但好的债务更为复杂。
我们将在下面描述贷款的机制。 在进入细节之前，重要的是要准确评估你为什么要借钱。
教育费用具有相当好的声誉：您将支付学位和技能，为您打开专业门路并提供收入。 这大多是准确的，但一切都适中。 由于学生贷款违约率达到历史最高点，因此值得评估您对付潜在回报的支付额。 明智地选择你的学习领域，并保持最低限度的借款。
房屋所有权也被视为对债务的良好使用。 尽管如此，住房贷款是2008年的抵押贷款危机的责任，房主总是松了一口气，做出最后一笔抵押贷款。 房屋所有权使您可以控制自己的环境并建立资产 ，但住房贷款是大笔贷款 - 所以它们尤其具有风险。
如果不是必要的话， 汽车在很多地方都很方便。 大多数工人需要身体上的某个地方去谋生，而公共交通工具可能不适合你居住的地方。 不幸的是，在汽车上很容易超支，并且二手车经常被忽略，因为它们的价格低廉。
开展和发展一项业务可能是有益的，但风险很大。 大多数新企业在短短几年内就会失败，但经过深入研究的企业可以成功地注入“汗水股权”。 在商业中存在着风险和回报的权衡，借款往往是交易的一部分 - 但您并不总是需要大量借入。
贷款可用于其他任何事情（假设您的贷款人不限制您使用资金的方式）。 借用是否合理是您需要仔细评估的问题。 一般来说，借入资金来支付你目前的开支 - 比如你的住房支出，食物和水电费 - 是不可持续的，应该避免。
何处获得贷款
你可能可以从几个不同的来源借钱，并且支付货物费用，因为从贷方到贷方的利率和费用都不相同。 从三家不同的贷款机构获取报价，然后选择最适合您的报价。
银行经常首先想到，他们可能是一个很好的选择，但其他类型的贷款人绝对值得一看。 银行包括大家庭名称和社区银行，并以当地为重点。
信用社 与银行非常相似，但它们是由客户而不是外部投资者所拥有 。 产品和服务通常几乎相同，信用合作社的费率和费用往往更好（但不总是）。
信贷联盟往往比大银行小，所以让贷款人员亲自审查你的贷款申请可能会更容易。 个人方法可以提高获得批准的机会，当存在对于自动化程序来说过于复杂的不规则行为时。
网上贷款机构相对较新，但目前它们已经建立完善。 网上贷款的资金来自各种渠道。 拥有额外现金的个人可能通过同行贷款方提供资金，而非银行贷款人（如大型投资基金）也为贷款提供资金。 这些贷款机构往往具有竞争力，他们可能会根据不同于大多数银行和信用社使用的标准批准贷款。
买房时， 按揭经纪人值得关注。 经纪人安排贷款，并可能在众多竞争对手之间购物。 询问你的房地产经纪人的建议。
硬贷款方为投资者和其他购买房地产的人提供资金 - 但谁不是典型的房主。
这些贷款人根据您购买的房产的价值和您的经历评估和批准贷款 ，而且他们不太关心收入比率和信用评分。
美国政府资助一些学生贷款 ，这些贷款项目可能不需要信用评分或收入获得批准。 私人贷款也可以从银行和其他机构获得，但您需要获得私人贷款人的资格。
金融公司提供从床垫到服装和电子产品的各种贷款。 这些贷方往往落后于商店信用卡和“无利益”优惠 。
汽车经销商允许您在同一地点购买和借用。 经销商通常与银行，信用合作社或其他贷方合作。 一些经销商，特别是那些出售廉价二手车的经销商，将处理自己的融资。
贷款类型
你可以借钱用于各种用途。 有些贷款是为特定目的而设计的（并且只能用于其他贷款），而其他贷款则可以用于任何事情。
无担保贷款提供最大的灵活性。
他们被称为无抵押的，因为没有任何资产可以保证贷款的安全：您不需要抵押品作为贷款人的担保。 一些最常见的无担保贷款（也称为个人贷款）包括：
- 信用卡是最受欢迎的无担保贷款类型之一。 通过信用卡账户，您可以获得一笔信贷额度 ，并可以多次偿还和借款。 信用卡可能是昂贵的（高利率和年费），但短期“预告”优惠是常见的。
- 签名贷款是个人贷款，只有您的签名才能保证：您只是同意偿还，而您不提供任何抵押品。 如果您未能偿还，所有贷款人可以做的就是损害您的信用，并对您采取法律行动（这可能最终导致扣除您的工资并从银行账户中取出资金 ）。
- 合并贷款旨在结合现有债务，通常与降低借贷成本或每月支付的目标相结合。 例如，如果您在多张信用卡上有余额，则合并贷款可以让您免去高利率并简化还款。
学生贷款是一种无担保贷款，用于支付与教育有关的费用。 这些贷款通常只适用于某些教育课程的个人，他们可以用于学费，学费，书籍和材料，生活费用等等。 美国政府为学生贷款提供借款友好功能 ，私人贷款机构提供额外的资金选择。
汽车贷款可让您每月在汽车，房车，摩托车和其他车辆上进行小额支付 。 典型的还款期限为五年或更短。 但是如果您停止在汽车贷款上进行所需的付款，贷款人可以收回车辆 。
房屋贷款是为购买房屋所需的大笔款项而设计的。 标准贷款持续15到30年，导致月支付相对较低。 住房贷款通常通过留置权抵押您借入的财产，如果您停止付款，贷款人可以在该财产上封锁 。 标准住房贷款的变化包括：
- 房屋净值贷款（第二抵押贷款）：借用你已经拥有的房屋的价值 。 借款人经常获得现金用于家庭装修 ，教育费用和其他用途。
- 政府贷款计划：以较低的首付或较低的信用评分轻松获得资格。 贷款人有额外的安全性，因为贷款是由美国政府支持的。 FHA贷款是最受欢迎的住房贷款之一。
- 建筑贷款： 支付建造新房的费用，包括土地，建筑材料和承包商的费用。
商业贷款为创业和发展业务提供资金。 大多数贷方要求企业主亲自担保贷款，除非企业拥有重要资产或具有悠久的盈利历史。 美国小企业管理局（SBA）还保证贷款以鼓励银行贷款。
微型企业是极小的商业贷款 。 对于精益服装和小型企业家来说，这些贷款可能更容易获得资格 - 特别是如果您没有信贷，收入和主流贷款机构所追求的经验。
贷款如何运作
贷款似乎很简单：你借钱并在稍后偿还。 但是你需要了解贷款的机制，以作出聪明的借款决定。
利息是你为借钱支付的价格 。 您可能需要支付额外费用，但大部分费用应该是您的贷款余额的利息费用。 较低的利率优于高利率，年利率（APR）是了解您的借贷成本的最佳途径之一。
每月付款是贷款中最明显的部分 - 您看到他们每个月都会留下您的银行账户。 您的每月付款将取决于您借入的金额，您的利率和其他因素。
- 信用卡贷款 （和其他循环贷款）的最低付款额是根据您的帐户余额和贷款人的要求计算的。 但仅支付最低金额是有风险的，因为消除债务需要数年的时间，并且您将支付大量利息。
- 分期贷款 （大多数汽车，家庭和学生贷款）随着时间的推移以固定的每月付款获得支付。 如果您知道关于您的贷款的一些细节，则可以计算该付款 。 每个月付款的一部分用于贷款余额，另一部分用于偿还贷款的利息成本。 随着时间的推移，越来越多的每个月付款适用于您的贷款余额。
贷款期限 （以月或年为单位）决定了您每个月需要支付多少钱以及您支付的利息总额。 长期贷款的支付额度较小，但您将在该贷款期限内支付更多利息。 即使您有长期贷款， 您也可以提前还清，并节省利息成本。
首付是您购买任何东西 时支付的钱。 预付款是家庭和汽车购买的标准，它们可以减少您需要借款的金额。 因此，预付定金可以减少您要支付的利息金额以及每月付款的金额。
通过查看数字来了解贷款的工作方式。 一旦您了解了如何收取利息并将支付应用于您的贷款余额，您就会知道自己正在进入哪些项目。
- 看看摊销贷款如何随着时间的推移而获得支付 （大多数汽车，家庭和学生贷款）
- 使用电子表格来计算您正在考虑的贷款的付款和成本
- 了解付款和利息费用如何与循环帐户（信用卡）配合使用
如何获得批准
当你申请贷款时，贷款人会评估几个因素。 为了简化流程，请在申请之前亲自评估这些相同的项目 - 并采取措施改进需要注意的事项。
您的信用记录了您借款历史的故事。 贷款人会检查你的过去，试图预测你是否还清你正在申请的新贷款。 为此，他们审查信用报告中的信息，您也可以看到自己（免费） 。 计算机可以通过创建信用评分来自动执行此过程，信用评分只是基于信用报告中的信息的数字评分 。 高分比低分好，并且分数越高，越有可能获得批准并获得好的分数。
如果您信用不良或者您从未有机会建立信用记录，您可以通过按时还贷贷款来建立信用 。
你需要收入才能偿还贷款，所以贷方总是对你的收入感到好奇。 大多数贷款人计算债务收入比率 ，看你的月收入有多少用于偿还债务。 如果你的月收入的很大一部分被贷款支付吃掉，他们不太可能批准你的贷款。 一般来说，最好将您的每月义务保持在您收入的31％以下（如果包含住房贷款，则保持在43％）。
其他因素也很重要。 例如：
- 抵押品可以帮助您获得批准。 要使用抵押品，您“承诺”贷款人可以承担和出售的东西以满足您的未付债务（假设您停止进行所需付款）。 因此，贷款人风险较小，可能更愿意批准贷款。
- 贷款与抵押品的价值比率 非常重要 。 如果您借入100％的购买价格，贷款人承担更多风险 - 他们将不得不出售该项目以获取最高美元以获得他们的资金。 如果您支付20％或更多的首付，贷款对贷款人来说更安全（部分原因是您的游戏皮肤更多）。
- 一个cosigner可以改善你的应用程序。 如果您没有足够的信贷或收入来资格独立，您可以要求某人向您申请贷款 。 那个人（应该有良好的信誉和足够的收入来帮助）承诺偿还贷款，如果你不这样做。 这是一个巨大而且有风险的利好因素，所以借款人和委托人在继续前进之前需要仔细考虑。
成本和贷款风险
很容易理解贷款的好处：你可以获得资金，并且可以在以后支付。 更重要的是，你可以得到你想买的东西，比如房子，汽车或学校的一个学期。 为了全面了解，在决定借入多少钱时（或者贷款是否合理），请记住借贷的弊端。
付款：您需要偿还贷款可能并不令人意外，但要了解偿还情况的确很难。 特别是如果付款不会在几年内开始（如某些学生贷款），假设在时间到时您会想到它，这很诱人。 支付贷款永远不会有趣，尤其是当他们占用您的月收入的很大一部分时。 即使你用合理的支付来明智地借钱，情况也会改变。 减少工作或改变家庭开支可能会让你后悔你获得贷款的那一天。
成本：当你偿还贷款时，你偿还你借来的所有东西 - 并且支付额外的费用。 这些额外的成本通常是有利的 ，而且对于一些贷款（如家庭和汽车贷款），这些成本并不容易看到。 利息可隐藏在每月付款中，也可以是信用卡账单上的一个行项目。 无论哪种方式，利息都会提高您用信贷购买的所有东西的成本。 如果你计算你的贷款如何工作（如上所述），你会发现究竟有多少利息。
信用：您的信用评分取决于借阅历史，但可能有太多好消息。 如果你保守地使用贷款，你可以（也可能会）仍然有优秀的信用评分。 但是，如果你借得太多，你的信用将最终受损。 另外，你增加了拖欠贷款的风险，这将真的拖累你的分数。
灵活性：金钱购买选项，获得贷款可能为你敞开大门。 与此同时，一旦你借钱，你就会陷入一笔需要还清的贷款。 这些付款可能会让您陷入一种您宁愿退出的情况或生活方式，但在偿还债务之前，变更不是一种选择。 例如，如果你想搬到一个新的城市或停止工作，这样你就可以把时间花在家庭或企业上， 当你没有债务时更容易 。