无债生活的好处很容易理解，但重要的是要知道你将面临什么挑战，以及如果你停止玩信用游戏，如何克服它们。
不使用信用意味着你不会有信用记录，你的信用评分会很低。 这可能使购买东西变得更加困难，如果您的计划改变，重新进入信用评分世界可能会很痛苦。
节省更多，花费更少
无债务生活方式面临的最大挑战之一就是用现金支付一切。 它不一定是纸质现金; 它可以是一张借记卡。 对于大量购买，这可能是具有挑战性的。
如果没有融资，你将不得不节省大量的资金购买车辆，而购买房屋则更加困难。 如果你不想借钱，那么需要更多的时间，更多的储蓄或两者都能承担重大购买。 对于大多数人来说，首选的解决方案是等待更长的时间来购买并购买更便宜的东西。
如何在没有信用卡的情况下消费
- 日常开支：您可以用现金或借记卡支付日常开支 - 杂货，差事，娱乐，用餐等。 如果您使用信封方式 ，现金可使预算变得轻松，但保持现金周转风险很大。 与您的支票账户相关的借记卡为您提供信用卡的所有便利，但您只会花钱购买您实际拥有的信用卡。
- 每月账单：如果你已经习惯于用信用卡支付每月账单，例如手机，公用事业或健身房会员资格，那么这是一个很容易破坏的习惯。 切换到在线账单支付，以便您的银行通过支票或电子转帐将资金发送给您的账单 。 就像使用信用卡一样，您可以进行设置以便自动付款。 或者，您可以使用借记卡支付这些账单。
- 预付卡：如果您没有支票账户，您可以使用预付借记卡代替标准借记卡。 预付卡在使用之前会先用资金“加载”，然后您可以刷卡或使用支付余额进行在线账单支付。 使用天平后，卡停止工作。
- 借记卡与信用卡：借记卡和预付卡在日常支出方面比信用卡风险更大。 如果有人窃取了您的借记卡号码并扣除费用，这些资金将直接从您的支票账户中扣除。 您通常可以避免欺诈和错误 ，但您必须尽快通知您的银行以获得最佳保护。 真正的问题是，您的帐户可能会暂时被清空，导致您退回付款 ，这可能会导致垃圾邮件造成的多米诺骨牌效应。 当您的信用卡号码被盗时，窃贼会花费发卡机构的钱，这会让您有时间清理所有内容，而无需获取您的支票帐户。
- 冻结资金：当您的消费确切金额已知时，刷卡时，借记卡也会出现问题。 这通常发生在您租用汽车或酒店房间，或者在夜总会打开标签时。 商家将预先授权您的卡并暂时锁定您的支票账户中的资金 。 这些费用在几天后会下降，但是多项费用与低额支票帐户相结合可能会造成麻烦。 你可能有很多钱，但如果银行不让你使用你的钱，你的信用卡将被拒绝，支票将会反弹。 在检查时请保留额外的现金缓冲区以避免问题，并定期检查您的可用帐户余额 。
- 需要借记卡：借记卡几乎可以在任何地方工作，即使在线表格要求您输入信用卡号码。 在极少数情况下，汽车租赁机构将需要信用卡而不是借记卡进行预订。 如果您只有一张借记卡，请提前了解接受哪些卡或要求是什么，特别是在需要租用汽车时。
买房
对于一些人来说，借贷的厌恶在购买房屋时结束。 你可以为大部分东西储蓄和支付现金，但家庭可能花费数十万美元，这对于许多购买者来说需要几十年的极度节省。 如果你决定获得抵押贷款，由于信用不足，你需要比大多数借款人工作一点点。
- 替代信贷：您必须根据“替代”因素获得批准，而不是传统的FICO信用评分才能获得贷款批准。 这限制了您可以与之合作的贷方数量，因为一些贷方不愿在箱子外面思考。 它也限制了可用贷款的类型。 您最有可能找到美国政府担保的贷款 ， 例如FHA贷款 。 为确定您的信誉，贷方会查找您所做的常规按时付款的信息，例如租金，公用事业和保险费。 确保您在申请贷款之前至少支付12个月的时间。
- 收入：另一个重要因素是您可用于偿还抵押贷款的收入。 在做手工承保的时候 - 如果你没有传统的信贷放贷机构， 你很可能需要看到你的债务收入比率低于43％，那么这就是你所需要的，而低于更好。
- 储备金：在银行有钱也是有帮助的。 如果你是一个无债务的保护者，你可能已经在那里了。 即使没有信用记录，您的财务安全性越高，您获得批准的可能性就越大。
- 稳定性：贷款人正在寻找一个确定的事物，或者至少尽可能接近它。 长期的就业是有帮助的，因为它表明你将继续获得一致的收入。 你工作的行业也可能是一个因素。 季节性就业不太可靠，而政府工作往往被认为是安全的。
- 结束时间：没有传统的信用评分，获得贷款需要比平时更长的时间 。 手工承保是一个劳动密集型的过程，因为有人必须审查和评估所有的细节。 如果您在卖家市场购买，这是一个严重的缺点，而且这可能令人沮丧。 如果您在热门市场生活，在您提供优惠之前很早就开始使用该流程。
你应该完全放弃信用吗？
在你偿还债务之前，要知道为什么你可能需要良好的信用，以便你可以做出更明智的决定。
- 它不需要花钱来建立信用和保持良好的信用评分。 你只在借钱时支付利息。 如果您不需要借阅，请使用信用卡进行日常支出，并每月支付该卡。 在利息费用被收取之前，您有30天的宽限期，所以您永远不会支付一分钱的利息，维持您的信用，并增加信用卡的安全性。
- 如果你需要钱 ，那么有一个坚实的信用记录是很好的。 再次说，如果债务持续太久，债务只是一个问题。 您可以将信用卡保留在紧急情况下，只是不要用它购买超出您的能力的消费。 生活没有债务是有吸引力的，特别是在你看到困难时期之后。 但是，如果你改变了主意并想借钱，那么在完全让信贷枯竭之后，你必须从头开始。
- 你无法抹去过去。 即使你没有债务，你的信用记录仍然存在，并且可能继续引发问题。 债务最终会从你的信用报告中消失，而且收款人无法在限制时效结束后尝试收取，但这需要几年的时间。
- 支出是问题。 信用卡和简易贷款可以诱使你陷入债务陷阱。 运气不好和健康问题会使事情变得更糟。 最重要的任务是了解你的钱去哪里，以及你为什么花了你的方式。 制定一个切合实际的计划，你的成功机会会变得更好。