哪个更好？
这两项费用都将从您的口袋中提取出来（除非您提供点数），所以对预算的直接影响是相同的。 同样，积分和首付款可以减少您所需的每月按揭付款。
然而，从长远来看，它们会以不同的方式影响您的财务状况。
作为一个快速回顾，让我们回顾一下点数和首付的区别。 然后，我们将评估一个选项何时可能比另一个更好。
折扣点
折扣点降低您的贷款利率。 为了换取今天的付款，您的贷款人会降低您的债务利率。 这有时被称为“降低利率”，因为您正在有效地购买较低的利率。
更准确地说，你可能会说你提前支付利息，而你的贷款人正在相应地调整你的利率。
利息费用无法收回 - 您在出售时不会收回利息。 因此，您需要以其他方式从这笔费用中受益（并确保数字合计）。 您可以通过以下几种方式从付款点中获益：
- 您花在积分上的资金带来的潜在税收优惠
- 较低的月度支付，导致未来几年更舒适的现金流量情况
- 多年来债务利率较低（如果您长期持有贷款）
首付
首期付款是指您向房产的购买价格支付的金额 。 这个数额减少了你的贷款规模，并代表你在家中的所有权（增加你的权益 ）。
您是您拥有的任何房屋的所有者，但是您的贷方可能会在该房产上留置权，直到您偿还所有债务。
预付定金与使用家庭储蓄罐相似。 房屋作为一个有价值的存储：假设房屋没有损失价值，那么当您出售房屋时，您可以获得价值回报。 或者，您可以借助第二抵押贷款抵押该价值，或将该价值作为其他需求的抵押品 。
付款点和付款
折扣点和较大的首期付款都会降低您所需的每月按揭付款。 每月付款使用几个因素计算：
- 利率
- 贷款金额（也称为余额）
- 贷款的期限（或贷款计划持续的时间长度 ）
如果您减少这些项目中的任何一项，则每月付款也将减少。 另外，你支付的利息也会减少。 有趣的是，您可以保持贷款金额水平，但通过降低贷款利率或缩短贷款期限来降低总利息成本。
不同的投入会降低您的付款，但他们以不同的方式来完成。 看到这个最好的方法是试用贷款计算器或使用摊销表来评估不同的贷款方案。
最重要的是，随着时间的推移以及贷款的整个生命周期来看利息成本。
你该怎么办？
通过更好地了解每种方式的支付和利息成本如何变化，您应该可以更轻松地评估贷方的选择（并决定如何处理您的现金）。
如果你有可用的现金，并且计划长时间待在家中，那么积分值得一看。
- 估计你会真正保持你的贷款多久。 如果时间较长，您可能会更好地支付积分并以较低的利率支付利息。
- 根据你的要点检查盈亏平衡点：找出你每个月在你的付款上节省多少钱，然后计算需要多长时间来收回你在前面花费的金额。 然后，请记住，如果您支付积分，您的总利息成本可能也会不同。
- 与税务顾问探讨潜在的税务影响。 支付点可能会给你一个扣除今天，这可能比未来几年的利息储蓄更有利。 不要忘记，利息成本也可能是可扣除的 - 但花钱扣税仍然是花钱。
- 评估资金的其他用途，并决定是否应该为家庭投入资金。
- 决定你是否认为在不久的将来能够以更好的利率进行再融资 。 如果您的信用评分或收入提高，您可能有资格获得更好的贷款。 同样，看看利率，以及你是否期望他们上涨，下跌或保持水平。
- 运行融资点的数字。 滚存到您的贷款余额通常不如支付自费，但它可能值得一看。
使用积分计算器来确定您将从支付积分中获得多少收益。 然后，将这些储蓄与较小的贷款进行比较（使用摊销表）。 例如，在30万美元的贷款上，如果您支付两分（或$ 6,000），则评估由较低利率产生的储蓄。 然后，看看如果你只借了294,000美元贷款看起来如何 - 加上那6,000美元的首付，而不是把它放在点。