什么是私人抵押贷款保险以及如何避免它
私人抵押贷款保险或PMI是贷款人在获得抵押贷款时要求借款人拥有的保险，并且在家中没有足够的权益。 对于许多寻求抵押贷款的买家来说，避免增加PMI费用意味着购买房屋时首付20％。
不幸的是， 新房购买者购买这种现金并不容易，但还有其他一些选择可以避免支付PMI保费。
什么是私人按揭保险（PMI）？
虽然起初私人抵押贷款保险似乎只是您抵押贷款的一部分，但它实际上是贷款人非常重要和独立的风险管理工具。 这种借款人支付的抵押贷款保险可以在借款人违约时防止贷款人遭受重大损失。 一个积极的PMI合同允许贷款人收回他们借给购房者的钱，即使房屋不足以支付余额。
对于抵押贷款人来说，要求贷款价值（LTV）百分比大于80％的贷款需要私人抵押贷款保险，这通常发生在借款人购买房屋价值低于20％时通常会发生的标准做法。 从这个意义上说，PMI也可以成为借款人的有用工具。
同意支付PMI保费允许购房者购买房屋，而不用提出全部20％的折扣，而是减少首付。
从财务规划的角度来看，最好是有钱购买新房，但为了达到这个20％的数字，也需要多年的储蓄。
随着PMI的到位，购房者可以减少资金投入，并尽快购房，而抵押贷款机构可以被视为风险较高的贷款。 借款人的权衡是增加每月抵押贷款支付，因为它包括了PMI保费的成本。
除了每月的保费外，还有一笔预付的PMI保费在贷款开始时到期。 这笔款项可能会与您的关闭成本一起支付，或者将其转入贷款本身。
如何消除PMI
传统上，只要贷款价值比率低于80％，借款人就只需要保留私人抵押贷款保险，这意味着他们只需支付保险费直到他们在家中获得足够的股权，贷方不再认为抵押贷款是“高风险”的。
对于目前正在支付PMI保费作为其每月抵押贷款支付的一部分的借款人，有两种方式可以在取消政策后取消PMI部分的支付：
- 借款人提示的PMI取消
- 自动贷方PMI取消
两者都由借款人的累计权益决定 。 借款人有权要求取消或终止PMI政策，当他或她已经支付了抵押贷款余额，使其等于获得贷款时房屋的原始购买价格或估价值的80％ ，以较少者为准。
这条路线要求借款人主动管理抵押贷款，并在不再需要PMI时采取行动。
第二种选择是贷方自动取消PMI政策。 但是，有一个问题。 贷款人不会自动停止PMI付款，直到您在家中累计22％的股权而不是20％。 尽管借款人有权取消20％的PMI，但贷款人不会自动取消2％的保单，这意味着借款人将花费在不必要的PMI保费上，因为他们每月的按揭还款可以帮助他们获得额外2％的权益。 简而言之，如果借款人在达到20％的权益后不取消PMI，他们正在浪费金钱。
PMI的成本
私人抵押贷款保险的成本在政策和政策之间略有不同，但借款人通常可以期望每借贷100,000美元每月支付约40至50美元，或者每年抵押贷款余额的0.25％至2％。
因此，对于20万美元贷款，借款人可能会支付近100美元/月的PMI保费，或每年超过1000美元。
当你考虑它时，这个数量真的开始累加起来。 显然，按揭贷款规模越大，首付比例越小，采购经理人支付额度越大。 如果借款人最终支付多年的PMI保费，可能会花费数千美元。 因此，在确定您可以承受多少房屋以及您希望提供多少预付定金时，应将PMI的附加成本考虑在内。