购房者常规贷款的类型
在2007年抵押贷款危机后，许多外来贷款消失，传统贷款在房地产市场重新获得了显着地位。
传统贷款保持作为安全贷款类型的声誉，并且还有各种常规贷款可供选择。
传统贷款与其他类型的抵押贷款之间的主要区别在于传统贷款不是由政府实体提供，也不由政府实体承保。 这就是我们所说的非GSE贷款。 非政府资助的实体。
政府贷款的类型是FHA和VA贷款。 FHA贷款由政府投保， VA贷款由政府支持。 预付款要求也不同。 FHA贷款的最低首付为3.5％。 对于VA贷款，最低首付为零。
分期付款的常规贷款
购房者可以从银行，储蓄和贷款， 信用合作社 ，甚至通过抵押贷款经纪人提取已摊还的常规贷款， 贷款经纪人可以为自己的贷款或经纪人提供资金。 两个重要因素是贷款期限和贷款与价值比率 ：
- 97％的LTV与30年（或20,15或10年）
- 95％的LTV与30年的共同期限（或20,15或10）
- 90％的LTV与30年（或20,15或10年）
- 85％的LTV与30年的共同任期（或20,15或10）
- 80％的LTV与30年的共同任期（或20,15或10）
LTV可以低于80％。
对于借款人来说，它可以是舒适的。 如果LTV高于80％，贷款人要求借款人支付私人抵押贷款保险 *。 贷款的期限可以更长或更短，具体取决于借款人的资格。 例如，借款人可能有资格享受40年的任期，这将大大降低支付。 20年定期贷款将增加支付。 以下是一些关于付款如何根据贷款期限变化的例子：
- 在20年内支付6％的20万美元贷款将导致每月支付1,432.86美元。
- 在30年内支付6％的20万美元贷款将导致每月支付1,199.10美元。
- 在40年内支付6％的20万美元贷款将导致每月支付1,100.43美元。
全额摊销常规贷款是一种按揭，从贷款开始到贷款结束，每月支付相同的本金和利息。 最后一笔付款全额还清贷款。 没有气球付款 。
合规贷款限额为417,000美元。 对于良好利率，最低FICO分数高于FHA贷款所需的分数。 超过417,000美元的贷款限额被视为代理贷款，其中一些是巨额贷款， 利率较高。
*一些传统贷款产品允许贷方支付私人抵押贷款保险。
可调整的传统贷款
可调利率的传统贷款意味着贷款是可调整的，它可以波动。 一些贷款固定一段时间，然后他们变成可调整利率的贷款。 以下是三种常见的可调整常规贷款类型：
- 3/1 ARM。 这笔贷款固定3年，然后开始调整剩下的27年。
- 5/1 ARM。 这笔贷款固定5年，然后开始调整剩余的25年。
- 7/1 ARM。 这笔贷款固定7年，然后开始调整剩下的23年。
可调整的传统贷款的特点
许多借款人回避可调整利率的传统贷款，并倾向于坚持传统的摊销贷款 。
对于收入可能增加的借款人而言， 可调整利率抵押贷款可能只是帮助早期付款的门票。
在撰写本文时，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亚州萨克拉门托市里昂房地产经纪商。