因此，随着贷款的LTV比率增加，某些抵押贷款项目的资格准则变得更为严格。 贷款人可以要求借款人提供高额贷款利率贷款来获得私人抵押贷款保险，以防止买方违约。
计算贷款与价值比率
物业的估值通常由评估师确定。 通常情况下，银行将使用评估价值和购买价格中的较小者。 让我们先分解一些数据，然后讨论这些贷款到价值如何适应抵押贷款的情况。
购买情景＃1 - 评估是好的（超过购买价格）
- 购买价格：$ 100,000
- 评估价值：110,000美元
- 预付款：20,000美元
- 贷款金额：80,000美元
- 贷款价值（LTV）= 80％
采购情景＃2 - 评估低（低于其采购价格）
- 购买价格：$ 100,000
- 评估价值：90,000美元
- 预付款：20,000美元
- 贷款金额：80,000美元
- 贷款价值（LTV）= 89％
再融资情景＃1（标准，没有第二抵押贷款）
- 本地价值：100,000美元
- 贷款余额：80,000美元
- 股权：20,000美元
- 贷款价值或LTV = 80％
再融资方案＃2（多重抵押权，包括第二抵押权）
- 本地价值：100,000美元
- 贷款余额：80,000美元
- 第二笔贷款余额：10,000美元
- 股本：10,000美元
- 贷款价值或LTV = 90％
无论您是购买还是再融资 ，您贷款的贷款价值都很重要，因为它有助于确定您的抵押贷款利率和贷款资格。
高LTV贷款类型
贷款价值是您获得批准抵押贷款的关键因素。 一般来说，贷款人选择贷款的LTV较低，因为LTV较低的贷款对银行的风险较低。 也就是说，有一些贷款计划专门针对拥有高LTV的房主。 甚至有一些项目完全忽视贷款价值。 以下是对更常见的高LTV贷款类型的简要回顾。
VA贷款：100％贷款价值
VA贷款是由美国退伍军人事务部担保的贷款。 VA贷款准则允许100％LTV，这意味着大多数VA借款人不需要首付。 请务必首先与您的贷款人核实，以确保您的VA资格仍然适用于100％的融资。 VA抵押贷款适用于某些现役士兵，退伍军人，军人配偶，选定储备和国民警卫队的成员，军事学员和国防部员工。
美国农业部贷款：100％贷款价值
美国农业部贷款是由美国农业部承保的贷款。 美国农业部贷款允许100％LTV - 不需要首付。
美国农业部的贷款有时被称为农村住房贷款，但一些较小社区的郊区或郊区的郊区也可以获得资格。 与你的贷方核对。
FHA抵押贷款：96.5％贷款价值
FHA抵押准则要求至少3.5％的首付。 与VA和USDA贷款不同，FHA贷款不受军事背景或地点的限制 - 没有特殊的资格要求，您不需要成为首次购房者。 如果您拥有平均信用，资产有限或刚刚开始职业道路，FHA抵押贷款可能是您的最佳途径。
房利美和房地美贷款：95％贷款价值（97％可能）
传统贷款是由Fannie Mae或Freddie Mac担保的贷款。 两家公司都提供97％的LTV购买抵押贷款，这意味着您需要支付3％的首付才能符合条件。
但是，95％或更少的贷款价值更为普遍。 与FHA贷款相比，传统融资建议信用评分稳定且信誉良好的房主。
“没有评估”再融资计划
希望在抵押贷款上节省资金的房主需要了解贷款价值如何发挥作用。 低于预期的评估可以提高贷款价值，可以快速节省您的储蓄。
也就是说，多个“无评估”再融资计划可供选择房主。 缺乏评估不仅会加速承保流程，而且还会使借款人的贷款与价值无关。 其中一些方案在下面突出显示。
FHA简化再融资
FHA Streamline Refinance是为现有FHA抵押贷款提供给房主的特殊再融资计划。 FHA Streamline Refinance的官方指导方针放弃了评估要求，这意味着允许使用无限制LTV的贷款。
VA简化再融资
VA Streamline Refinance是一项针对现有VA住房贷款的房主的特殊再融资计划。 VA Streamline再融资的官方名称是降息再融资贷款（IRRRL）。 与FHA Streamline类似，VA Streamline再融资不需要评估，也不需要验证大多数借款人的收入，就业或信贷。
美国农业部简化再融资
美国农业部简化再融资仅适用于现有美国农业部抵押贷款的房主。 与FHA和VA简化计划一样，USDA再融资也不需要进行家庭评估。 该计划目前正处于试点阶段，并在19个州开展。