你需要在家中平等地拿出第二笔抵押
问题：我们如何以及在哪里获得第二笔抵押贷款？
一位读者问道： “我和妻子最初都在考虑购买一个更大的房屋，我的岳父建议我们获得第二笔抵押贷款，并在我们现有的房屋中增加一个二层楼，但我听说银行不会制造第二抵押贷款，我们如何获得第二抵押贷款，第二抵押贷款需要什么？“
答：在20世纪90年代末和21世纪初的好年之前，几乎任何人都可以获得第二笔抵押贷款。
许多购房者获得了第二笔抵押贷款，以帮助他们购买房屋。 通常这些是背负式贷款 ，包括80％的第一抵押贷款和20％的第二抵押贷款。 这意味着100％的融资。
今天这些类型的贷款很少，也很少。 但这并不意味着房主不能获得第二笔抵押贷款 。 然而，大多数贷款人希望在房屋考虑批准房主进行第二次抵押贷款之前，看到房屋是否有股本 。 在2008年房地产市场崩溃之前，借款人可以获得第二笔抵押贷款，达到房屋市值的100％，有时甚至超过这个数字。 今天，银行希望得到有形的证券，并通过稳健的股权进行评估和支持。
什么是第二按揭？
第二抵押贷款在现有的第一抵押贷款中位置较低。 而不是通过用更高的抵押 贷款来替代第一抵押贷款来再融资 ，借款人可能更愿意拿出更小的第二抵押贷款。
当您获得第二笔抵押贷款的成本基于借款金额时，与贷款相关的成本较低。
请注意，第二抵押贷款也可能是比现有第一抵押贷款更大的抵押贷款。 没有要求新的第二笔贷款额度小于第一笔。
许多消费者将他们的第二抵押贷款的利率和支付金额作为基础。 较小的抵押贷款也意味着较低的收盘成本，这总是受欢迎的。
为了更好地阐明，我们来看一下示例第二抵押贷款。
说你的房子价值20万美元。 你欠你的第一笔抵押贷款120,000美元。 如果您的信用评分足够好，银行可能会使用80％的规则为200,000美元或160,000美元中的80％提供资金。
扣除120,000美元的第一笔抵押贷款后，您可以在第二笔抵押贷款中借入40,000美元，同时仍保持20％的权益。 第二份抵押贷款然后记录在公共记录中，并成为对您家的留置权。 如果你没有支付款项，留置权就会让银行有合法的权利在取消赎回权中扣押你的房屋。
获得第二抵押贷款的理由
利率和还款时间表可能更有利于第二次抵押贷款，而不是将现有的第一抵押贷款再融资为更大的贷款 。 例如，如果您的120,000美元抵押贷款按6.5％的利率支付，第二笔抵押贷款可能会以较低的利率提供 ，也许5％或更低，这取决于市场波动。
此外，与获得160,000美元贷款的成本相比，获得40,000美元贷款的成本可能非常小。
一些第二抵押贷款不会为借款人付出任何预付款 - 可能没有关闭成本 。 例如，大多数成交费用约占抵押贷款的3％。 40,000美元中的3％仅为1,200美元，而160,000美元中的3％，即4,800美元。
你可以用第二笔抵押贷款做什么？
贷款人会问你为什么要在你的贷款申请上申请第二笔抵押贷款 。 你可能认为这不是贷款人的业务，但贷方不同意你的看法。 这是贷款人可能考虑的原因：
- 家庭重塑或补充
- 家园改造
- 教育
- 紧急医疗
- 可靠的投资
- 照顾家属
- 债务合并，如果有意义的话
- 运输
- 保释债券安全
贷款人宁愿不用贷款来贬值资产。 向贷款人询问在申请第二笔抵押贷款之前花费收益的特殊要求。
同时请记住，2017年的“税收减免和就业法”仍允许扣除第二笔抵押贷款的利息，前提是贷款收益用于购买，建造或改善房屋。
在撰写本文时，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亚州萨克拉门托市里昂房地产经纪商。