抵押贷款再融资不适合每个房主
当利率下降时，抵押贷款再融资是非常愤怒的。 房价不必下降得很远，在几十户房主认定再融资抵押贷款之前，房价就没有什么意义了。 但再融资并不总是有经济意义的。 有时候，抵押贷款再融资是你能做的最糟糕的事情。
什么是抵押贷款再融资？
再融资抵押贷款意味着业主偿还现有抵押贷款并用新贷款取代抵押贷款。
一般来说，与抵押再融资相关的成本都会计入贷款，这意味着它们被添加到现有余额中，从而增加贷款金额。
贷款金额增加时，所有者权益减少。
可以增加抵押贷款的本金余额并降低现有的抵押贷款。 这就是为什么许多借款人倾向于抵押再融资。 为了降低现有的按揭付款，贷款期限延长。 但从长远来看，较低的支付可能无济于事。 这通常是一个短期解决方案。
为什么按揭再融资延长了抵押期限
当贷款的期限延长时，将需要更长的时间才能全额支付该抵押贷款。 如果您在购买房屋时拿出了贷款，那可能是30年的贷款。 假设你决定在5年后重新贷款你的抵押贷款。 现在，您将不再期待在25年内还清您的贷款，您现在将为该抵押贷款支付总共35年的时间。
如果您的原始贷款按 6％的利息按 10万美元抵押贷款分期偿还 30年，您的每月付款为599.55美元。 如果您按103,000美元的按揭再融资5.5％，您的新付款为584.82美元。 您的贷款将重设为30年。 大多数借款人选择30年的摊销期限。
如果您住在该房产足够长的时间以偿还贷款，您将额外支付60个月的费用，并在贷款期限内支付35,065美元。
如果您决定在抵押再融资后出售，您将损失3,000美元的权益，再加上您原有的100,000美元贷款所支付的任何本金余额。
与按揭再融资相关的成本
您将以更高的利率支付按揭再融资的费用，或者将这些费用添加到您的未付抵押贷款余额中，因为很少房主以现金支付这些费用。 没有免费乘车。 以下是获得再融资支付的典型费用：
在这种情况下，重新贷款抵押贷款以每月节省15美元几乎是不值得的。 大多数抵押贷款专家说，你应该能够在3年期内从抵押再融资中收回成本。 如果您每月只节省15美元，并且花费3000美元的费用，则需要200个月的时间才能盈亏平衡。
但是，如果您的抵押贷款再融资的总成本例如为3,000美元，并且您通过降低抵押贷款额度而每月节省了50美元，那么在5年结束时您甚至可以达到收支平衡。 有时候，人们会变成连续的再融资者，每次利率下降半点或一点时，他们就会急于重新融资，认为他们做得很聪明，但往往情况恰恰相反。
此外，您的个人情况可能是独一无二的，再融资对您而言可能是有意义的，而其他人一开始就不会意识到。 例如，假设您拥有第二套住房，抵押贷款余额为20万美元。 这笔抵押贷款的支付率可能比今天的利率略高。 如果您的主要住房抵押贷款按15年分期摊还，那么您可能可以在30年内为您的主要住房再融资，保持相同的付款额度，并在您的第二个家中偿还抵押贷款。
如果你有疑问，可以找一位房地产专业人士，比如评估师，代管人员，甚至是房地产经纪人来为你计算数学。 因为如果你要求抵押贷款人如果你应该再融资，大多数情况下这个问题的答案是肯定的。
在撰写本文时，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亚州萨克拉门托市里昂房地产经纪商。