了解如何让您的Home Affordable Refinance Program应用获得批准
一位读者问： “我们试图获得贷款修改，但富国银行表示我们没有资格，我们有一个即将重置的抵押贷款，从一笔可用的贷款转到六个月内完全分期偿还。我们可以负担得起这笔款项，我们不想卖空，因为我们不希望我们的女儿换学校，我听说我们可以在奥巴马总统的再融资计划下用新的贷款还清贷款。过去五年，我一直在希望的道路上横渡我们的手指并失去对这种抵押贷款的睡眠;我不知道我是否可以再忍受它了。家庭可负担再融资计划出了什么问题？我们应该做什么它？”
答： HARP准则非常宽松。 总之，政府通过制定经济适用住房提供了两种选择。 这两个选项是：
两项计划的基本区别在于，贷款修改适用于有经济困难的人，而HARP适用于因没有经济困难而无资格修改贷款的卖家。
如何获得HARP资格
HARP资格标准比较简单，如下所示：
- 您的抵押贷款必须归Fannie Mae或Freddie Mac所有。 其他类型的贷款不符合HARP。 您可以通过转到Making Home Affordable网站上的贷款查找工具在线查看您的贷款，看看它是由Fannie Mae还是Freddie Mac持有。
- 您的贷款必须在2009年6月1日之前发起。
- 您的贷款与价值比率必须超过80％。
- 您的付款必须是最新的，在过去12个月内不超过一次滞纳金。
- 除了排除在外的小窗口之外，您以前不能使用HARP。
HARP方面
房主会申请HARP的主要原因是房主想保留住房而无法获得贷款修改 。
希望进行卖空的房主通常不会申请HARP。
- 如果您现有的贷款具有固定利率，那么再融资计划对贷款数量没有限制。 没有帽子。
- 有一个小的，有限的，现金奖励。 通常只有关闭成本可以添加到您的贷款来增加余额。
- 如果剩余的借款人可以证明有稳定的付款记录，您可以从现有贷款中移除借款人。 这将适用于符合条件的离婚夫妇 。
- 您可以添加借款人的贷款，只要新的借款人可以获得资格。
- 只要破产在12个月前解散，您就可以再融资，并且自此以后您一直保持最新的抵押贷款 。
- 除了一种HARP计划外，不需要最低信用评分和债务比率 。
HARP问题解释
困扰贷款修改计划的同样的问题困扰着HARP。 对于初学者来说，没有足够的人有资格获得帮助，这意味着指导方针不适合大多数人。
- 最大的问题是该计划不会减少本金余额。 事实上，它使主要的平衡更大。
- 如果你现在欠它，你将继续支付抵押贷款保险 。 尽管由于利率较低，您的付款可能会减少，但您的付款也可能会增加。 然而，房利美指导方针声明，如果您之前没有抵押贷款保险，您现在不会。
- 您无法通过HARP为固定利率的第二笔贷款或房屋净值贷款进行还款或再融资。 你可以做的最好的事情是让第二个贷款人下属，意味着保持第二的位置。 但是第二个贷款人同意的动机不大。 为什么第二个贷款人想要破坏其立场，并进一步陷入没有股权的情况？
- 你可能会改变你的贷款类型以追索。 法律因国家而异。 例如，在加利福尼亚，再融资的卖家正在将其贷款条款从购买款改为硬性货币 。 在发生违约时，硬钱可能会使借款人作出判断。
一般来说， 购买款贷款在加利福尼亚州没有追索权。 如果您在路上经历止赎 ，如果您的贷款仍然是购买款项，那么您可以在加利福尼亚州免受个人责任。 再融资带来的辐射，如在发生违约时获得缺陷判断的权利，对银行来说可能是一大利好，对于房主来说也是一件坏事。
卖空与HARP
在HARP下，两年内，你的家可能仍然在水下，价值低于你欠的。 安排卖空的卖家通常有资格在两到三年内购买房屋。 因此，他们基本上像一个房子一样在家买房子，但房贷的抵押贷款要小得多 - 除非他们先租两年。 在两年结束时，一位前卖空者可以拥有同一家，但拥有股权。
在撰写本文时，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亚州萨克拉门托市里昂房地产经纪商。