问题：什么是抵押贷款？
一位读者写道： “我们刚刚结婚，并考虑购买房屋抵押贷款，显然，我们太年轻了，不能支付现金，而且我们有一个小储蓄账户，保守的措施，但我妈妈说，这足以买一个如果我们能够获得抵押贷款，那么我们一直认为我们应该为家庭支付现金，而不是试图利用我们的财务。毕竟，我们没有任何信用卡，因为我们不相信债务。相信如果我们不能支付现金，那么我们不需要它，但是一个家庭有点不同，你能向我们解释为什么我们需要抵押贷款和什么是抵押贷款？
答：恭喜你最近的婚姻。 我喜欢看到年轻夫妇在谈论财务时开始生活。 这比任何情歌都浪漫。 我的耳朵是甜美的音乐。 但让我说，你从来不会太年轻，不愿付现金，虽然你可能会发现你可以比现金的即时收益更便宜地借钱。 你永远不会太年轻，无法获得抵押贷款并买房。 长远来看，房地产投资是一笔不错的投资，我们都需要一个头顶。
抵押的定义
抵押权是包含抵押人和抵押权人的书面文件。 抵押人是借款人，通常是你的买房人。 抵押权人是贷款人，实体向买方出借资金。 抵押贷款使用房地产作为贷款的抵押品。 如果你去美国银行获得抵押贷款，你是借款人，美国银行是贷款人。
例如，如果借款人错过了几笔款项，贷方有权扣押贷款的抵押品：住宅。
这是通常发生止赎的原因 。 每个州都有自己的法律，规定了取消赎回权的期限，以及贷款人在离开借款人之前必须等待多长时间。
只要借款人按时付款，通常抵押贷款余额将减少，借款人获得股权。
随着股权增长，贷款人还获得额外的贷款担保。 当房屋价值下降时，贷款人的安全性通常会降低。 如果证券价值低于抵押贷款余额，借款人可能需要出售作为卖空以消除债务。 许多贷款人在二级市场出售常规贷款，然后借款人将向不同的贷款人付款。 他们可以在没有借款人许可的情况下做到这一点。
为什么抵押贷款是好事？
为购买房地产提供资金的简单行为并不能使买房的房贷风险更大。 当购房者过度延伸时，购房者会遇到麻烦。 例如，如果需要2个收入者支付抵押贷款，并且有一个人失去了工作，那么您的家庭可能面临风险。 然而，你可以说出租和买房的情况是一样的 。 如果你不能支付租金，你也无法支付抵押贷款。
抵押贷款可以释放资本并为您提供杠杆作用。 杠杆使您可以控制资产而无需为其支付现金。 如果您的抵押贷款付款接近您要支付租金的金额，那么您很可能会提前付款。 你有优势的原因是你正在支付抵押贷款的利息 ，而抵押贷款利息是可以扣税的。
另外，与租金不同，偿还抵押贷款可为您创造公平。
两种基本类型的抵押贷款
您可能会听到信用契约或信用契约与抵押一词交替使用，但它们不同。 主要银行机构使用的融资工具通常是以下两种之一：
- 抵押贷款
- 由信托契约担保的票据
鉴于抵押包含抵押人和抵押权人，信托契约包含3方。 这些当事人是委托人，受托人和受益人。 委托人是借款人/购房者。 受益人是贷款人，提供资金的实体。 受托人是具有销售权力的第三方。
许多使用抵押贷款作为融资工具的州遵循法律，这些抵押赎回法比使用信托契约的州更长。
取消抵押贷款通常需要一年或更长的时间。 使用受托人的销售权力的信托契约止赎可以在记录违约通知后不到4个月内完成。
如果您担心在丧失抵押品赎回权的情况下失去拥有权或被迫离开家园，您可能更喜欢一个使用抵押贷款而不是信托契约的州。 但是，如果您担心取消抵押品赎回权，那么您可能不是一个很好的买房人选。
最后，让我说，你通常需要建立信贷才能获得抵押贷款买房。 这意味着你的名字中至少应该有一张信用卡。 我意识到你更愿意支付现金，这就是为什么你没有任何信用卡，但没有信用卡，信不信由你，在贷款人的眼中，你的信用风险很低。
虽然获得没有固定信贷的抵押贷款并非不可能，但很难。 您可能会支付更高的利率，因为没有信用就意味着没有FICO评分。 所以，请帮个忙，并获得信用卡。 您可以每月全额支付余额，并在您建立信贷时避免财务费用。
在撰写本文时，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亚州萨克拉门托市里昂房地产经纪商。