知道你是否应该重新融资
您将了解到您需要了解的有关现有贷款和潜在替代品的所有信息。
计算您的原始贷款
是的，你已经知道你的每月付款是多少，你还欠多少钱。 但是，您还需要知道每笔付款中有多少用于支付利息费用，以及多少用于偿还您借入的资金。 为了解决这个问题，你需要一个摊销表，你可以从各种渠道获得。 我更愿意使用Excel计算摊销额 ，但您也可以使用在线计算器或任何其他电子表格软件。
对于此描述，我将解释如何使用Excel计算您的再融资选项，但是如果您使用About.com的摊销计算器或其他程序（最好使用电子表格，因为这些数字会更准确）。 在我们通过一个示例进行工作时，我们将假设以下内容
- 原贷款额：180,000美元
- 原始贷款日期：7/1/2003
- 今天的日期：2012年7月1日
- 贷款利率：5.4％
- 贷款期限：30年
要获得原始贷款的详细信息，请将其输入到您选择的摊销计算器中。 如果可能的话，输入您最初借用的实际月份和年份。 使用您的原始贷款金额 - 而不是您目前欠的金额。
找出你站在哪里
记下你现在的贷款位置。 向下滚动到今天的日期，看看你还有多少贷款。 在我们的例子中，它的价值是152,160.64美元（根据您使用的软件和它的精确度，您的数字可能会因四舍五入而有所不同）。
计算替代贷款
弄清楚如果你再融资你的新贷款将会是什么样子。 对于这个例子，我们假设如下：
- 贷款金额：152,160.64美元（从上面复制）
- 贷款开始日期：7/1/12
- 新贷款利率：4.25％
- 贷款期限：30年
您会注意到，如果您再融资，您的每月付款将降至748.54美元（原始贷款为1,010.76美元）。 这很有吸引力，但它不应该是一个惊喜，因为你的新贷款较小，利率较低。 每月付款节省对您而言可能很重要，但它只是几个重要因素之一。
做一些假设你可以保留贷款多久
不幸的是，当你决定是否再融资时，很少有明确的答案。 你必须决定你的想法会发生什么，并根据你的假设做出决定。 所以，试着估计你会保留新贷款的时间。 你会在未来7年留在同一所房子吗？
你会在那里呆整整30年吗？ 如果你不知道，那也没问题 - 你可以做几个“假设”分析。
查看利息成本
现在你可以看看引擎盖下，看看如果你再融资会发生什么。 弄清楚你会花多少钱来购买旧贷款和新贷款。 转到每个摊销表并在“利息”列中总计总金额。 从今天的日期开始，继续下去，直到你认为你会摆脱贷款（7年，或当它被偿还，或任何你选择的）。
如果您使用电子表格计算每笔贷款，或者您可以将分期付款表复制并粘贴到数据分析中，这是最简单的。 查看如何在此处执行此操作的示例，或者在OpenOffice，Google文档或Excel中使用SUM函数。 在我们的例子中，有一些有趣的区别：
- 如果您保留现有的贷款，直到付清，从今天到2033年，您将花费103,236美元的利息
- 如果您将贷款再融资并保留到还清，您将从今天到2042年花费$ 117,313
在未来30年，它是否值得大约14,000美元来获得较低的月度支付？ 也许是，也许不是。 但是，如果你只保留10年的贷款（或呆在家里）呢？
- 如果你保留现有的贷款，从现在到2022年7月，你将花费69,565美元的利息
- 如果你再融资，现在到2022年7月你将花费58,545美元的利息
在那种情况下，再融资看起来更具吸引力。 您不仅可以从较低的付款中获益，还可以节省利息成本（因为您在30年内不会继续支付利息）。
找出解决任何成本的途径
当你再融资时，你可能需要支付成交费用。 在决定要做什么时，您还必须考虑这些成本。 您可能会考虑使用这些资金的机会成本：您是否可以为这笔资金赚取利息？ 如果是这样，它仍然值得花钱关闭成本？
您也可以考虑传统的再融资盈亏平衡公式：假设您的月度付款减少（将每月存款除以总的关闭成本以计算出需要多少个月），您需要多长时间才能收回所花费的资金。 你会留在家里足够长的时间来收回这些费用吗？ 不管你做什么，确保你不会忽略成本费用，因为它们是难题的重要组成部分。
如果您为成交费用提供资金，或者让他们“融入”新的贷款（或者如果您获得了没有成交费用的贷款），则您可能无需再做任何其他事情 - 成本已经计入您的较大贷款余额或更高的利率。