确保你把钱投入工作
建立自动储蓄计划是建立应急基金的一个相对简单的方法，除了在家中预付定金，为梦想假期预留资金或计划购买未来汽车。
但是如果你想最大限度地提高利息收入，你应该在哪里保留你的储蓄？ 幸运的是，有许多不同的储蓄车可供选择，重要的是要知道在哪里可以找到最优惠的价格。
储蓄账户
您当地银行或信用社的储蓄账户是最省钱的地方。 如果您需要存款或取款，您可以进入当地分行或访问ATM。 不足之处在于，您可能会通过传统的储蓄账户尽可能地利用您的资金。
在实体银行，您通常可以期望在0.01％至0.30％的储蓄范围内获得年度收益率。 为了说明这一点，假设您将1万美元存入0.02％的储蓄账户。 一年后，你将获得高达2美元的利息。
利率可以根据账户和银行的类型而有所不同，但通常您可以预期传统银行和信用社的利率相对较低。
银行可以提供更高的利率，但只能用于储蓄中保留五位或六位数字余额的储户。
定期储蓄账户并非没有优点。 它们是流动的，这意味着您可以在很短的时间内获得您的资金。 但是，流动性可能无法弥补低利息收入。
高收益储蓄账户
高收益储蓄账户与常规储蓄账户的工作方式相同，主要区别在于：他们为储户提供更高的APY。 这些帐户最常见于网上银行，这意味着您牺牲了分行的便利性。 但是，有可能找到高收益储蓄账户，APY高达5％。
回到上一个例子中的10,000美元余额，假设年利率为5％，那么您今年的利息收入将达到512美元。 即使在1.5％的情况下，您的利息也会超过150美元，这比您使用传统储蓄所获得的指数高出很多。
当然，你必须权衡访问因素。 如果您使用现金存入储蓄，您必须使用另一家银行的账户进行存款，然后将钱转入在线存款。 移动支票存款可以简化操作，但您可能需要等待一周才能清除存款。 而且，如果您的帐户出现问题，您无法亲自与银行家或客户服务代表通话。
货币市场储蓄账户和货币市场基金
除了基本的储蓄账户外，您可能会遇到另一种称为货币市场的储蓄工具。 实际上有两种不同的货币市场账户：货币市场储蓄账户和货币市场共同基金。
货币市场储蓄与其他储蓄账户几乎相同，但有两点不同。 首先，这些账户可能会支付更高的利率，或根据您的余额提供分层的利率结构，而普通储蓄账户通常不会这样做。 其次，这些帐户也可能带有支票写入权限或借记卡。 像任何其他储蓄存款账户一样，货币市场储蓄受到法规D规定的限制。 基本上，这些规则限制您每月有六笔提款交易。
货币市场共同基金是完全不同的东西。 他们不是由银行发行的; 相反，他们是由投资公司提供的。 您可以通过经纪账户存入货币市场共同基金，或直接在基金公司建立新账户， 参与货币市场 共同基金 。
与您银行的货币市场账户不同，货币市场共同基金并非FDIC保险。 基金中的资金投入市场，这意味着与货币市场节约或高收益储蓄相比，涉及的风险较高。 有了货币市场基金，你还必须考虑费用，特别是费用比率 。 这是一项管理费用，按照您的基金资产的百分比进行评估。 虽然货币市场基金（例如先锋基金货币市场基金（VMMXX））的年回报率可能超过1％，但一旦收取费用后，您将无法保留所有这些收入。请记住，货币市场利息账户和基金是应税的，这可以进一步减少净收益。
存款证
存款证书（也称为CD）是您银行定期提供的另一个省钱地点。 CD是定期存款 ，这意味着您存入存款的资金必须在那里停留一段指定的时间，然后才能撤回。
您可以购买长达一个月或长达十年的各种时间范围的CD。 一般来说，您同意将钱存入保证金的时间越长，银行将向您支付的利息越多。 银行可能会提供更高的利率以保持CD中更大的余额。 一些银行还提供提升利率CD，在CD期限内定期提高利率。
就利率而言，截至2018年2月为止，12个月期CD的全国平均水平为1.85％。相比之下，五年期大型光盘的收益率为2.55％。 乍一看，这些利率似乎远高于高收益储蓄账户，但您必须考虑您需要存入多少钱到CD才能获得这些利率。
由于您需要在选定的时间内将资金留在CD中，因此这可能会使您的资金比储蓄或货币市场帐户更难以访问。 这可能是一件好事，因为它鼓励你独自离开这笔钱，但在紧急需要钱的情况下，这可能是一个障碍。 幸运的是，在CD成熟之前，您可以使用您的资金，但银行会施加罚款，可以有效地消除您已获得的利息。
储蓄债券和国库券
另一种可能的选择是储蓄债券。 储蓄债券由美国政府发行，并得到其充分的信任和信用支持。 与CD类似，储蓄债券的到期日设定为债券达到最大值。 在大多数情况下，这是20或30年。
储蓄债券是每月存入利息，您可以随时兑现储蓄债券 ，但在到期前这样做可能会导致某些利益再次与CD类似。 您可以在大多数银行购买储蓄债券，也可以在Treasury Direct网上购买。
包括国库券和票据在内的美国国债是另一种可以产生更高利率的安全储蓄方式。 珍宝可以购买更短或更长的成熟期，您可以开始以低至100美元的价格进行储蓄。 这些储蓄工具的利率是固定的，收益随着期限的增加而增加。 例如，截至2018年2月，10年期美国国债收益率为2.79％。
什么适合你？
谈到储蓄时，没有正确或错误的答案。 它最终取决于你的需求。 如果您使用储蓄进行透支保护，并希望在需要的情况下即时提供，传统或高收益储蓄账户可能是最合适的。 如果您在几个月或几年的时间内为大宗采购或可预测的储蓄进行储蓄，您可以通过CD或可能是货币市场基金找到更好的利率。
对很多人来说，这归结于混合多种储蓄方式。 在银行的储蓄账户中将会有一部分应急基金 ，可能在投资账户 中的货币市场基金 中有一些现金 ，还有一些CD，债券或国库券被用于长期储蓄。 无论情况如何，您都希望确保您的资金尽可能地发挥最大增长的作用。