如何计算年度百分比（APR）

APR如何描述贷款成本

年度百分比率（APR）解释了借助各种贷款（包括信用卡和抵押贷款）的成本。 成本以百分比形式报价。 例如，如果您的贷款的年利率为10％，则每年需要支付每100美元10美元。 在所有其他条件相同的情况下，年利率最低的贷款通常是最便宜的 - 但通常比这更复杂。

尽管APR并不完美，但它为比较不同贷方的利息和收费提供了一个起点。

不仅仅是利息： APR是独一无二的，因为除了利息费用外，还可以包含费用，并将这些费用的影响转换为年度成本。 这有助于您更好地了解借贷的总成本。 要正确使用APR，了解它的工作原理至关重要。

在很多情况下，你的贷款人提供了一个APR，但你可能需要自己计算APR（或者你可能只是想检查他们的数学）。

在线计算器：如果您只是想自己计算一次APR而不进行数学运算，请在Google表格中使用此在线APR计算器。

APR的价值

贷款可能会令人困惑。 华而不实的贷方引用不同的数字表示不同的事物。 它们可能包含您可能支付的某些费用，或者可能会在广告和小册子中省略这些费用。

苹果苹果：即使有诚实，完全透明的贷款人，仍然很难判断哪种贷款最便宜。

获得较高费用的低利率或费用较低的利率较高会更好吗？ APR可以帮助您（或多或少）通过考虑与借款有关的所有成本来获取苹果与苹果之间的贷款比较。

如何计算APR

计算APR可能会很棘手，但有几种方法可以做到这一点：

• 使用Microsoft Excel或Google表格等电子表格进行计算。

• 手工计算。

无论哪种方式，这是一个两步过程：

1. 解决每月付款。
2. 使用您刚计算的付款和“资助金额”来计算费率。

示例：您使用30年期固定利率抵押贷款以7％的利率借入10万美元。 您将支付1000美元的成交费用。 什么是APR？

答：这个例子中的APR是7.10％。 让我们回顾一下如何达到这个速度。

通过电子表格 （特别是Microsoft Excel和Google表格），内置函数可以为您完成大部分工作。 手工计算月度支付并不困难，但最好用计算机或计算器来解决这个问题。 首先，您需要将利率从百分比转换为十进制格式 。

第一步：找到你的贷款的每月付款：

电子表格函数：= PMT（rate，nper，pv，fv，type）

• = PMT（0.07 / 12,360,100000）
• 0.07％除以12是该比率。 您正在使用每月费率查找每月付款。
• 周期数是360.这是付款总额或月数（在本例中超过30年）。
• 您贷款的现值为100,000，包括任何额外费用。

你应该得到665.30美元的结果。

第二步：解决APR：

电子表格公式：= RATE（nper，pmt，pv，fv，type，guess）

• = RATE（360，-665.30,99000）
• 同样，360是您在贷款期间支付的期限数量，30年内每月支付12笔。
• 您的付款是 - 665.30。 这是一个负数，它来自上面的第一步。
• 你贷款的现值是99,000美元。 这是您实际借入的金额，并在下面进行更详细的解释。

你应该有0.592％的结果。 这仍然是每月的费率。 乘以12得到7.0999 APR。

为什么贷款额从10万美元缩减到99,000美元以上？ 我们需要使用调整后的贷款余额来计算此步骤的利率。 为了得到这个数字，从100,000美元的“贷款”开始，减去获得该贷款所需的费用1,000美元。

计算发薪日贷款的年利率

发薪日贷款非常昂贵 。 这些短期贷款的利率似乎相对较低，但费用使其成为问题。 有时，即使这些费用看起来并不可怕：您可能很乐意在紧急情况下支付15美元以迅速获得现金。 但是，当您以年度百分比的速度查看这些成本时，您可能会发现有更好的借贷方式。

例如：您获得500美元的发薪日贷款，并支付50美元的费用。 贷款必须在14天内偿还。 什么是APR？

美国消费者联合会解释如何计算短期发薪日贷款的年利率：

1. 将融资费用除以贷款金额。
2. 将结果乘以365。
3. 将结果除以贷款期限。
4. 将结果乘以100。

为了解决上面的例子：

1. 50美元除以500美元等于0.01。
2. 0.01乘以365等于36.5。
3. 36.5除以14等于2.6071（这是十进制格式的APR）。
4. 2.6071乘以100等于260.71％年利率。

更细的点

使用信用卡 ，APR会告诉您您支付的利率 ，但不包括复利的影响 ，所以您几乎总是支付比报价的APR更多的费用。 如果您只使用信用卡支付小额（或最低）款项 ，则不仅支付所借的款项的利息，还会支付以前向您支付的利息 。 这种复合效应使得您的借贷成本高于您的想象。 APY不是看APR，而是更准确地描述你支付多少。 这也可以被称为有效年率。

此外，信用卡年利率仅包括利息成本 - 它不会计入您向信用卡公司支付的其他费用 ，因此您必须分别研究并比较这些费用。 年费， 余额转移费和其他费用可以加起来。 在某些情况下，APR稍高的卡可能会更好，具体取决于您使用卡的方式。 此外，您的信用卡可能有几种不同的年利率 ，因此您针对不同类型的交易支付不同的费率。

随着 抵押贷款 ，APR是复杂的，因为它不仅包括您的利息费用。 您获得的任何报价可能包括或不包括您必须支付的关闭成本或批准您贷款所需的其他支付（如私人抵押贷款保险 ）。 贷款人有能力选择某些项目是否是APR计算的一部分，因此如果您要比较贷款，则必须仔细查看。

你不能简单地依靠APR报价来评估贷款。 相反，看看与你的贷款有关的每一笔费用，以确定你是否得到了很好的交易。 如果您要比较放款人，请注意报价中包含哪些费用。

另外，请看大图。 你需要知道你需要多久才能做出最佳决策。 例如，一次性费用和预付费用可能会增加您的直接借贷成本 - 但是，APR计算将假设这些费用在较长的使用期限内分摊。 因此，长期贷款的年利率看起来较低。 如果您要快速偿还贷款，APR往往会低估前期成本的影响。 有关更多讨论，请参阅通过比较APR获取错误的贷款 。

在比较贷款时，您可能会听到其他条款，例如可变 APR和0％年利率。 要了解有关不同类型贷款的APR的更多信息，请参阅APR的含义是什么？