你能巩固私人和联邦贷款吗？
合并和再融资
在填写申请表之前，澄清一些细节至关重要。 你需要知道你是否有私人学生贷款或联邦学生贷款 - 或者每个人都有。
接下来，决定放弃哪些贷款，以及哪些贷款再融资或合并。
合并仅适用于联邦学生贷款。 这对于有私人贷款的学生和毕业生来说很混乱，因为“合并”债务意味着将多笔贷款合并为一笔贷款（这可以通过私人学生贷款 - 当您再融资时）。 联邦直接合并贷款允许您将多笔贷款合并为一份，同时保留联邦学生贷款的所有好处 。 您的利率成为您现有贷款的加权平衡，您可以选择新的收益期。
再融资可用于私人教育贷款和联邦贷款。 当你再融资时，你用一种全新的贷款清偿现有的债务 - 理想情况下，新贷款比你还清的贷款要好。 从技术层面来说，当您合并多笔贷款时，您也在进行合并 ，但对于私人贷款机构而言，您无法整合并从政府计划中获得同样的收益。
与私人贷款人合并联邦贷款
许多私人贷款机构都希望巩固任何类型的贷款，包括联邦学生贷款。 但是，一旦您将联邦贷款转出教育部计划（并转入私人计划）， 您将放弃联邦学生贷款带来的收益 - 您的贷款将成为私人学生贷款。
联邦学生贷款的好处包括：
- 收入为基础的还款计划，可在您的收入较低时实现支付
- 贷款宽恕，基于你在公共服务或其他因素方面的职业
- 延期和忍让：在困难时期暂时停止支付的能力（一些私人贷款机构提供这些功能，尽管它们通常较不慷慨）
- 更容易获得信用不良或没有信用记录的某些贷款（并且没有委托人）
- 在您上学时支付利息费用
- 固定利率可能会低于您自己的利率
- 宽限期不需要在学校付款
欲了解更多详情，请参阅教育部对私人与联邦债务的解释。 你可能不需要这些好处，但你至少应该知道有什么危险。
再融资私人贷款
当您从私人贷方借款（包括再融资）时，您需要根据您的信贷和收入获得贷款资格。
信用评分取决于您的借阅历史 。 贷款人希望看到你已经成功借钱并偿还了其他贷款人。 如果您过去已经贷款，并且您总是按时付款，那么您的信用状况应该良好。
如果您没有借款历史（ 或者您已经违约了贷款），则需要建立您的信用记录以符合最佳贷款条件。
您的收入为您提供了每月支付的资金，贷款人希望每个月都能看到大量收入。 为了确定你是否有能力偿还新的贷款，私人贷款人使用债务收入比率 。 你每月支付的债务（包括信用卡和汽车支付）越少越好。
如果您无法根据自己的信用和收入获得私人贷款资格，则可以通过委托人获得帮助 。 Cosigners 向您申请贷款 ，并在贷款协议上签名。 贷款人会将您的委托人的收入和信用信息添加到申请中，因此拥有强大信用和大量收入的委托人是最好的选择。
不幸的是，您的委托人会帮助您解决风险 - 如果您没有为贷款付款，委托人的信用将受损，贷款人可以尝试从您和您的委托人那里收取债务。
在合并私人贷款时，您可以使用任何类型的贷款（只要您的新贷款人允许您偿还私人贷款）。
- 私人学生贷款合并贷款旨在为您的私人债务再融资。 提供这些贷款的贷款人愿意提供大额贷款，但您需要符合这些大额付款的条件 （可能还有一位委托人）。 这些贷款还可能提供借款人友好的功能，例如在失业期间暂时中断支付。
- 来自银行，信用合作社或在线贷方的 个人贷款几乎可用于任何目的，包括偿还学生债务。 借助个人贷款，您无需担保抵押物或将资金用于特定目的。
- 房屋净值贷款用你的房子来保证贷款。 因此，资格证明可能会更容易，而且您可能会获得更低的利率。 然而，把你的房子放在线上是有风险的：如果你不能付款， 你会面临止赎 （以及信用损失）。 更重要的是，房屋净值贷款也被称为第二抵押贷款，其结算成本通常很高 。
为什么要重新融资？ 为什么不？
再融资可以帮助您节省资金并简化您的生活，但也可能导致问题。
更高的成本是私人教育贷款再融资时最大的威胁。 除了申请和关闭费用外，如果您再融资，您可能会在贷款期限内支付更多利息。 即使您的新贷款利率较低，但还款期较长 （例如，贷款将在20年内偿还，而不是10年）可能会增加您的成本。 在您完成这些付款之前， 先做一些快速贷款计算并比较成本。
如果您有资格获得更低的费用 ，这将有所帮助。 特别是如果您最初是与私人贷款人借款的，可能会有机会降低您的借贷成本。 在过去的几年里，您的信用可能会有所改善，或者新的竞争对手可能希望以更具吸引力的利率贷款。
固定利率是可预测的 。 如果您的贷款利率浮动，如果未来利率大幅上涨，您可能会感到意外。 然而，浮动利率通常低于固定利率，利率实际上可能并没有太大的变化 - 只有时间才能证明。 如果你的固定利率很低，而且担心利率上涨，那么再融资可能是有道理的 。
如果您使用cosigner获得批准，那么您可能可以在没有委托人的情况下进行再融资。 这样做可以让你的朋友和家人摆脱困境，并允许他们在需要的地方借钱 。 但是，您可能不需要重新贷款以取消委托人 - 如果这是您的首要任务，请向目前的贷款人询问“委托人发行”。
低支付总是很好，但他们可能会付出代价。 有两种方法可以降低您的付款：使用较低的利率或延长还款期限（或两者兼而有之）。 如果现金流量现在是个问题，那么通过再融资你肯定可以获得一些喘息的空间 - 只要提前找出是否要为这种舒适付出更多利息。
更少的支付更容易跟踪。 如果你有五个不同的贷款人的贷款，事情可以通过裂缝。 再融资和合并将把五笔付款合并为一笔，但除非您从交易中获得额外利益，否则这可能是不必要的。 现在，支付自动化很容易， 让银行处理所有事情 。
私人合并贷款
如果你有重大的学生债务，专注于教育贷款的私人贷款可能会成为你名单的顶部。 因为你没有使用政府计划，这些贷款基本上只是作为教育贷款品牌的个人贷款。 当您在贷方中购物时，请评估以下所有功能。
利率：您的利率是新贷款最重要的特征之一。 您的利率越高，您在贷款期限内支付的利息就越多 。 如果你打算在短短几年内积极偿还债务，利率就不那么重要了。
在困难时期提供帮助：联邦学生贷款在失业或收入低时提供帮助 - 您可以暂时停止支付，而不收取高额费用或损失信贷。 私人贷款人并不那么慷慨，但他们可能会提供短期失业延期和其他福利。 找出可用的东西 - 以防万一。
符合条件：银行可能拒绝您的申请，但尝试其他贷款人。 如果您的FICO评分较低，一些贷款人愿意查看其他信息来源来确定您的信誉。 例如，他们可能会审查您的公用事业付款历史，或者他们可能会根据您的收入和职业生涯做出决定。
Cosigner发布：现在，获得批准可能是您的主要优先事项。 如果您使用的是委托人，请尝试使用具有明确政策的贷款，在您进行一定数量的按时付款后，从贷款中解除委托人。 你的委托人正在帮你一个忙 - 你可以通过降低风险来回报他们的好感。 当然，你计划偿还，但意外发生了，最好尽快撤销骗子。