并非所有的529计划都是平等的
529计划是一种税收优惠的投资账户，被广泛认为是拯救大学的最佳途径之一。 这些计划提供了令人信服的联邦和州税收优惠以及随着时间的推移而增长的潜力，只要资金用于合格的教育费用。
然而并非所有的529计划都是平等的，即使每个州都提供他们自己的529计划，选择你所在州的产品并不总是你最好的选择。
然而，许多投资者可能不知道的是，您可以选择任何其他州的计划或选择通过顾问。
但面对数十种选择和复杂的税费结构，选择计划并不总是容易的。 为了帮助指导您的决定，在选择529计划时，需要考虑8个关键因素。
1.预付与大学储蓄投资计划
当我们提到529计划时，实际上有两种不同的版本，529储蓄计划和529预付学费计划。 这两个人都被称为529的事实可能会导致父母权重混淆他们的选择。
在本文中，我们将重点放在529储蓄计划上，但值得注意的是529预付学费计划，尽管这些计划的人气正在下降。
预付学费计划可让您锁定本州，公立学院和大学的大学学费当前成本。 鉴于学费不断上涨，这可能是一个有吸引力的选择，但也有一些缺点。
首先，如果您的孩子有机会参加州外或私立大学，您可能无法看到计划资金的全部价值。 另一个缺点是预付费计划只适用于学费和收费，而不是其他费用，如书籍，食宿，或技术设备。
他们也可能缺乏储蓄计划的增长潜力和价值。
另一方面，大学储蓄投资计划的灵活性正在迅速增长 - 计划资金可用于各种合格的教育费用，并且资金不仅限于您的家庭州，而且它们提供税收优惠和增长潜在的预付费计划通常无法匹配。
2.州内还是非州？
许多父母有一个很大的误解，就是他们必须参加他们州的529计划。 根据一项研究 ，529位投资者中有80％在其本国选择了这一计划。 虽然有些州提供减税和其他优惠，但并非所有州都有，而且许多州的收费较高，可能会取消任何优惠。
您不仅限于州政府的529计划 - 大多数州都提供几种不同的选择，您可以自由参加另一州的计划或选择顾问出售的计划。
3.税收
虽然有些州对任何529计划的缴款提供了税收减免，但其他州只对其自己的529计划的缴款给予抵免或扣除。
你需要调查你所在州的具体规定，看看州内529计划是否有任何特殊的税收待遇，以及这些优势是否超过任何缺点，如高昂的费用或平淡的基金表现。
4.费用
如果你想最大化你的投资回报，重要的是比较你正在考虑的计划的成本。 计划可能需要缴纳多种不同的费用，这可能会超过任何税收节省。
其中一些费用包括：
- 账户维护费用：如果账户余额低于一定的阈值，某些计划会收取这些费用，如果投资者的状态不符合这些费用。 但是，很多计划不收取这笔费用。
- 报名或申请费：许多计划不收取这些费用，但有些计划不收费。
- 管理费用：有些计划针对主动管理账户或基于某些指数基金的投资收取不同的持平或基于百分比的费用。
- 年度账户费用：有些计划收取固定费用，其他收费基于账户余额。 某些州为居民提供免费或较低的费用，或根本没有帐户费用。
- 基金收费：根据529计划投资的组合（例如先锋或优势），可能会收取百分比费用。
通常这些费用在各州之间甚至在同一计划中的投资选择之间可能差别很大。 例如，特拉华州大学投资计划的最低成本投资选项2017年为每年135美元，最高为1459美元。
在达到某些条款时，如投资州内，开启自动缴费，维持高额余额帐户或选择电子文件递送，费用可能会更高或更低。
5.可用性
虽然有些529计划提供易于使用的现代网站，但其他计划缺乏功能或需要大量文书工作来执行任务。
作为您研究的一部分，请访问与您正在考虑的计划相关的网站。 如何轻松浏览网站，查找信息，注册，设置正在进行的或一次性的贡献，开始翻转以及执行其他基本功能？
529个计划允许任何人做出贡献，但这样做并非总是那么容易。 如果祖父母或其他亲友愿意帮助你保存，那么值得检查这是否容易。 许多计划仍需要共享帐号，邮寄支票和填写文书工作。
目前通过CollegeBacker和Upromise等工具提供的529个计划强调了投资者和愿意帮助的家人和朋友的可用性。
如果找到解决方法很困难或困惑，为计划作出贡献，或者让朋友和家人参与其中，那么可能会更好，并提供更直接的体验。
6.顾问或直销计划
在选择529计划时，您可以选择通过经纪人或选择计划并直接投资自己。 这两个选项都有好处和缺点。
一般来说，如果你正在寻找最低成本的选择，直接计划是你最好的选择。 顾问出售的529计划通常会有较高的年度成本，包括佣金。
但是，如果您不愿花时间和精力研究计划并了解您所在州的规则，或者您希望专业人士管理您的投资，那么您的顾问销售计划可能适合您。
7.财务援助
一些州529计划提供特殊的经济援助条款，如果满足某些要求，例如在该州上学并在特定时期投资。
例如，新泽西州为那些在NJBEST 529计划中投资至少4年并参加新泽西大学的人提供500至1500美元的特殊奖学金。
如果你的州确实提供财政援助激励来选择州内计划，你仍然要考虑费用和税收激励措施是否值得。
8.投资策略
您的风险承受能力，预算，孩子的年龄，您想要投资多少，您拥有的孩子数量以及整体投资策略都可以在您选择的计划中发挥作用。 您可能需要主动或被动管理的帐户，或者想要采取更实用的DIY方法。 或者你可能想要尽可能低的风险，或最高的潜在增长。
一些计划对起步的最低贡献非常低，而其他计划可能需要高额的初始投资。 同样地，不同的州会限制您的最大缴费，所以如果您预计您的孩子会读研究生，或者计划更改计划的受益人并为其他孩子使用剩余资金，那么您可以考虑这一点。 有些州甚至为低收入居民提供捐款。
同样，你的孩子的年龄也是一个因素 - 如果他们更接近大学，如果你的孩子接近大学时代，你可能会选择一个不同的计划，如果你计划投资16-18年。
提供基于年龄的资产配置计划是一种流行的选择，因为它们根据您的孩子何时开始上大学来调整您的股票和债券组合，但并非所有州计划都提供此策略。
这些只是您比较计划时可能考虑的几个不同因素。
最后的想法
如果你的头脑在旋转，考虑所有这些因素，不用担心。 国税局允许每年529个账户免税一次转账，所以你没有选择你所选择的计划。
如果您正在研究您的选择，请查看Morningstar年度最佳529计划的列表，或查看CollegeBacker.com上的许多比较图表，计算器和资源。 请记住，无论您选择哪种计划，您最好在529储蓄比在应纳税帐户更好。 重要的是选择一个（尽可能早），并开始保存一致。