金融知识测验表明我们可以做得更好。 但是我们需要知道什么？
这个故事远不是唯一一个对歇斯底里的金融扫盲状况嗤之以鼻的人。
“美国94％的美国人在这次金融知识测验中失败了，”CNBC.com在9月中旬写了一篇关于金融发动机诊断的文章。 “三分之二的美国人不能通过基本的金融扫盲测试。 你能吗？“福克斯新闻6月份的标题问到FINRA基金会金融知识调查的最新结果。
标题令人沮丧地阅读，因为我觉得其中一些测验并未衡量我们处理金钱的能力; 相反，他们正在质疑我们定义术语和解决数学问题的能力。 我想知道是否 - 就像一位负责准备学生参加特定状态考试的高中教师一样 - 这种方法会带来我们将有限的时间和资源花在错误的事情上的风险。 所以，我打电话给金融扫盲专家，包括那些负责这些测验的人，以找出答案。 这是我学到的东西。
知与知之间的差距是故意的
首先，这些衡量金融知识水平并不是要衡量你是否用你的钱做正确的事情。
这归功于财务能力，FINRA投资者教育研究总监Gary Mottola博士解释说。 “扫盲更注重知识。 能力包括节约，控制债务和财务知识。“（仅供参考：像CFPB这样的组织正在跟踪的财务健康更广泛，包括健康和压力测量。）
莫托拉说，历史上，FINRA提出的三大金融知识问题（可追溯到2004年，其答案在本故事的结尾）着手衡量三个关键的扫盲领域：
- 理解和计算利率的能力。 （ 假设你在银行中有100美元，每年赚取2％，5年后，你会有多少？A）超过102美元，B）少于102美元，C）正好102美元，D）不知道 ）
- 理解通货膨胀的能力。 （ 想象一下，你的储蓄账户每年的利率是1％，通货膨胀率是每年2％，1年后银行的钱会比今天的购买更多，与今天完全相同还是更低？ ）更多B）相同C）更少D）不知道 ）
- 和理解风险的能力。 （购买单一股票通常比股票共同基金提供更安全的回报）A）真B）假C）不知道）
后来又增加了一些问题，关注如果利率上涨会怎样影响债券价格; 无论你用十五年抵押贷款支付的利息多于或少于三十年; 如果你没有付款，需要多少年花20美元贷款才能获得1000美元的贷款。 （您可以在这里参加完整的测验，或者跳到文章的最后，看看您是否正确回答了这些问题。）
当谈到认知和行为之间的差距时，莫托拉说：“我认为你不能说一个人比另一个人重要。”金融扫盲专家刘易斯曼德尔博士说，不管你测量什么，数字不会上升。 好像要对他的讲话留下一段时间，CFPB在9月底发布了第一批金融福利措施：超过43％的美国成年人正在努力维持生计。
金融知识可能无法讲清整个故事，但是现有的金融能力衡量标准并不令人鼓舞。
高中和大学阶段的局限性
这个问题的部分原因是学校时间没有足够的时间来充分覆盖这些课程。 想想地球科学和美国历史等话题是如何在学校报道的。
你在小学时将他们培养在一个非常基础的水平上; 再次，通常在中学; 并且在高中时更是如此。
PWC基金会的Mitchell Roschelle表示：“这种方法在金融知识的指导原则中不会发生，它致力于在学生中建立财务能力和技术技能。 根据经济教育委员会的报告“2016年全国财政与经济教育状况”，只有17个州要求学生参加高中的个人理财课程，而只有20个州需要高中的经济学课程。
另一个因素是时间问题。 “即使你可以强迫年轻人参加个人金融课，他们年轻时也没什么兴趣，”曼德尔说。 “美国法律（以CARD法案的形式）甚至将信用卡从21岁以下的人身上拿走。因此，年轻的时候问题不会出现。”
考虑即时解决方案
调整个人理财教育的时间（实际上是时间）可能是使课程坚持下去的解决方案的一部分。 我们正在学习的一件事是，当它们被更密切地传达到销售点时，这些经验会沉浸其中，可以这么说。
在加入乔治华盛顿大学之前，她创立了该学院的全球金融扫盲中心之前，Annamaria Lusardi曾是达特茅斯学院的教授。 在那里，她被要求帮助解决一个问题：非教职员工没有为学校提供的补充退休金账户做出贡献。 他们可以做些什么来让他们利用这种有价值的好处？
正如学者们所做的那样，Lusardi和她的同事们从研究开始。 他们与这些员工谈话，其中大部分是女性，他们为什么不参加。 他们听到的是，员工“不知道从哪里开始”，“需要采取几个步骤”，“他们专注于照顾他们的家人。”换句话说，问题更多的是关于流程的问题。是关于找钱来保存。 因此，研究人员制定了一个简单的描述必须完成的工作，包括你需要在电脑前坐下来，并且花费很少的时间来卸载洗碗机。 他们还制作了短片，讲述当前参与者如何在节目中让他们感受到，这是他们为家人做的一件好事。 然后，他们开始以新员工的角度提供视频和说明。 该计划的金额在一个月内翻了一番。 Lusardi对结果不那么夸张，指出他们从非常低的水平开始。
不过，这不是唯一的例子。 多年前，在CARD法案之前，富国银行在大学校园进行了一项实验。 为申请信用卡的学生提供了一个小赠品，以换取15分钟在线教程，了解如何最好地使用他们的新卡。 然后跟踪学生的行为。 接受教程的人更有可能全额支付账单，并且不太可能拖延付款或超出限额。
这对Roschelle来说很有意义。 “在拿到驾驶执照之前，你必须通过笔试和路试，”他说。 但卢萨迪小心地指出，有时候 - 例如， 当你购买房子时，当你申请抵押贷款时教育可能就会来临 - 这可能为时已晚。 “那时候，他们已经爱上了他们买不起的房子，并且已经决定涂上墙壁的颜色，”她说。
注重生活技能而不是读写能力
也许我们需要两者的结合。 但是，无论我们看到的是遥遥领先还是即将到来，我们究竟应该把精力放在教学上呢？ 我为这个故事的每个来源提出了这个问题。 以下是他们的综合建议中的前六个：
1. 需要与需求：了解差异并尝试根据它来管理你的资金。
2. 投入的资金随着时间的推移而增长......借钱也是如此。 换句话说，复合的力量可以对你有利，也可以对付它。 （如果使用信用卡，并且每个月付清一次，则根本不会欠利益）。
3. 了解你的对手的利益 。 他们如何获利，他们在谈判中想要什么？ 结果你会做得更好。
4. 学习如何研究任何购买。 无论是投资（各种费用），汽车还是度假，都知道如何上网并了解它是否能很好地利用您的资金。 没有花的钱是省钱。
5. 风险的性质 。 （并且可以通过多样化进行管理。）
6. 倾向于你的财务状况。 最后，就像你花时间照顾你的身体健康一样，你需要花一些时间照顾你的财务健康。 如果你不这样做，就像卢萨迪所说的那样，好事不会发生在你身上。
原始FINRA测验的答案：A，C，B