安排处理你的债务是遗产规划的重要组成部分
信用人寿保险的定义
信用人寿保险是用于偿还借款人死亡时的债务的保险。 这些政策与传统人寿保险的区别在于死亡利益的构成方式。 使用定期人寿保险单，死亡保险金在您购买保单时确定。 例如，您可以购买10万美元，50万美元或100万美元的保险。 使用信用人寿保险，保单的面值与其旨在偿还的贷款的价值相对应。 随着贷款余额的下降，该政策的价值可能随着时间的推移而下降。
信用寿险保单通常与主要贷款相关联。 例如，如果您拿出抵押贷款购买房屋，您可能会收到信贷生活政策的不请自来的报价。 如果你拿出大笔的汽车贷款也是如此。 快速的互联网搜索可以使保险公司出售信贷生活政策。
一些公司可能会提供类似的信用卡覆盖率，但这种情况不太常见。 更常见的情况是，信用卡公司可能会在短期内为您提供支付保单的政策，如果您暂时失能或失业。
信用人寿保险
购买信用人寿保险最显而易见的好处是，当你离世时，它有责任将你的按揭或其他债务从你亲人的肩上偿还。
如果您与配偶或其他人分享债务（如住房贷款），这一点尤其重要。 如果共同借款人死亡，共同借款人通常必须偿还贷款或其他债务，但信用人寿保险单将为他们偿还债务。
信用人寿保险比传统人寿保险更容易获得资格。 例如，许多保险公司要求您接受健康检查才有资格获得定期或永久性人寿保险。 如果你身体不好，你可能会面临更高的保险费用，或者完全被拒绝。 虽然健康可能仍是一个考虑因素，但信贷生活政策通常并没有严格的批准准则。
信用人寿保险缺陷
反对信用人寿保险的最大理由之一是它没有做任何传统人寿保险不能做到的事情。 例如，如果您有一项长期人寿保单 ，您的配偶可以轻松使用该保单偿还您的抵押贷款或其他债务。
信用寿险保单失去价值的事实是另一个潜在的缺点。 如果你拿出25万美元的抵押贷款，而且在你去世时欠你12.5万美元，那么这项政策只会支付足够的钱来抵消贷款。
如果您有125,000美元的抵押贷款和250,000美元的人寿保险单，您的配偶可以使用这笔差额来支付殡葬费用，为孩子的教育拨出资金或仅仅支付日常生活费用。
成本是信用寿险的另一个考虑因素。 您要为保险支付的金额取决于所涵盖的信用类型，所欠金额和类型政策。 你如何支付保费也很重要。 例如，如果您有单一的保费范围，保费可能会自动构建到抵押贷款中。 这可能会增加购买房屋的总成本，因为它会增加您的贷款金额并导致随着时间的推移支付更多利息。
具有每月保费的政策可能更具成本效益，但政策的规模很重要。 信贷生活政策可以涵盖多少贷款价值可能是有限制的。
如果你有更大的抵押贷款，信贷生活政策可能会失败。 长期来说，购买基本的长期生活政策不但可以提高成本效益，而且还可以为您的受益人带来更多回报。
信用人寿保险是否属于您的财务计划？
这个问题的答案很大程度上取决于你个人的财务状况。 如果您健康状况不佳，无法享受传统人寿保险的资格，信贷生活政策可以保护您的亲人不必在某个时候承担债务。 另一方面，如果你身体健康并且可以享受低保费，那么人寿保险可能是更好的选择。
与任何类型的人寿保险一样，评估成本，覆盖范围以及是否适用任何排除条款都很重要。 您还应该考虑保费是如何支付的，以及保单涵盖您的时间长短。 信用人寿保险可以保护您的受益人，并防止他们不得不使用其他财产来支付债务，但人寿保险可以实现相同的目标。 考虑到硬币的两面对塑造你的遗产计划至关重要。