雪崩，雪球或雪花，如何还清你的债务
然而，即使你有六个不同的账户，你仍然想要付出代价，即使这样看起来也可能会令人难以置信。 谢天谢地，有几条经验法则可以帮助您优先偿还债务 。
但首先，在我们制定计划之前，让我们按顺序获得债务还款信息，因为这会让组织变得更容易。
组织你的债务
首先，你需要找到你所有债务的以下信息：
- 欠款额（余额）
- 最低付费
- 利率/年利率
- 付款截止日期
通常可以在邮件或在线收到的声明中找到此信息，只要您有帐户访问它们。
如果您无法轻松找到这些信息，那么只需拨打您的债务人并询问他们的信息。 他们应该能够为你查找它。
我们将关注的两个最大的信息涉及您的余额和利率，因此在继续之前至少要确保获得这两个信息。 有一个预算的地方也可以使这更容易。
按利率优先偿还债务 - 债务雪崩法
这就是所谓的“债务雪崩”的方法，从数学上讲，它是在偿还债务的过程中为您节省大量资金的方法。
你需要做的是从最高利率到最低利率的债务。
通过专注于以最高利率先偿还债务，您可以节省更多资金，因为您账户中的利息会减少。 如果你不小心，利息可能是你债务偿还计划中一个非常令人讨厌的因素。
例如，假设您有一笔利息为7％的10,000美元贷款，并且您有5年的时间来偿还贷款。 您的最低月付款额为198美元，但并非所有付款都会用于支付余额。
相反，您首次支付的58美元左右将转而支付利息 。 哎哟。 与您最后一次付款相比，只有1美元可以兑现利息。
额外付款意味着更快地获得利息，以便更多的付款可以转到本金。 但是，这种方法没有把重点放在经常存在的心理影响债务上。
通过平衡优先偿还债务 - 债务雪球法
如果您将债务从最高利率下调至最低，并发现您的最高利率债务也是您欠债最多的债务，那该怎么办？ 这看起来可能会失败 ，你甚至还没有开始计划。
如果事实证明是这样，并且你正在看一座山峰，你认为你还没有达到 - 而且并不兴奋 ，那么用债务雪球法可能会更好。 您不用利率，而是专注于先偿还最低余额的债务，然后继续工作。
不，你不会这么省钱，但摆脱债务通常是一种情绪体验，而不是一种合乎逻辑的体验。
你应该选择哪种方法让你最有动力将你的债务踢到路边。 如果每隔一段时间获得一场小小的胜利就更具吸引力， 那么雪球法就是一条可行的路 。
让我们仔细看看这些债务还款方式是如何工作的，因为它们更符合他们的视线。
滚动你的支付动力
现在，您可能会为您的债务支付最低限度的款项，但这不会让您很快达到债务自由。 如果你的目标是成为免息债务，这样你就可以在没有枷锁的情况下开始生活，那么你想开始为你的债务支付额外的费用。 这正是雪球法的工作原理。 假设你有4个债务：
- 信用卡＃1：$ 5,000 @ 12％的利息
- 信用卡＃2：$ 1,000 @ 15％的利息
- 学生贷款：$ 14,000 @ 4％的利息
- 个人贷款：$ 10,000 @ 7％的利息
使用债务雪球方法，您首先需要关注信用卡＃2。 举例来说，假设您的最低支付金额为20美元。 您决定向其支付100美元，同时继续支付所有其他债务的最低限额。
所以你要支付总额120美元的信用卡＃2。 一旦你付清了钱，你就会转向信用卡＃1。 假设最低支付金额为60美元。 您将用信用卡＃1支付的120美元滚过去，共计180美元。
在这之后，你的注意力集中在你的个人贷款上，最低支付额为198美元。 用你用来支付信用卡＃1的180美元，你可以支付378美元。
一旦你支付了个人贷款，是时候终止你的最终债务：你的学生贷款。 最低支付金额为260美元 - 但加上378美元，您将支付638美元。
通过这个例子，应该很容易看出你是如何“一起”将你的付款“滚雪球”在一起，并在每次偿还债务时产生更大的影响。 如果你没有使用这种方法，并一直支付最低限额，那么偿还债务需要更长的时间。
你只是更好地利用你拥有的资源。 在信用卡＃2上支付100美元而不是20美元甚至是没有必要的 - 你可以只支付20美元和雪球 - 但它确实有助于让你理解为债务支付额外费用。
雪崩法可以使用同样的原则，但是偿还债务的顺序会有所不同。
债务雪花方法
你有另一个选择是使用债务雪花方法，这种方法可以与债务雪球或债务雪崩方法结合使用。
正如你可能从名字中猜出的那样，“雪花”付款只是意味着尽可能少付款 。
假设您在健身房找到5美元，或者您的同事在几个月前为您购买的那一餐（您忘记了）提供了10美元的餐费，或者您在生日时从亲戚那里收到50美元。
在所有这些情况下，您都会收到少量的金钱 - 这是您没有预料到的，也没有在您的预算中计入的金额。
由于它是“被发现”的金钱或“额外”资金，它直接导致你的债务。 你本来可以没有它，所以为什么不把它放到你摆脱债务的头号目标？
只要您在预算中有额外的资金，您也可以选择雪花付款。 例如，假设你本周只花20美元购买天然气，而不是40美元。 发送其他20美元的债务。
最后，如果您按照不规则的时间表获得报酬，则可以使用此方法。 也许你是一名自由职业者，或者你从佣金中得到报酬，而且你不能现金流大，额外的一次性付款。 尝试向您的债务发放较小的款项，只要您的支出少于您的预期。 或者，作为一名自由职业者，每当客户付钱给你并将其付给你的债务时，就可以拿出5％。
这种方法起初看起来效果不佳，但少量加起来。 如果您每周支付20美元额外费用，那么您已经为您的债务支付了额外的100美元！ 此外，每次安排付款时，您都会感受到您在整个月内多次取得进展的好处。
您应该如何选择优先级？
这两种方法都不对或错。 与个人理财中的许多事情一样，完全取决于您选择哪种方法。
重要的是你要偿还债务并为此取得进展 。 偿还债务让你更接近你的其他财务目标，你的钱终于成为你自己的财富。 你会安心，不再欠任何人。
您也不一定需要在两种方法之间进行选择。 你可以尝试一下雪球方法，如果你发现它没有动力，可以切换到雪崩方法。 你的计划不需要一成不变。 更重要的是你专注于偿还债务 。
不要忘记付款的预算
正如你应该为储蓄预算一样，你还应该预算额外的债务支付，特别是如果你习惯于支付最低限额。
冲刷你的预算，看看有没有什么地方可以暂时拿走 。 也许你可以在没有外出用餐一个月的情况下出去，并使用你分配的50美元用于偿还债务。 或者，也许你可以取消电报并开始向你的债务发送150美元。
找出你可以支付多少钱，并确保它在你的预算中占有。 你不想仅仅为了最低支付而进行预算，然后使用本月底剩下的任何东西来支付你的债务，因为你最终会花这笔钱。 提前支付额外费用，这样您就不会将这笔钱花在其他任何东西上。
如果你对削减某些事情的前景感到不高兴， 请记住这只是暂时的 。 如果你宁愿花费相同，你总是可以开始一边争夺更多的钱，然后把所有额外的钱用于偿还债务。
如果你没有任何额外的钱 ，而且你的债务付款是瘫痪的呢？ 打电话给你的债权人 ，询问他们是否有办法制定一个较低的付款开始，直到你可以获得动力并可能获得更多收入。 谨慎的债务管理公司提供这项服务的费用。
通过一点点的组织 ，勤奋和坚持，你很快就会变得没有债务。