取款率规则将帮助您管理您的退休金
你需要退休收入。 问题是你应该每年拿多少钱？ 您希望确保您不会花太多时间过帐您的帐户。 答案是通过计算安全取款率来确定的。
一个安全的取款率是每年可以从您的投资中提取的资金的估计部分，同时留下足够的原则，即资金持续一生 - 即使您在经济和/或股票市场不是这样的时候退休做得好。
例如，如果您为每投资10万美元花费4,000美元，则您的初始提取率为4％。 传统的计算表明这种退出率是正确的; 您每年可以花费大约4％的投资，并且很可能永远不会耗尽资金。
然而，如果你想多收回一点，那么你可以遵循的一套六条规则，这将给你增加退休收入的最大可能性。 如果你遵循这些规则，你可能会有一个高达最初投资组合价值的6-7％的提款率，这意味着你可以每年提取6,000-7,000美元，每投资10万美元。 这不是一件确定的事情。 如果你打算使用这些规则，你必须灵活; 如果事情不顺利，你可能需要做一些调整，稍后再取出。
六个退出规则
市盈率（P / E比率）是一种可用于估计股票市场未来长期回报（15年以上周期）的工具。
请注意：这对预测短期股市回报并不是很有用。
对于退休人员来说，市场的市盈率可用于确定正确的起始退出率; 每年可以安全地提取一定数额的资金，随着一年的提款能力随着通货膨胀而增加。
- 当股票市场（S＆P 500）的市盈率低于12时，取决于所研究的时间段，安全撤出率从5.7％到10.6％不等。
- 当股票市场的市盈率在12-20的范围内时，取决于研究的时间段，安全撤出率从4.8％到8.3％不等。
- 当股票市场的P / E比率高于20时，取决于所研究的时间段，安全撤出率从4.4％到6.1％不等。
需要记住的一点是，如果您在股票市场的市盈率较低时退出市场，您的投资组合可能会支撑您一生中更多的收入，而不是那些在市场具有较高市盈率时退休的人。
你必须拥有适当比例的股票和固定收入，这样你的退休收入才能跟上通货膨胀的步伐。
具体而言，您的投资组合必须具有50％的最低股票风险敞口和80％的最高股票风险敞口。
如果你远离这个范围，你会面临资金耗尽的风险。 股票太多，而且波动的市场可能会在最糟糕的时候吓跑你。 固定收入太多，你的退休收入也跟不上通胀。
您必须使用多资产类别组合才能最大化您的提款率。
考虑建立一个多资产类别的投资组合，例如创建一个均衡的餐饮。 想象一下，例如，坐下来享用丰盛的牛排，虾和排骨晚餐。 虽然这顿饭有多样性，但它并不平衡。
在投资领域，而不是食品集团，你有资产类。 平衡良好的投资组合至少包含以下各类资产的分配：美国大型股和小型股（股票或股票指数基金）股票，国际股票和固定收益（现金，证书）的存款和债券）。 每年你都会将这个投资组合重新平衡到一个目标组合。
如果您使用费用高于指数基金的资金和/或财务顾问，那么您可能需要采取较低的提款率来解决您支付的费用较高的问题。
您必须按照特定的订单顺序提取退休收入。
当你提取提款时，你的退休收入必须来自每个类别的特定顺序。 对于新投资者来说，这些规则可能很复杂。 为了简化这个想法，图片三桶。
- 第一桶装满现金; 足以支付一年的生活费用。
- 在第二桶里面，你将固定收益投资（有时称为债券阶梯）叠加在一起，每层代表一年的生活费用，每年一年的消费金额“成熟”，并从“固定收益”篮子到“现金”篮子，这可以确保您始终拥有足够的现金来支付即将到来的费用。
- 第三桶用股票填充到边上。 当溢价时，您只能从股票基金中获利。 溢出年份是股票高于平均收益的任何一年; 大约每年的回报超过12-15％。 在溢出年度结束时，您会出售多余的股票，并使用收益重新填充固定收益和现金桶。
股票市场不会溢出很多年。 需要遵守纪律，才能意识到在这几年让固定收入和现金桶达到较低水平是可以的。 最终，溢出的一年将会出现，所有的桶将被重新注满。 遵循这一规则将阻止你成为自己情绪的受害者，并在不利的时间出售投资。
许多这些规则是由Jonathon Guyton进行的研究开发的。 您可以在他的网站上的标题为“决策规则”和“最高首次提款率”的文章中找到有关其首次使用哪些资产的规定顺序的更多详细信息。 本文首次发表在2006年3月的“财务规划杂志”上。
你必须在熊市期间获得退休收入减薪。
这条规则的作用就像一个安全网，以保护你的未来退休收入免受熊市期间的侵蚀。 当您的现行提款率比您的初始提款率高20％时，会触发它。 听起来很混乱？ 解释这个规则的最好方法是使用一个例子。
假设你有10万美元，你开始每年收回7％或7,000美元。
市场几年下跌，您的投资组合价值现在为82,000美元。 同样的7,000美元的提款现在是您当前投资组合价值的8.5％。 由于您的提款现在代表了您投资组合中较大的一部分，因此此“减薪”规则开始实施，并表示您必须将当年的提款减少10％。 在这个例子中，你的提款将在今年从7,000美元增加到6,300美元。
就像现实生活一样，有些年份你会得到奖金，其他年份需要减薪，这一规则增加了你需要承受变化的经济环境的灵活性。
如果时间不错，你有资格加注。
这个最终规则是大多数人最喜欢的。 与减薪规则相反，它被称为繁荣规则。 它表示，只要投资组合在上一年有正回报，您可以给自己加薪。
你的加薪是通过增加你的每月提取与消费者价格指数（CPI）的增加成比例来计算的。 如果你每年撤出7000美元，市场有正面回报，而且CPI上涨3％，那么下一年你将撤回7,210美元。
遵守这些规则需要纪律。 奖励是退休收入水平较高，维持购买力的能力增强。
对您的资金作出明智的决定非常重要。 如果所有这些投资都是“巨无霸”，那就退一步，把它看作是一种新的职业。 学习新技能需要时间。 请记住，正确的决定将帮助您产生持续的退休收入。
在实施自己的退休收入计划之前，请花时间尽可能多地学习。 尝试这些在线投资课程以了解更多信息。 如果您从合格的收费财务顾问处寻求专业建议，请确保您找到熟悉该领域最新研究的人员。