如果选择债务清算来处理您的债务，请小心
您可能已经将债务清算作为破产的替代方案或解决您不断增长的债务的简单解决方案。 这些广告听起来特别有希望，通常会读到“减少高达65％的债务！” 或“在不到六个月内摆脱债务！”
债务清算公司承诺通过与债权人进行谈判来减少债务，但是它对信用评分的潜在负面影响并没有十分清楚地解释。
如果你正在考虑将债务清算作为解决债务问题的办法，那么首先要看完整的故事。
过程如何工作
当你打电话给债务清偿公司并告诉他们你的情况时，这个过程就开始了。 你给出了债权人的名字和你欠的金额。 然后债务清算公司会给你一个减少债务的估算，以及一个新的较低的每月付款。 正如结算公司所建议的那样，您不再向您的债权人付款，而是向债务清算人支付款项。
债务清算公司会将您的每月付款存入储蓄账户。 一旦账户增长到一定数额，债务清算公司就会打电话给您的债权人并开始协商解决。 结算金额低于您的全额未结余额。
如果您的债权人同意结算金额，则结算公司向债权人支付费用，并就和解协商工作收取费用。
这可能是固定费用或取消债务的一部分。
债务清偿有什么不好？
表面上看，债务清偿听起来很不错。 你偿还债务清偿公司，而债务清偿公司又向你的债权人付款。 最后，每个人都可以获得报酬，并且可以继续生活。 但是，请记住在谈判达成和解时您停止向债权人付款的部分？
这将是困扰你的一部分。
债权人通常不会清偿债务，除非他们已经过了几个月。 这意味着您必须停止付款，并允许他们过期。
同时，您的延迟付款会被报告给信用局 ，您的信用评分下降，您可能会开始收到来电 。 无论债务处理行动如何，这些逾期付款仍然在您的信用记录上长达七年。 在您积累积极的信贷活动之前，您很难获得新的信用卡和贷款。 你甚至可能会发现你的信用评分会干扰工作或保险费率。
如果债务清算公司成功与您的债权人达成和解，则违规信息不会从您的信用报告中删除。 相反，您的帐户会更新为显示您已解决的问题，例如“已解决费用已解决”或“已付费解决”。 结算状态与“完整支付”帐户的信用评分差不多。
辐射
债务清偿后，可能需要几个月甚至几年才能重建您的信用并获得无担保信贷的批准。 您也可以对已结清的债务缴税 。 国内税务局（IRS）将免除债务视为收入，并希望您按原谅金额缴纳所得税 。
债权人应该向您发送表格1099-C来报告取消的债务，但是国税局希望您将债务纳入您的纳税申报表中，即使您没有收到该表格。
替代方案
如果你目前在你的账户上，或者甚至仅仅落后一两个月，并且你想保持良好的信用评分 ，那么债务结算不适合你。
考虑消费者信用咨询 ，这可以帮助您与债权人签订债务管理计划 。 您可能会减少每月付款，而且您仍然可以全额支付余额，这反映在您的信用报告中。 只要您每月按时付款， 消费者信用咨询不会损害您的信用。
您也可以与债权人一起制定自己的付款计划。 如果您错过了一次或两次付款 ，请向您的债权人询问是否有经济困难客户的困难计划。
提示：在对话中使用“困难”一词。 你可以经常以你每月的支付和贷款或信用卡利率的形式暂时减免六个月至一年的时间。