以下是如何做到这一点。
但是你是否真的需要将你的整个应急基金存入储蓄账户？ 虽然储蓄账户应该是您的紧急财务战略的一部分，但它不是唯一的方法来使其工作。 以下是如何建立更好的应急基金。
1.从储蓄账户开始
储蓄账户通常用于紧急情况，因为这些钱是流动性和可访问性的，允许您快速将资金转入支票或甚至从ATM取款。 这也可以说是您的资金最安全的地方：储蓄账户由FDIC保险，如果市场出现跳水，您不会有任何损失。
但这并不意味着你应该把所有的钱存在那里。 虽然一个好的应急基金应该支付三到六个月的生活费用，但我自己的应急基金的储蓄账户部分只能节约三至四周的费用。
这涵盖了我的短期需求，如果我很快需要钱，我就可以获得足够的钱支撑我，直到我可以从其他账户中清算钱。
2.添加应税投资帐户
当然，三到四周的费用对于紧急基金来说是不够的 。 这就是为什么我在投资账户的帮助下增加了我的储蓄，这让我看到了比储蓄账户更高的回报潜力。
我使用应税帐户，而不是像IRA这样的退休账户，这样我就可以不用支付罚款就可以提款了。 我在全部市场指数基金中投资了一笔数额，随着市场的增长，我的紧急基金也在增长。 我始终如一地投资，所以账户总是在增长。
当然，这种方法面临的巨大风险是，当你需要钱时，市场可能会陷入低谷。 尽管市场长期处于上涨状态，但在短期内，您可能会将储蓄水平降至您所熟悉的水平以下。 如果您最终将收入的一部分资金撤出，您将锁定亏损并错失追随市场调整的收益。
这发生在2010年，在市场暴跌后不久，我的地下室被淹，我需要钱。 因为我后来收到账单，所以我有时间清算应税投资账户中的一些股票以支付成本。 而且我的帐户余额还没有下降，以至于我无力偿还资金。 但这确实意味着我在亏损的情况下出售股票，并错过了市场后来的一些反弹。
由于这种风险，如果您计划将投资账户添加到您的应急基金战略中，您需要良好的情绪风险承受能力。
最重要的是，您可以通过在紧急基金的应纳税投资账户部分使用债券和指数基金来限制您的部分风险，从而降低您在市场波动中的风险。
最后，请记住在一个应纳税账户中出售投资的税收影响。 在2010年，我不得不亏本出售投资，但好消息是我至少可以实现对该损失的税收减免。 另一方面，如果您出售收益，您可能需要支付资本收益税。 专注于出售您持有超过一年的股票，因此您以更优惠的价格征税。
3.使用你的罗斯个人退休金账户作为备用基金
如果您符合资格，并且您投资了罗斯个人退休账户，则可以将其用作备用应急基金。 因为您以税后美元向Roth IRA捐款，您可以撤回捐款而不受处罚。
当你经常捐款时，你可以建立你的罗斯个人退休账户，以便在需要时能够达到一个好的止损点。
然而，虽然您可以免税提取捐款 ，但您从Roth IRA提取收入 （您的捐款回报）时必须更加小心。 如果提前取消收入将会受到国税局的惩罚，所以请确保您坚持实际投入该账户的金钱。 但是，这种惩罚有一些例外：您可以提取收入来支付医疗费用，或者您失业。 由于这些都是常见的紧急需求，因此让你的罗斯IRA等待，这可能不是一个坏主意。
另外，要意识到你无法将钱花在市场上的时间。 如果你想确保它保持在年度贡献限额内，你有60天的时间把钱退回来。 有一个像401（k）这样的税收优势退休账户是一个好主意，并且避免触及。 你不希望为今天的紧急情况冒险。
根据需要调整紧急储蓄计划
在使用这种策略时，确保您的工作达到您的舒适水平非常重要。 我喜欢在我的储蓄账户中保留三四个星期的开支，而我的应纳税投资账户的开支接近五个月（而且还在增长）。 我的罗斯IRA是为了“以防万一”的大事。
如果市场上有超过80％的紧急资金让你感到紧张，那么在将钱存入应纳税投资账户之前，最好在储蓄账户中保留两三个月的费用。 此外，您还希望确保您的退休储蓄计划能够与您的紧急基金战略保持一致。 除非你有长期窝藏的其他退休账户，否则你不希望严重依赖你的罗斯IRA。