人寿保险
人寿保险是保险公司和个人之间的合同，其中保险公司同意，如果个人（“被保险人”）在人寿保险期限内死亡，保险公司将支付预定金额给被保险人死亡时选择的受益人 。
人寿保险可以购买一个预定的期限，通常为5-30年，或永久性的。
购买人寿保险的理由
人们购买人寿保险的原因很多。 最常见的原因是，如果你死的话，你的家人会留下一些钱，以免他们因收入减少而陷入财务危机。 但是，购买人寿保险有几个原因可能需要考虑：
- 支付丧葬费用
- 为了保证你的抵押贷款，而不是通过银行购买保险
- 为了还清信贷债务或其他贷款，以便你的遗产或家庭不会陷入债务
- 交纳遗产税
- 为了保护你配偶的生活方式，即使你没有孩子
- 为了保护您未来的生活方式，在年轻时保持较低的人寿保险费率，更健康，并且没有任何医学检查问题
- 将财富作为您财务战略的一部分
人寿保险事实可能会让你惊讶
根据2016 年人寿保险所有权研究趋势 ：
- 84％的美国人认为大多数人需要人寿保险
- 70％的人表示他们需要人寿保险，但41％的美国人没有
- 千禧一代高估了250,000美元人寿保险单的价格，实际成本是其3到4倍
- 如果比较容易理解，83％的美国人认为他们会考虑人寿保险
那么，这些数据表明，对于普通人来说，有一些关于人寿保险的事情是令人困惑的。 我们将澄清一些误解，解释一些人寿保险的基本知识，并回答一些关键问题，如：
- 你真的需要人寿保险吗？
- 你应该什么时候买它？
- 什么样的人寿保险最好 ？
- 如何省钱人寿保险？
什么是不同类型的人寿保险？
我们先来看看不同类型的人寿保险，以及每种保险的优缺点。
- 定期人寿保险 ：定期人寿保险是一种负担得起的选择，它使您在保单期限和保险期限方面具有很大的灵活性。 因为它是一个特定的期限，你也可以要求一个固定的利率，它允许你在给定的期限内预算你的付款。 期限保险始于5年，最高可达30年。这是最便宜的选择。
- 全寿险 ：全寿险是一种永久的人寿保险形式，因为它涵盖了您的生命。 不像期限保险，在您选择的投保年数后到期。 在整个人生政策中，一些人的缺点是保险费通常较高。
- 环球人寿保险： 环球人寿是一种全寿险保单。 过去，普遍生活的历史性表现使得很多人由于部分保费的投资因素而保持谨慎。 如果您通知自己有关这些福利的信息，这可能是一个有趣的选项，例如稍后可能会从您的人寿保险政策中借钱 。
将寿险转为全寿险
如果您不确定哪种保单最适合您，您还应该考虑询问，如果您购买像寿险保单这样便宜，便宜的选择，如果您可以选择转换为整个寿命政策稍后。
你在哪里可以获得人寿保险？
您可以直接通过保险公司，人寿保险经纪人或理财规划师，或通过团体或会员协会购买人寿保险。 越来越多的人通过网络或直接通过保险公司购买人寿保险。 有时候，这似乎是一个快速而简单的解决方案，但您可能无法获得所支付价格的最佳覆盖范围。 总是检查几个地方或与财务策划师或经纪人合作，为您的情况获取一些建议。
节省人寿保险费的4个技巧
除了选择定期保单外，还有一些方法可以为您的人寿保险省钱。
- 到处寻找人生保险，找到最优惠的价格。 考虑使用人寿保险经纪人 ，他可以为您检查许多不同的人寿保险公司和保单，并为您提供各种选择。 使用经纪人或财务顾问还可以为您提供与分析您的需求并提出适合您的解决方案的人员合作的优势。 找一个你可以信任的人，并且喜欢和谁一起回答你所有的问题。 人寿保险价格是受监管的，所以不要觉得你需要给很多经纪人打电话 - 只需要处理你最喜欢的人，你会得到相同的利率。
- 当你年轻和健康时购买人寿保险。 人寿保险价格取决于您的年龄和健康状况。 你不知道将来会发生什么，所以如果你现在身体健康，就考虑制定一个政策，让你可以通过体检并获得最佳的入住率。请务必询问保证水平的保费，以便你可以在您选择的保单期限内保持一致的利率，并且没有任何意外。 如果您有健康状况，请确保并且货比三家，查看关于使用经纪人的上述第一点，因为一些人寿保险公司将为某些医疗条件提供更优惠的价格，其他人将收取更多费用。 财务顾问将能够为您提供帮助。
- 不要吸烟。 非吸烟者的寿险费率低于吸烟者。 如果你吸烟，考虑戒烟。 即使你可以购买吸烟者的保单，如果你可以戒掉12个月，大多数人寿保险公司会在你戒烟后调整利率。 但是，在戒烟之前不要推迟购买人寿保险，特别是如果你有这种计划; 只要得到你的政策，并找出你无烟后的成本。 从长远来看，这可能会有助于激励你，而你的家人在你工作时会受到保护。
- 询问是否有更好的费率支付您的保费每年而不是每月。 当您每年付款时，有些公司会提供更优惠的价格。
通过工作实现人寿保险：这是否足够？
根据2017年最佳生活率研究，三分之一拥有人寿保险的美国人只有团体保险生活政策。 虽然总比没有好，但有几个原因让你不应该依靠你通过工作获得的人寿保险：
- 当你换工作时你可能会失去它
- 如果您决定制定新政策，您将不得不重新参加体检
- 通过工作来限制你的团体人寿保险是有限的 - 例如，它可能只是你工资的两倍（或更少）。 在大多数情况下，这还不足以帮助你的家人，或者长期负担你的债务和财务责任。
关于人寿保险的误解，揭穿
人寿保险通常被认为是不必要的开支或被推迟的开支。 在您决定人寿保险现在不适合您之前，您可能需要考虑以下事项。
“不工作的人不需要人寿保险”
即使您不工作，如果您在合作伙伴工作时执行照顾或家务工作，您的死亡仍会产生经济后果。 如果发生了什么事情，可能没有收入损失，但费用会大幅增加。 例如，如果你突然离开，育儿成本和家务成本可能变得必要。 如果你想要你的家人保持他们的生活方式，并以现在的方式照顾你的事情，你就必须考虑雇用人接管这些任务的成本，以便让你的伴侣继续工作和赚钱收入。
“没有子女或配偶的人不需要人寿保险”
如果你没有家属或孩子，但计划在晚年生活一个家庭，那么你可能要考虑在你年轻时购买人寿保险。 人寿保险费用基于许多因素，包括您的年龄和健康状况。 当你年轻的时候，比起你终于结婚并且拥有那个家庭的时候，你的利率要低得多。
“人寿保险太贵”
在购买人寿保险之前等待偿还债务听起来像是一个好主意，但如果明天发生了什么事情，你就会把债务交给你的家人。 他们是否能够偿还这些债务并弥补因缺席而导致的收入损失？
有便宜的人寿保险可供选择，每天只需几美元即可购买。 现在拥有少量人寿保险可以为您的家人提供良好的安全网。
获得人寿保险需要多长时间？
一般来说，人寿保险过程涉及3个步骤，通常可以在填写申请之时的4-6周内完成：
- 讨论选项，然后填写人寿保险申请表
- 参加体检
- 接受体检结果和随后的批准，费率调整或拒绝福利
在您购买之后，人寿保险会立即付清吗？
很多公司会在您提交申请的那一刻起，就以下条件为您提供人寿保险福利：
- 所有内容都根据应用程序进行了声明
- 体检没有新的信息。
在您决定购买保单并签署申请时，询问您的人寿保险公司。 了解保险是否立即开始或是否有等待期。 另外，请注意诸如自杀条款和可竞争期等政策中的排除条款 。