破产。 它的想法是否会给你带来寒战，但不是那种好心情？ 对很多人来说这是一个艰难的课题。 他们知道这可以提供帮助，但他们害怕这种耻辱和长期后果，所以他们可以理解地寻找其他解决方案。
让我们看看破产是如何对付其中一个更受欢迎的竞争对手债务管理计划的。
什么是债务管理计划？
债务管理计划（简称DMP）是由信用顾问提供的一项计划，通过向咨询机构每月支付一笔钱，帮助您控制无担保债务，从而将债务分配给您的债权人。
大多数DMP都是这样工作的：
- 您收集所有帐户的详细信息并将其提供给信用顾问。
- 咨询员与你的债权人进行谈判，每个月取一定的金额来代替正常的付款。 通常，债权人会同意降低利息，降低费用或重新账户老化。
- 您同意每月向咨询机构支付一笔款项，用于偿付咨询员在一段时间内谈判的债务。
比较DMP与破产
DMP与申请破产之间存在显着差异，您可能会惊讶地发现破产提供了一些强大的优势。 有关破产如何运作的更多细节，请查看这些文章：
请注意，目前我们将与DMP进行比较的有两种破产类型， 第7章是直接破产，其中没有付款计划可以免除债务， 第13章是一种支付计划，持续时间为三年至五年。
下面是DMP和两种破产比较的简要说明：
它持续多久？
- DMP ：通常最多五年付款。
- 第7章 ：通常是四到六个月
- 第13章 ：付款计划是三到五年。
我会受到债权人的保护吗？
- DMP ：不，但您的信用顾问会尝试确保您的债权人的合作，但这不是必需的。
- 第7章 ：是的。 破产的自动中止是对债权人收款活动的禁令。
- 第13章 ：是的，和第13章一样
债务是否被原谅？
- DMP ：不，但您的信用顾问可能会寻求债权人的让步，以减少利息，宽免费用或重新账户。
- 第7章 ：是的。 这被称为放电 。 它适用于大部分债务，但近期的税收和过期的子女抚养费等一些类型的债务没有解除。
- 第13章 ：是的。 第13章也解除了债务，但许多不可弥补的债务，如最近的税收和过期的子女抚养费必须在第13章计划中全额支付。 如果您有收入来支付信用卡等无担保债务，则只能在第13章计划中支付。 有时，无担保债权人会收到一部分债务，有时甚至根本没有收到任何债务。 但即使他们没有付款，如果您完成计划，他们也会被解雇。 要了解其工作原理，请参阅第13章破产基础 。
付款计划多长时间？
- DMP ：通常长达五年。
- 第7章 ：没有付款计划。
- 第13章 ：三到五年，取决于你的收入，开支，债务金额和债务类型。
它要多少钱？
- DMP ：通常每月25美元左右。
- 第7章 ：335美元的法院申请费（目前为2018年），加上平均律师费为1,200美元至2,000美元。
- 第13章 ：310美元的法院申请费（目前为2018年），加上律师费3000美元至4,000美元，通常作为付款计划的一部分随时支付。
它如何影响我的信用评分和信用记录？
- DMP ：您参与DMP的事实并不计入您的信用评分，尽管它会在您的信用报告中注明。 也就是说，DMP的其他后果将会产生影响。 例如，关闭您的账户将影响您可用的信用额度，并可能影响您的信用记录，这两者都会计入信用评分算法。 要详细了解如何计算信用分数，请访问了解债务如何影响您的信用评分 。
- 第7章 ：破产对你的分数有显着的影响，并且根据你从哪里开始，你可能会在520到550之间。但是，如果你小心，你可以大幅提高这个分数，到三年时间，你处于非常好的范围。 第7章将保留十年的信用记录。 查看如何获得新的信用，在破产后生存和茁壮成长 。
- 第13章 ：第13章计划将保留在信用记录中，如果您完成计划，则为七年，如果您未完成计划，则为十年。
我的债务包括什么？
- DMP ：只有信用卡和医疗账单等无担保债务。 没有汽车贷款，抵押贷款，学生贷款，税收，子女抚养费或赡养费。
- 第7章 ：大部分债务已经解除，但有些债务并非如此。 为了保证你的担保债务，如汽车贷款或抵押贷款，你必须继续每月支付。
- 第十三章 ：大部分债务已经解除。 第7章中不可排除的债务必须在第13章计划中全额支付。 为了保证你的担保债务，如汽车贷款或抵押贷款，你必须继续每月支付。 在某些情况下，您可以将汽车添加到计划付款中。 您也可以使用计划付款来追赶过期房屋付款并防止止赎。
我需要资格吗？
- DMP ：通常情况下，如果您有足够的收入来支付您的付款。
- 第7章 ：是的。 你必须通过“意味着测试”。如果你的收入减去某些费用，低于你所在州的收入中位数，那么你就通过了。
- 第13章 ：没有。没有经济能力测试，但是你提出的支付计划必须是可行的 - 也就是说，根据你的收入和支出来负担得起。 第13章的担保债务的债务上限为1 184 200美元，无担保债务的债务上限为394 725美元（截至2016年）。
我参与时可以获得更多债务吗？
- DMP ：不可以。您可能必须关闭您在DMP中包含的帐户，并且在DMP时无法找到新的债务。 您的债权人将会监控您的信用报告。 如果他们看到新的帐户出现，您的DMP将会敬酒。
- 第7章 ：不一般。 但是在您解雇后，您将再次收到信用优惠。 马上。 真！
- 第十三章 ：未经破产法庭许可，只是为了更换汽车的真正理由。
我必须放弃任何财产吗？
- DMP ：不，只是您的每月付款。
- 第7章 ：也许，如果你有财产不是免责的 。 不到5％的破产申请人不得不放弃财产。
- 第13章 ：不，只是你的每月付款。
我如何找到帮助我的人？
- DMP ：如果你在互联网上搜索“债务管理计划”，你会想出数百家公司和非营利机构愿意帮助你制定债务管理计划。 其中有些是营利性公司，有些则声称是非营利性公司。 您最好的选择是与国家信用咨询基金会的会员合作，该基金会是真正的非盈利，经验丰富和受尊重的。 NFCC网站具有搜索功能，可帮助您找到附属机构，或搜索[您的城市或地区]的消费者信用咨询。
- 第7章和第13章 ：你可以自己申请破产案。 这就是所谓的“专业”。但是，如果你一个人去，成功的可能性就会大大减少。 要详细了解如何获得帮助以提交破产案例，请阅读如何选择破产律师 。