在退休时界定和计划收入替代
工资替代率定义
工资替代率也称为收入替代率，通常是指退休所需的退休前收入的百分比。
例如，如果投资者的退休前收入为10万美元，并且投资者假定80％的工资替代率足以满足退休收入，投资者将需要在退休第一年计划收入80,000美元的收入需求。
这些知识还可以帮助确定合适的资产配置和购买共同基金的类型以实现目标。
入门更换计划入门
尽管存在缺陷，但工资替代率可以成为估算退休收入需求的良好规划工具。 一般的“经验法则”并不适用于每个人，但如果你计划并且你的目标是从现在开始退休20年，你需要做出一些现实的假设，做一些数学计算，然后决定储蓄率， 资产分配和投资选择。
退休收入的另一个总体指导方针是4％的规定 ，这意味着退休第一年的退休金率为退休金总额的4％。
现在你已经准备好了一些数学。 为了简单起见，我们假设你现在已经退休20年了，你现在的总收入可以达到5万美元。 用72条规则说，你可以用预期回报率除以72，并用年数来加倍你的储蓄，你也可以用这种方式来计算退休收入。
保持简单，让我们假设3.5％的通货膨胀率，这比历史平均值略高。 如果你用72除以3.5，你就可以得到大约20个。这就告诉你，今天美元的5万美元收入需求将在20年内翻倍至10万美元。 现在，假设20年的退休时间框架，将工资替代率定为80％，而第一年的退休收入需求为80,000美元。
使用4％的规则，您可以将您的收入需求（80,000）除以0.04，并达到200万美元。 现在，您需要做的就是弄清楚如何从现在的位置获得200万美元！ 这个数学有点复杂。 我现在可以告诉你，如果你没有保存任何东西，并且20年后你需要200万美元，那么你将需要每月节省大约3,400美元，并且你的投资需要平均8.00％的回报率才能达到目标。 但是如果您迄今为止节省了20万美元，那么在相同的假设下，您只需每月节省大约1100美元。
请记住，工资替代率和4％的规则是简单但有用的估计。 因此，一般来说，离退休日期越远，估计的可能性越低。 这就是为什么财务规划是一个持续的过程。
随着您接近退休日期，您可以进行调整。
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