想想拿出资源来支付旧信用卡债务是可怕的，但想到失去退休让你更加焦虑。
这些提示可以让您的一些担忧得以休息。
大多数情况下，您可以在第7 章和第13章破产中保护您的退休基金，但也有例外。 在您开始出售任何财产或购买反向抵押贷款之前，我强烈建议您从合格的消费者破产律师处获得专业建议。 你可能采取的一些行动可能会被破产申请撤销。
以下是可帮助您开始的一些常规信息：
破产中的退休账户会发生什么？
退休账户有许多不同的形式。 幸运的是，在破产案件中， 大部分都受到保护 。 以下是一些人们在退休时用于收入的更常见类型：
- 社会保障
- 传统的雇主赞助的养老金
- 401（k）帐户
- IRA
- 年金
- 传统储蓄账户
无论您是否将退休基金置于破产状态，取决于房产是否符合我们所称的免税房地产的分类。
什么是豁免权？
当你申请破产案时，你的目标是尽可能多地解除（消除）尽可能多的债务，这样你就可以重新开始。 作为交换，你必须放弃你不需要的财产。 你保存的东西不受破产法庭和债权人的保护。
我们称之为免税财产。
为了保护你的财产，它必须符合某种豁免类别 ，并且大部分不能超过某个货币限制。 每个州都有自己的一套豁免， 破产法也有一套豁免 。 在某些州，您只能使用州制定的豁免清单，但在其他州则可以选择是否使用州或联邦豁免。
许多年前，国会决定，如果退休人员能够依靠其退休基金和保护债权人的利益，整体社会就会更好。 因此，国会增加了对大多数退休账户的豁免。 即使他们选择州对其他财产的豁免，也可以向那些申请破产的人提供这些豁免。 如果您可以选择破产法中的联邦豁免，您可能可以保护更多的退休金。
哪些退休金和退休账户受到保护？
不幸的是，如果你申请破产案，大多数但并非所有的退休金都受到保护。 以下是一些一般准则。
社会保障：在破产案中，社会保障支付是安全的，至少在他们存入您的银行账户之前是如此。
在一些州，银行账户中的现金不被豁免。 您的最佳做法是将您的社保账户保存在一个单独的账户中，以免他们与其他基金混为一谈，因此难以追查。
养老金：私人公司养老金如果符合1974年“雇佣退休收入保障法”（ERISA）的法律，则受到保护。 要符合资格，这些计划必须符合ERISA和国内税收法规中的某些要求。 您的计划管理员可以确定您的计划是否合格。
来自政府，教会，非盈利组织，特许合伙企业，独资企业和免税组织等其他来源的退休金并非ERISA合格，但如果他们符合国内税收法规的其他要求，他们仍然可以免税。
401（k）帐户：这些投资帐户受“国内税收法”第401（k）节的保护，因此是名称。
传统IRA和Roth IRA：目前，您可以在传统或Roth IRA中共保护$ 1,283,025美元。 这个数额每三年调整一次。
年金： “国内收入法”保护一些年金，具体取决于年金的资金来源和付款条件。 例如，为您支付彩票奖金的年金将不会免除，但在您转入65时开始支付给您的年金将受到保护。
反向抵押贷款会有帮助吗？
反向抵押贷款是一个有趣的想法。 它们旨在让您无需离开家就可以获得您的权益。 为了换取每月付款，一笔付款或一笔信贷额度，您同意，一旦您离开或永久离开它，您的房子将会回到贷方。
这里真正的资产是你家的平等。 再次，我们必须回到州和联邦的豁免，以确定股权是否受到保护。 有些州允许你保护100％的股权，但大多数州限制你可以免除的数额，而且它们差异很大。 在缅因州，你可以保护每股权益47,500美元，但如果你一起申请破产案件，你可以将其加倍到95,000美元。 如果你超过60岁或者残疾人，一起可以免除19万美元，这仍然会使约6万美元不受保护。
缅因州不允许您选择使用联邦豁免，但它们无论如何不会对您有太大的帮助，如果您同时提交了23,675美元或47,350美元的报税表，远远低于您在缅因州豁免项下可以保护的报酬。
湖地段是否安全？
这块物业可能更难以保护。 它不会像你的房子那样有资格获得宅基地豁免。 只有当您的州豁免有一个类别来覆盖它时，它才会受到保护。 在联邦豁免中，有一类称为“外卡”的类别，可以保护任何价值不超过1,250美元（每三年调整一次）的东西，以及任何未使用的宅基地豁免最高达11,850美元。 既然你已经推测使用你所有的联邦宅基地豁免，那么额外的数额将不会提供给你。
你能否以另一种方式保护房地产权益？
也许你想知道是否有其他办法来保护你家或者地段的股权。 这可能是可能的，但它很棘手，可能会适得其反。
困难之道：您可能会对房产抵押或出售遗失物并将所得款项存入您的401（k）或IRA（受保护账户）。
这就是为什么这可能不起作用：当你提交你的破产案例时，你必须披露前一到两年的大部分金融交易 。 法院将仔细审查这些交易，如果看起来您试图将非豁免资产转换为豁免资产仅用于从您的债权人那里获得资金，那么破产法庭可以撤销交易并使用这笔资金向您的债权人支付任何费用。 这被称为不允许的破产前计划。
更好的方式：但这是一些可行的方法。 你的信用卡债务是5万美元。 如果你要提交破产案件，法院无疑会要求你交出足够的财产来偿还债务。 但这里有一线希望。 即使你欠5万美元，这并不意味着你会支付5万美元。 债权人必须在支付之前提出索赔 ，并且这些索赔必须遵守某些要求，或者受托人（由法院指定负责管理您的案件）可以反对索赔并可能将索赔抛出。 其他债权人将不会提出索赔。 任何未提交或法院许可的索赔都将被解除。 因此，你很可能不得不还清5万美元的债务。
这是否意味着你必须放弃你的房子？ 这是处理它的一种方法。 受托人将出售房屋，向您支付您允许的全部免税额（如果您符合缅因州免税法的资格，则最高可获得190,000美元），支付销售费用，支付受托人自己的佣金（他将获得一定比例的资金他管理），并支付所有允许的索赔。 法院将退还任何遗留物。
作为替代方案，您可以提出替代其他非豁免财产或现金，以便您可以保留自己的房子和大部分资产。 那些替代财产从哪里来？ 最有可能的情况是，你会用你的股票借入，或者是你正在考虑的反向抵押贷款，或者是传统的抵押贷款或房屋净值信贷额度。
所以，也许你想知道为什么要破产呢？ 你现在可以借钱，还清信用卡，并完全避免破产。 确实如此。 而且，你可能能够与很多债权人进行谈判， 以低于你的欠债 。 正如那句老话所说的那样，它可能是“其中六个六个一个”。自己做这件事可能需要更多的工作，但是在接下来的十年中你不会破产年份。
通过使用退休账户支付债务避免破产
那么，相反的情况呢？ 如果你用401（k）和你的IRA还清你的其他债务，你会怎么做？ 这几乎不是一个好主意，因为您使用受保护的资金来偿还可以通过申请破产案件来消除的债务。 我会让你进入一个小秘密。 这几乎从不解决根本问题。 您可以还清债务，但是在您再次为这些帐户充值后的几年内会发生什么？ 你会发现自己又深陷债务，没有退休。 而且，如果您在转入59岁半之前从您的401（k）或IRA中提取这些资金，那么您将在第二年支付巨额税款。
底线
在采取任何行动之前，您真的需要与知情的消费者破产律师坐下来。 对这些交易中的一些交易有税收影响，如果您选择这种交易方式，有些交易将需要谨慎的计划和时间来满足破产法庭的要求。 大多数消费者破产律师会为您提供免费的初步咨询，但即使您需要为此付费，建议也是非常宝贵的。