- 他们会问， 重建信用需要多长时间。
- 他们会发誓，从现在开始他们只是现金，绝不会立即购买杂志订阅而不付钱。
只要我们有破产制度来确定如何最大限度地利用破产教训来为我们的客户建立金融期货服务，律师们一直在努力。
这是一个困境。 在您收到破产解除后，没有任何东西可以阻止您获得更多的充值卡。 信不信由你，你可能会收到来自当地汽车经销商和家具店的邀请函，以帮助你在排出订单上的油墨干燥之前得到一个“新的开始”。 担心你永远无法获得另一笔贷款，你可能会想要利用这些昂贵的交易。
另一方面，我们希望我们的客户可以选择在重要时取得信用，例如购买房屋或汽车。 在你承担大笔债务之前，它有助于从小规模开始建立牢固的信誉。
从破产中恢复过来的大部分信息都讨论了如何重新建立信用 。 但是艾玛要求The Balance有所不同。 破产的经历能教你如何更好地管理你的钱吗？ 这是她的故事：
威尔和我结婚十五年了，有两个8岁和5岁的好孩子。 在我们有了孩子之前，我们都在全职工作中工作。 我是一家人身伤害律师事务所的助理律师，威尔是一名建筑项目经理。 我们有了新车，度过了愉快的假期，并没有考虑我们为衣服，理发或娱乐所花费的时间。
当我们的儿子出生的时候，我们决定我们可以用一笔收入做一件事，这样我就可以全职待在家里。 这似乎工作正常，直到我们开始意识到我们正在使用我们的信用卡来弥补我的薪水。 尽管如此，我们并没有真正考虑改变消费习惯，因为我们一直打算在孩子们上学的时候全职上班。
八年后的今天，我们还有将近5万美元的债务。 我们已经刷新了我们的信用卡，并且无法进行最低付款，每月总计约2,000美元。 我们刚买了一辆旧货车，但由于我们的信用受到影响，利率很高。
即使我全职回去工作，我也不知道我们怎么能够偿还这笔巨额的债务。 我们即将决定申请破产并重新开始。 在我这样做之前，我想知道申请破产是否会教会我们如何更好地管理我们的资金，以便在几年后我们不会再陷入困境。
我们来看看可能发生的情况。
破产改革立法是否使破产复苏更容易？
2005年，国会通过了“破产防止和消费者保护法”（BAPCPA）。 国会试图解决它所认为的宽松的破产制度，允许人们在他们真的有能力在其信用卡和其他无担保债务上至少付款时提出第7章破产案。 新规定包括两部分的债务人教育要求。
预申请信用咨询：首先， 在申请破产之前，每个人都必须与经批准的信用咨询师进行会话。 在本次会议中，您将列出您的债务，收入和费用，信贷顾问会告诉您您是否可以从采取破产措施中受益，例如特殊付款计划，资金管理课程，与债权人进行谈判甚至债务合并。
在这项要求生效两年后， 全国消费者法律中心（NCLC）进行了一项研究 ，其中除其他外，衡量了信用咨询要求的有效性。
NCLC发现，信用咨询机构能够提出一种可行的破产替代方案，其中有1％至4％的人被劝告。
该报告的结论是，咨询要求不是对破产的有效威慑，也不是有效的债务人教育工具。 这个结论有许多理由，但最重要的两个似乎是这样
对于绝大多数债务人来说，信用咨询会议为时已晚。 他们已经达到了只能通过破产申请才能获得的救济。
大多数债务人申请破产并不是因为资金管理能力欠佳，而是因为一个震撼人心的事件：像是一个重大的医疗问题，离婚或失业。 当大多数债务都是由这些改变生活的事件引起的时候，信用咨询对于劝阻某人申请破产并没有多大帮助。
信访后财务管理：其次，在申请破产之后，在解除债务之前，每个债务人都必须参加经过批准的财务管理课程。
通常被称为债务人教育要求的第2部分，NCLC的研究报告称，该课程对债务人的教育来说比第1部分更好。第2部分实际上讨论了如何前进，管理资金，预算和重建信用。
财务管理课程的问题是粗略的性质。 它只是不够深入或不够长，无法提供债务人成功重新启动所需的信息和做法。
NCLC关于债务人教育的研究也引用了一项研究，该研究调查了债务人在破产后出现以确定申请是如何改变他们的生活的。 三分之一的人报告说他们的情况与提交之前相同或更差。 四分之一的人表示支付费用仍然是一个问题。 缺乏稳定的收入似乎是继续挣扎的人的生活中的关键因素。
什么有效？
你的情况与有些人报告有些不同。 你显然确实发现自己陷入了这个泡菜，因为 - 让我们这样说吧 - 糟糕的资金管理，或者至少对信贷的影响表现出冷漠的态度。
注意花费可以让你获得最大收益。 你知道你有什么进来。你只需要找出最有效的方式来使用它。 我们来讨论一下如何做到这一点。
第13章还款计划是答案吗？
想想第13章计划，就像你会减肥手术。 这是一个大问题，并且迫使这个问题。 随着减肥手术，你必须少吃。 第13章强制你花更少的钱。 你必须坚持预算，而不是一个非常慷慨的预算。 你花费三到五年的时间每月付款。 如果没有获得法庭的许可，并且有充分的理由，你就无法在此期间获得新的信用。 对于很多人来说，这是一个从混乱到控制的良好转变。
成功策略
态度的变化：无论您是否尝试第13章，您和您的丈夫都需要改变对金钱的态度，否则几年后您会发现自己回到了这里。 这里有一些想法需要考虑。
虽然这些小事确实加起来确实是相同的，但我相信首先是可能产生最大影响的变化。
预算帮助：如果您技术精湛，请考虑使用电话应用程序或网站来帮助您跟踪支出。 像Mint和Billguard这样的系统可以绑定到您的银行帐户和信用卡中，以检索和分类您的个人支出项目。 您设置预算，这些应用会在您结束后提醒您。 而这只是一个开始。
启动紧急基金：在你申请破产后，你不能在发生紧急情况时使用信用卡作为拐杖。 你需要启动一个应急基金。 每个月，在破产前存入您曾用来支付信用卡款项的金额。 在决定你有空间放松假期和新电视等预算之前，先这样做。 考虑一个普通家庭每个月至少需要2000美元才能渡过一段失业期。
太多房子？ 你真的需要一个3000平方英尺的房子吗？ 有一个游泳池。 还有一个三车车库。 还有一个40年的抵押贷款。 并从清洁服务每周访问？ 不，你不知道。 我把我的孩子们带到一个带天井的1600平方英尺的联排别墅里。
这也适用于汽车。 我们都知道购买新车的经济性。 现在，几乎所有的二手车经销商都可以在线购买，您可以在笔记本电脑上购物。 你甚至可以在网上购买最好的融资交易。
太多外出用餐了？ 你有没有买过一个5美元的冰淇淋蛋筒，并且想：“我可以在杂货店买一盒冰淇淋（两家在折扣店出售），因为我刚买了一个勺子和一个华夫蛋筒。”当然可以，去冰淇淋店很有意思，但对于四口之家来说，这是20美元。 根据劳动统计局的数据，2015年，美国人的平均家庭在餐厅平均花费3,008美元，然后外出。 比较一下我们花在食品上的4,015美元。
我想知道这些数字是否包含花式咖啡饮料？ 美国人平均每年在咖啡屋花费780美元。 或苏打水，其中我们每年消耗44.7加仑。 这差不多是240个12盎司的罐子，或者80美元左右（纸箱）或240美元（自动售货机）。 这是每个人。
反而喝更多的水。 而且，我不是在谈论瓶装类。 如果你不喜欢自来水，可以拿一个过滤杯，或者加一片或两片柠檬。
切断电源线：时间长了的建议仍然有效。 放弃你不需要的东西。 你不需要有线电视。 我曾经认为我需要有线电视，因为我家里有两个孩子。 当他们搬出家门时，他们都没有有线电视。 当然给我看。
孩子们是钱坑，我是对的吗？ 而且，对于孩子来说，你的年龄足够年轻，现在你可以训练他们，因为他们不需要最新的100美元的网球鞋或电子游戏。 在我拒绝在百货公司向她购买一件80美元的服装后，我12岁的女儿崩溃了，于是我把她带到了一家旧货店。 她欣喜若狂地带着两件衣服走出去，我花了不到10美元。
更少的东西：如果你想购买烤箱，这是一个很好的项目，但远非必要，这里有一种方法来考虑购买。
- 你不需要它，所以不要买它。
- 如果你真的想要它，请等一天，一周或一个月后再做。 有一个很好的机会，愿望会减退。
- 尝试找到它使用。 打电话给你的朋友谁可能有一个尘埃。 检查寄售和旧货店，你的在线邻里交换页面或克雷格的名单。 感觉有趣的购买使用？ 克服它或用“翻新”模型来安慰自己。
- 如果你把它带进房子，找到一个类似的大小，价值或使用的新家。 考虑在线销售。
这些只是一些可以帮助你获得控制和平衡的想法。 破产后的金融生活不仅仅是申请几张初始信用卡。 你需要一种新的思维方式。 但你很聪明，有动力，而且你永远不想回访你的破产律师办公室。